אני מעיין מלה אהרון, ואני עובדת בתחום הביטוח והפנסיה מאז 2008. השאלה "אפשר למשוך את הפנסיה?" מגיעה אליי כמעט כל שבוע.
לפעמים היא מגיעה אחרי פיטורים. לפעמים מאדם בן 67 שרוצה לעזור לילדים. ולפעמים ממישהו שמצא קרן ישנה ששכח ממנה.
כל אחד מהם שואל את אותה שאלה, אבל התשובה שונה לגמרי. העמוד הזה הוא המפה: כל מצב, מה מותר בו, כמה מס משלמים, מה מפסידים, ולאיזה מדריך מפורט להמשיך.
לפני הכול: מה בדיוק יש לכם בקופה
בדוח השנתי של קרן הפנסיה רואים מספר אחד גדול. בפועל הוא בנוי משכבות, ולכל שכבה כללי משיכה ומס משלה.
מניסיוני, רוב הבלבול סביב משיכת כספי פנסיה נפתר ברגע שמפרקים את הצבירה לשכבות. זה לוקח כמה דקות עם הדוח ביד, וזה חוסך טעויות יקרות.
שימו לב לנקודה אחת: משנת 2008 כל ההפקדות החדשות לחיסכון פנסיוני מיועדות לקצבה. לכן אצל רוב השכירים הצעירים כמעט כל התגמולים הם "כספי קצבה", ואי אפשר פשוט להוציא אותם כסכום אחד.
מה התועלת: כשאתם יודעים כמה יש בכל שכבה, אתם יודעים מראש מה אפשר למשוך בלי קנס ומה לא, ולא מגלים את זה בדיעבד בתלוש של הקרן.
מפת ההחלטה: באיזה מצב אתם?
הנה כל מצבי המשיכה במקום אחד. מצאו את המצב שלכם, ראו את השורה התחתונה, והמשיכו לסעיף המפורט.
אם אתם מוצאים את עצמכם ביותר ממצב אחד, זה נורמלי. למשל, אדם בן 62 שעזב עבודה ויש לו גם קרן ישנה. במקרה כזה עוברים על כל שכבה בנפרד.
מצב 1: הגעתם לגיל פרישה
זה המצב שבו הכי הרבה אפשרויות פתוחות. גיל הפרישה בישראל הוא 67 לגברים, ואצל נשים הוא נע בין 62 ל-65 לפי שנת הלידה. את הטבלה המלאה ריכזתי בעמוד גיל פרישה.
מגיל 60 אפשר בדרך כלל להתחיל לקבל קצבה מקרן הפנסיה, אבל קצבה מוקדמת נמוכה יותר לכל החיים. פירקתי את המחיר הזה בעמוד פרישה מוקדמת ופנסיה בגיל 60.
קצבה חודשית: ברירת המחדל
הצבירה מחולקת במקדם ההמרה, והתוצאה היא קצבה חודשית לכל החיים. בשנת 2026 חלק מהקצבה פטור ממס: 57.5% מקצבה של עד 9,430 ש"ח, כלומר פטור של עד כ-5,422 ש"ח בחודש, בכפוף לקיבוע זכויות.
הפטור הזה לא מגיע לבד. מגישים לרשות המסים טופס 161ד לקיבוע זכויות, שבו מחליטים איך לחלק את הפטור בין הקצבה לבין סכומים חד פעמיים.
משיכת סכום חד פעמי מעל קצבה מזערית
מי שמבטיח לעצמו קצבה מזערית מכל המקורות יחד יכול לקבל את מה שמעל לזה כסכום חד פעמי. בשנת 2026 הקצבה המזערית לצורך זה היא 5,306 ש"ח בחודש.
הנקודה שרוב האנשים מפספסים: את הקצבה המזערית בודקים מול סך הקצבאות שלכם, לא מול קרן אחת. אם יש לכם קצבה נוספת מביטוח מנהלים או מקרן ותיקה, ייתכן שאתם קרובים לעמידה בתנאי יותר ממה שנראה.
היוון: חלק מהקצבה מראש
היוון הוא המרה של חלק מהקצבה העתידית לסכום אחד היום. הקצבה יורדת בהתאם. זה כלי לגיטימי, אבל אני ממליצה לבחון אותו אחרי שבונים את ההכנסה החודשית, לא לפני. הסברתי את המנגנון בעמוד היוון קצבה.
תיקון 190: מסלול לבני 60 ומעלה
מי שהגיע לגיל 60 ויש לו קצבה מזערית יכול להפקיד כספים לקופת גמל במסגרת תיקון 190 ולמשוך אותם כסכום הוני, עם מס רווח הון של 15% על הרווח הנומינלי, או לקבל אותם כקצבה פטורה ממס. זה כלי תכנוני, לא דרך "לעקוף" את כללי הקצבה. המדריך המלא: תיקון 190.
קצבה או סכום אחד?
זו ההחלטה הכי גדולה של הפרישה, והיא לא רק עניין של מס. היא שאלה של כמה שנים הכסף צריך להחזיק ומי תלוי בו. כתבתי עליה בנפרד: קצבה חודשית מול משיכה חד פעמית.
ואם מישהו אמר לכם שבגיל 70 ומעלה צריך עורך דין כדי לקבל את הכסף, קראו את משיכת כספי פנסיה אחרי גיל פרישה בלי עורך דין. ברוב המקרים לא צריך.
מצב 2: עזבתם עבודה לפני גיל פרישה
כשמסתיימים יחסי העבודה, נפתחת אפשרות למשוך את רכיב הפיצויים שהמעסיק הפריש לקרן. התגמולים, לעומת זאת, נשארים בקרן וממשיכים להיות מיועדים לקצבה.
זו גם התשובה לשאלה שאני שומעת הרבה: "אפשר למשוך פנסיה בלי להתפטר?" את הפיצויים של המעסיק הנוכחי אי אפשר למשוך כל עוד אתם עובדים אצלו. הקרנות דורשות הוכחה לסיום יחסי עובד ומעסיק, ולפעמים מכתב שחרור חתום מהמעסיק.
כמה מס על משיכת פיצויים
הפיצויים פטורים ממס עד הנמוך מבין שני סכומים: המשכורת האחרונה כפול שנות העבודה, או 13,750 ש"ח לכל שנת עבודה (התקרה לשנת 2026). מה שמעבר לזה חייב במס לפי המדרגה השולית, ואפשר לבקש לפרוס אותו על כמה שנות מס.
כדי שהקרן תנכה את המס הנכון, צריך טופס 161 מהמעסיק או אישור מפקיד השומה. בלי זה הקרן מנכה מס בשיעור מרבי, ואחר כך צריך לרדוף אחרי החזר.
למשוך, רצף קצבה או רצף פיצויים
בטופס 161א אתם מחליטים מה לעשות עם הפיצויים. יש שלוש דרכים:
- משיכה: הכסף עובר אליכם עכשיו. הפטור שניצלתם יורד בעתיד מהפטור שתקבלו על הקצבה, ובמקדם מוגדל.
- רצף קצבה: הכסף נשאר בקרן ומיועד לקצבה. הפטור העתידי נשמר במלואו.
- רצף פיצויים: הכסף נשאר ומיוחס למעסיק הבא. ההחלטה נדחית לסיום העבודה הבאה. יש מועדים קצרים לבקשה, ובמדריך הפרישה של נציבות שירות המדינה מצוינים 90 יום מהפסקת העבודה.
את החשבון המלא, כולל איך משיכה של היום פוגעת בפטור של גיל 67, פירטתי בעמוד מענק פרישה ופיצויים פטורים ממס.
מה מפסידים כשמושכים פיצויים
שלושה דברים, ואף אחד מהם לא מופיע בטופס שחותמים עליו:
- צמיחה: הכסף מפסיק לצבור תשואה לקראת הפרישה.
- פטור עתידי: חלק מהפטור על הקצבה בגיל הפרישה כבר נוצל.
- זכויות בקרן: לפי טופסי הקרנות, משיכה חלקית יכולה לפגוע בכיסויים הביטוחיים ולהקטין את הפנסיה שנצברה.
אם פוטרתם ואתם במצוקה אמיתית, אני לא אגיד לכם "אסור". אני כן אבקש שתקראו קודם את המדריך לפדיון פנסיה בגלל פיטורים או משבר, שבו ריכזתי את החלופות.
מצב 3: משיכת תגמולים לפני גיל פרישה
כאן התשובה הקצרה היא "בדרך כלל לא". התגמולים נועדו לקצבת זקנה. משיכה שלהם שלא לפי הכללים נקראת משיכה שלא כדין.
לפי תקנות מס הכנסה, על משיכה כזו משלמים מס בשיעור 35%, גם אם אתם פטורים ממס או שהמס השולי שלכם נמוך יותר. הקרן מנכה את המס במקור, ובנוסף נפגעים הכיסויים הביטוחיים והקצבה העתידית.
החריגים שמאפשרים משיכה בלי ניכוי מס
לפי טופס 159 של רשות המסים והנחיית הרשות מאוקטובר 2025, אלה המצבים העיקריים:
- נכות רפואית צמיתה של 75% ומעלה, שנקבעה לכם או לקרוב משפחה אחרי שהצטרפתם לקופה. "קרוב" כולל בן זוג, הורה, הורי הורה, צאצאים וצאצאי בן הזוג.
- הוצאות רפואיות גבוהות, שעלו בשנת המס על מחצית מההכנסה השנתית (לא כולל טיפולי שיניים). הסכום שמשולם לא יעלה על ההוצאות עצמן.
- מיעוט הכנסות: חודש שבו ההכנסה שלכם ושל בן או בת הזוג, מכל מקור, לא עלתה על שכר המינימום. כשיש ילד מתחת לגיל 18, הסף הוא כפל שכר המינימום.
בשני המקרים הראשונים פונים לפקיד השומה עם טופס 159 ומסמכים. במיעוט הכנסות מגישים טופס 159א ישירות לקופה, תוך 60 יום מתום החודש שעליו מצהירים.
כמה אפשר למשוך במיעוט הכנסות
לא את כל הקרן. הקופה משלמת את ההפרש בין סכום ההכנסה המזערית לבין ההכנסה שהצהרתם עליה. ההצהרה תקפה לחודש שעליו הצהרתם ולעוד חודשיים אחריו, ואחר כך אפשר להגיש הצהרה חדשה.
מה התועלת: בתקופה של אבטלה או ירידה חדה בהכנסה, זה מסלול שמאפשר לקבל סכום מוגבל בלי מס הקנס של 35%, ובלי לפרק את כל החיסכון.
עצמאים
אצל עצמאים יש כללים נפרדים לחלק מהכספים, ובפרט לכספים ותיקים. לדוגמה, בטופס משיכה של אחת הקרנות הגדולות מצוין שכספי תגמולים של עמית עצמאי שמקורם בהפקדות עד 30.4.1997 ניתנים למשיכה ללא ניכוי מס. את התמונה המלאה לעצמאים ריכזתי בעמוד פנסיה לעצמאים.
מצב 4: קרן לא פעילה או סכום קטן
יש שני כללים שונים שאנשים מערבבים ביניהם. כדאי להכיר את שניהם.
חשבון רדום עם יתרה קטנה
לפי תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (משיכת כספים מקופת גמל) (סכומים נמוכים), התשע"ו-2016, אפשר למשוך את הכסף מחשבון קטן ורדום. לפי טופס המשיכה של הראל (2026), התנאים הם:
- היתרה בחשבון לא עולה על 8,000 ש"ח ביום הבקשה. הסכום מתעדכן כל שנה לפי המדד, ולכן הסף בפועל מעט גבוה יותר.
- מאז ינואר 2014 לא הופקדו לחשבון כספים ולא בוצע ממנו ניוד.
זה בדיוק המקרה של קרן קטנה מעבודה בזמן הלימודים או ממקום עבודה קצר לפני הרבה שנים.
סך חיסכון נמוך בגיל פרישה
כלל אחר לגמרי: מי שהגיע לגיל פרישה, וסך כל החיסכון שלו לקצבה בכל הקופות נמוך מסף שנקבע ומתעדכן כל שנה, יכול לקבל את הכסף כסכום אחד במקום קצבה קטנה מאוד. המשיכה הזו לא נחשבת משיכה שלא כדין, אבל חייבת במס רגיל לפי המדרגות. את הסף העדכני ואת החישוב פירטתי במדריך למשיכה אחרי גיל פרישה.
ואם הקרן הלא פעילה גדולה יותר?
אז משיכה היא כמעט תמיד האפשרות הגרועה ביותר. בדרך כלל עדיף לאחד אותה עם הקרן הפעילה, או להפעיל אותה מחדש. לפני כן בודקים שאין בה תנאים ישנים ששווה לשמור, כמו מקדם מובטח. הרחבתי על זה בעמודים קרן פנסיה לא פעילה ואיחוד קרנות פנסיה.
מצב 5: פטירה או נכות
כשהחוסך נפטר
כספי הפנסיה לא "נעלמים". אם החוסך היה מבוטח בקרן פעילה, בני המשפחה עשויים להיות זכאים לקצבת שארים חודשית לפי התקנון. אם הכיסוי כבר לא היה בתוקף, המוטבים או היורשים מקבלים בדרך כלל את יתרת הצבירה.
אם יש מוטבים רשומים, הכסף עובר אליהם. אם אין, צריך צו ירושה או צו קיום צוואה. לכן אני מבקשת מכל לקוח לבדוק את מינוי המוטבים שלו. ומשפחה שמחפשת קופות של קרוב שנפטר יכולה להיעזר במדריך הר הביטוח לנפטר.
נכות ואובדן כושר עבודה
קרן פנסיה מקיפה כוללת ביטוח נכות. מי שאיבד את כושר העבודה, לפי הגדרות התקנון ובזמן שהיה מבוטח, מקבל קצבת נכות חודשית. זו לא משיכה של הצבירה, אלא כיסוי ביטוחי.
בנפרד, כפי שראינו, נכות רפואית צמיתה של 75% ומעלה (שלכם או של קרוב) מאפשרת לבקש משיכת תגמולים בלי ניכוי מס. זו בדיוק הסיבה שאני לא ממהרת למשוך קרן "סתם": משיכה מבטלת או מקטינה את ביטוח הנכות, ודווקא ברגע הקשה הוא שווה הכי הרבה.
מצב 6: כספים מלפני 2008 וקופות ותיקות
מי שחוסך עשרות שנים עשוי לגלות בדוח כספים שהופקדו לפני 2008. חלקם הם כספים הוניים, כלומר כאלה שלא חייבים לצאת כקצבה.
- תגמולים שהופקדו עד 31.12.1999 (שכירים): לפי טופס המשיכה של הראל, אפשר למשוך אותם בלי ניכוי מס אם מתקיים אחד מהתנאים: עזבתם עבודה ולא התחלתם עבודה חדשה תוך 6 חודשים; מלאו לכם 60 ויש לכם 5 שנות ותק בקרן; מלאו לכם 60 וצמצמתם את העבודה ב-50% לפחות; מעסיק חדש לא מפריש לכם לתגמולים או לקצבה וחלפו 13 חודשים; או שאתם עצמאים 6 חודשים רצופים לפחות.
- כספים מ-2000 עד 2007: הכללים תלויים בסוג הקופה ובמעמד (שכיר או עצמאי). חלק מהכספים הוניים, וחלק לא.
- מ-2008 ואילך: כל ההפקדות מיועדות לקצבה.
בקרנות ותיקות ובביטוחי מנהלים ישנים יש לפעמים גם זכויות ששווה לשמור, ולפעמים משיכה פוגעת בזכאות לקצבה מהקרן הוותיקה. כאן אני ממליצה לא להחליט לבד, ולעשות קודם בדיקת תיק פנסיוני מלאה.
ומה עם מי שעבר לגור בחו"ל?
מעבר לחו"ל לא פותח לבד את הקופה. גם תושב חוץ שמושך תגמולים לפני הזמן עלול לשלם את מס ה-35% של משיכה שלא כדין, ולפעמים עולות גם שאלות של מס יציאה ושל אמנות מס. זה תחום שבו כדאי לקבל ייעוץ מס לפני שמגישים בקשה.
המחיר האמיתי של משיכה מוקדמת
אנשים מסתכלים על שורה אחת: כמה מס ינוכה. בפועל משיכה מוקדמת עולה בארבע שכבות, ורק אחת מהן מופיעה בטופס.
להמחשה בלבד. אורך הפסים לא מייצג סכומים. המחיר בפועל תלוי בגיל, בסכום, בסוג הכסף ובתקנון הקרן.
למה השכבה השלישית הכי כואבת
מס רואים מיד. אבל הכסף שנמשך בגיל 40 היה יכול לעבוד עוד עשרים וחמש שנים ויותר. ככל שמושכים מוקדם יותר, החלק הזה גדל. לכן משיכה בגיל צעיר היא כמעט תמיד היקרה ביותר.
והשכבה השנייה, שאף אחד לא מדבר עליה
קרן פנסיה היא לא רק חיסכון. היא גם ביטוח נכות וביטוח שארים. לפי טופסי הקרנות, משיכה של כל הכסף מבטלת את מלוא הזכויות שלכם ושל השארים שלכם בקרן. מי שמושך ומשאיר את המשפחה בלי כיסוי, לוקח סיכון שהוא לא תמיד שם לב אליו.
לפני שמושכים: המסלול האוטומטי מול המסלול החכם
כשמישהו פונה אליי ואומר "אני חייב את הכסף", השאלה הראשונה שלי היא לא איך מושכים. היא כמה כסף צריך, לכמה זמן, ומאיפה הכי זול להביא אותו.
- מבקשים מהקרן "למשוך הכול"
- תגמולים נמשכים עם 35% מס
- הכיסוי לנכות ולשארים נפגע
- הפטור העתידי נשחק
- מגלים את המחיר בדיעבד
- מפרקים את הקופה לשכבות
- בודקים קרן השתלמות נזילה או קופת גמל
- בודקים הלוואה במקום פדיון
- מושכים רק את מה שצריך, מהשכבה הזולה
- שומרים על הביטוח בקרן
החלופות שאני בודקת קודם
- קרן השתלמות נזילה: אחרי שש שנות חיסכון היא נזילה, ובתנאים מסוימים גם פטורה ממס על הרווחים. ראו משיכת קרן השתלמות.
- קופת גמל או קופת גמל להשקעה: לכל אחת כללים משלה, ולפעמים היא מקור זול יותר. ראו קופת גמל.
- הלוואה מהקופה: חלק מהגופים נותנים הלוואה כנגד הצבירה. החיסכון ממשיך לעבוד, ובסוף ההלוואה מוחזרת או מקוזזת.
- משיכת פיצויים בלבד: אם כבר מושכים, לפעמים עדיף רק את הפיצויים הפטורים, ולהשאיר את התגמולים בקרן.
טבלה מרכזת: כל מצבי המשיכה
החליקו את הטבלה לצדדים כדי לראות את כל העמודות.
| המצב | מותר? | מס | מה מפסידים | לעומק |
|---|---|---|---|---|
| גיל פרישה: קצבה | כן | מס הכנסה על הקצבה, עם פטור חלקי לפי קיבוע זכויות | גמישות | טופס 161ד |
| גיל פרישה: סכום מעל קצבה מזערית | כן, אחרי הבטחת קצבה מזערית | תלוי בקיבוע הזכויות | קצבה נמוכה יותר | קצבה מול סכום |
| גיל 60+: תיקון 190 | כן, למי שיש קצבה מזערית | 15% על הרווח הנומינלי במשיכה הונית | כמעט כלום, אם מתכננים נכון | תיקון 190 |
| עזיבת עבודה: פיצויים | כן | פטור עד התקרה, מעליה מס שולי | צמיחה ופטור עתידי | פיצויים פטורים |
| תגמולים לפני גיל פרישה | רק בחריגים | 35% לפחות, אלא אם יש חריג מאושר | ביטוח, צמיחה, קצבה | פדיון במשבר |
| חשבון רדום קטן | כן, בתנאי היתרה וללא הפקדות מאז 2014 | לפי כללי ההסדר, בדקו מול הקופה | סכום קטן | קרן לא פעילה |
| נכות 75%+ או הוצאות רפואיות | כן, באישור פקיד שומה | בלי ניכוי מס, בתנאים | ביטוח וצבירה | חריגים |
| כספים מלפני 2000 | כן, אם מתקיים תנאי | בלי ניכוי מס, בתנאים | ביטוח וצמיחה | כספים ותיקים |
תמונה כללית בלבד. התקרות מתעדכנות כל שנה, והזכאות בפועל נקבעת לפי הדין, תקנון הקרן והנתונים האישיים שלכם.
משיכת כספי פנסיה בפועל: שלב אחרי שלב
שלב 1: לראות את כל הכסף
דוח מהמסלקה הפנסיונית מרכז את כל המוצרים הפנסיוניים במקום אחד. אתר הר הכסף של משרד האוצר עוזר לאתר קופות ששכחתם מהן, בחינם. אני ממליצה להתחיל משם עוד לפני שמתקשרים לקרן.
שלב 2: לבקש מהקרן פירוט
בקשו בכתב את הפירוק לשכבות: כמה תגמולים, כמה פיצויים, כמה כספים ותיקים, והאם יש הלוואה פתוחה. לפי טופסי הקרנות, יתרת הלוואה מהקופה מקוזזת מהסכום שתקבלו.
שלב 3: הטפסים הנכונים
- טופס 161: הודעת המעסיק על סיום העבודה ועל הפיצויים. בלעדיו הקרן מנכה מס מרבי.
- טופס 161א: ההחלטה שלכם על הפיצויים: משיכה, רצף קצבה או רצף פיצויים.
- טופס 161ד: קיבוע זכויות בגיל הפרישה.
- טופס 159: בקשה לפקיד השומה למשיכת תגמולים בלי ניכוי מס בגלל נכות או הוצאות רפואיות.
- טופס 159א: משיכה בשל מיעוט הכנסות, מוגש לקופה.
את כל הטפסים ריכזתי בעמוד טפסים.
- צילום תעודת זהות ברור (בתעודה ביומטרית: שני הצדדים)
- אישור ניהול חשבון או צ'ק מבוטל, בחשבון שעל שם העמית בלבד
- במשיכת פיצויים: טופס 161 או אישור פקיד שומה
- אם סיימתם עבודה בארבעת החודשים האחרונים: מכתב שחרור פיצויים מהמעסיק
- אם יש עיקול: אישור על ביטולו או על יתרתו
שלב 4: הגשה ומעקב
אחרי ההגשה, ייתכן שהקרן תפנה אליכם בטלפון, במייל או ב-SMS כדי לקבל את אישורכם לפני ביצוע המשיכה, לפי הוראות רשות שוק ההון. בלי האישור הזה הבקשה לא תושלם. בטופס של הראל, למשל, מצוין שהכסף מועבר תוך 10 ימי עסקים מקבלת מסמכים מלאים ותקינים.
טעויות שאני רואה שוב ושוב
- למשוך "הכול" בלי לפרק לשכבות. ככה משלמים 35% על כסף שהיה אפשר למשוך בלי מס.
- למשוך פיצויים אוטומטית כי "זה פטור", בלי לבדוק מה זה עושה לפטור בגיל הפרישה.
- לפספס את המועד לבחירת רצף. אז ההחלטה נעשית בשבילכם.
- לשכוח קרן ישנה. היא יכולה לשנות את חישוב הקצבה המזערית, ולפעמים היא עומדת בתנאי של חשבון רדום קטן.
- לחתום על אחוזים לחברת "איתור והחזר" בשביל תהליך שאפשר לעשות דרך הקרן או עם סוכן.
- להשאיר את המשפחה בלי כיסוי אחרי משיכה מלאה, בלי לבדוק ביטוח חלופי.
איך אני עוזרת לכם במשיכת כספי פנסיה
אני מעיין מלה אהרון, סוכנת ביטוח פנסיוני ומתכננת פנסיונית, עם 18+ שנות ניסיון ו-1,300+ לקוחות בחיבור סוכנות לביטוח.
- ממפה את כל הכסף שלכם דרך המסלקה הפנסיונית והר הכסף, כולל קופות ששכחתם.
- מפרקת כל קופה לשכבות ואומרת לכם בדיוק מה אפשר למשוך, באיזה מס, ומה המחיר.
- בודקת חלופות לפני משיכה: קרן השתלמות, הלוואה, משיכה חלקית.
- מתזמנת נכון את המשיכה מול גיל הפרישה, הרצף והפריסה, כדי לא לשרוף פטור.
- מכינה איתכם את הטפסים (161, 161א, 161ד, 159 ו-159א) ומלווה את הבקשה מול הקרן עד שהכסף בחשבון.
מתקרבים לפרישה? בעמוד ייעוץ פרישה הסברתי מה כולל ליווי מלא. ואם אתם רוצים להבין קודם איפה הכסף מנוהל, יש לי מדריך על חברות הפנסיה בישראל.
חושבים למשוך כספי פנסיה ולא בטוחים מה מותר ומה זה יעלה לכם? קבעו שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות.
טלפון ווואטסאפ: 052-5433219 | שלחו הודעה בוואטסאפ | טופס יצירת קשר
שאלות נפוצות על משיכת כספי פנסיה
אפשר למשוך כספי פנסיה בלי לסיים עבודה?
ברוב המקרים לא. את הפיצויים של המעסיק הנוכחי אי אפשר למשוך כל עוד עובדים אצלו, ומשיכת תגמולים לפני גיל פרישה ממוסה ב-35% לפחות. החריגים העיקריים הם נכות רפואית צמיתה של 75% ומעלה, הוצאות רפואיות גבוהות ומיעוט הכנסות.
כמה מס משלמים על משיכת פנסיה?
תלוי בסוג הכסף ובמצב. תגמולים שנמשכים שלא כדין: 35% לפחות. פיצויים: פטורים עד הנמוך מבין המשכורת האחרונה כפול שנות העבודה לבין 13,750 ש"ח לשנת עבודה (2026), ומעל זה מס שולי. בגיל פרישה המס תלוי בקיבוע הזכויות.
אפשר למשוך כספי פנסיה ללא מס?
במצבים מוגדרים כן: פיצויים עד תקרת הפטור, תגמולים בגלל נכות של 75% ומעלה או הוצאות רפואיות גבוהות באישור פקיד שומה, מיעוט הכנסות בטופס 159א, וחלק מהכספים שהופקדו לפני שנת 2000 כשמתקיים אחד התנאים.
אפשר למשוך פנסיה בגיל 60?
מגיל 60 אפשר בדרך כלל להתחיל לקבל קצבה מוקדמת מקרן הפנסיה, אבל היא נמוכה יותר לכל החיים. בנוסף, מי שיש לו קצבה מזערית יכול להשתמש בתיקון 190 מגיל 60. זה לא אותו דבר כמו משיכת כל הקרן כסכום אחד.
אפשר למשוך את כל כספי הפנסיה בגיל 67 כסכום חד פעמי?
רק במקרים מסוימים. אם סך החיסכון לקצבה נמוך מהסף השנתי, אפשר למשוך הכול. אחרת צריך להבטיח קודם קצבה מזערית מכל המקורות, 5,306 ש"ח בחודש בשנת 2026, ואת היתרה אפשר לקבל כסכום חד פעמי.
איך מושכים כסף מקרן פנסיה לא פעילה?
אם היתרה קטנה (8,000 ש"ח צמוד למדד) ולא הופקדו כספים ולא בוצע ניוד מאז ינואר 2014, אפשר לבקש משיכה במסלול סכומים נמוכים. אחרת חלים הכללים הרגילים, ובדרך כלל עדיף לאחד את הקרן עם הקרן הפעילה.
משיכת פיצויים פוגעת בפנסיה?
כן, בשני מקומות. הכסף לא ממשיך לצבור תשואה לקראת הפרישה, והפטור שניצלתם יורד בעתיד מהפטור על הקצבה. כשאין צורך דחוף בכסף, רצף קצבה שומר על שניהם.
מה ההבדל בין רצף קצבה לרצף פיצויים?
ברצף קצבה הפיצויים נשארים בקרן ומיועדים לקצבה, והפטור העתידי נשמר. ברצף פיצויים הכסף מיוחס למעסיק הבא וההחלטה נדחית לסיום העבודה הבאה. יש מועדים קצרים לבקשה, ולכן לא כדאי להשאיר את הטופס פתוח.
מה קורה לכיסוי הביטוחי אם מושכים כספי פנסיה?
משיכה של כל הכסף מבטלת את הזכויות שלכם ושל השארים בקרן, כולל ביטוח הנכות והשארים. משיכה חלקית יכולה להקטין את הכיסויים ואת הקצבה. את ההשפעה המדויקת קובע תקנון הקרן.
אפשר למשוך פנסיה בגלל מצב כלכלי קשה?
מצב כלכלי קשה לבדו לא פוטר ממס. אבל בחודשים שבהם הכנסת משק הבית נמוכה משכר המינימום (או מכפל שכר המינימום כשיש ילד מתחת לגיל 18), אפשר למשוך את ההפרש בלי ניכוי מס בטופס 159א. לפני כן כדאי לבדוק חלופות כמו הלוואה או קרן השתלמות.
תוך כמה זמן מקבלים את הכסף?
זה משתנה בין הקרנות. בטופס המשיכה של הראל, למשל, מצוינים 10 ימי עסקים מקבלת מסמכים מלאים ותקינים. מה שהכי מעכב הוא טופס חסר, חשבון בנק שלא על שם העמית או אישור שלא ניתן לקרן.
מה קורה לכספי הפנסיה אחרי פטירה?
אם החוסך היה מבוטח, בני המשפחה עשויים לקבל קצבת שארים לפי התקנון. אחרת המוטבים הרשומים מקבלים את הצבירה, ואם אין מוטבים, היורשים לפי צו ירושה או צו קיום צוואה.
צריך עורך דין כדי למשוך כספי פנסיה?
ברוב המקרים לא. עמית שחותם בעצמו מגיש בקשה לקרן עם הטפסים הנדרשים. עורך דין נדרש בעיקר כשיש ירושה, ייפוי כוח מתמשך, אפוטרופסות או מחלוקת.
איך יודעים כמה כסף יש לי ובאילו קופות?
דוח מהמסלקה הפנסיונית מרכז את כל המוצרים הפנסיוניים שלכם, ואתר הר הכסף של משרד האוצר עוזר לאתר קופות שנשכחו. את הפירוק לתגמולים, פיצויים וכספים ותיקים מבקשים מכל קרן בכתב.
