אני מעיין מלה אהרון, סוכנת ביטוח פנסיוני ובעלת חיבור סוכנות לביטוח. אם הגעתם לכאן, כנראה שיש לכם תאריך פרישה באופק, ואתם מנסים להבין מי אמור ללוות אתכם בדרך.
אז נתחיל דווקא מהמילה שהכי מבלבלת בתחום הזה: "יועץ".
יועץ פנסיוני, סוכן ביטוח פנסיוני, יועץ פיננסי: ההבדל שכדאי להכיר לפני שאתם בוחרים
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מנפיקה שני סוגי רישיון שונים לחלוטין, והשמות שלהם דומים מספיק כדי לבלבל כל אחד.
| סוג הרישיון | זיקה לחברות | מי משלם לו | מה זה אומר עליכם |
|---|---|---|---|
| יועץ פנסיוני | אין. אסורה לו זיקה לגוף מנהל | אתם, לפי שעה או לפי תיק | אובייקטיבי לחלוטין, אבל כל שעה עולה כסף |
| סוכן ביטוח פנסיוני | עובד מול כל חברות הביטוח והגופים המוסדיים | שכר טרחה על עבודת הפרישה, לפי תעריפון מפורסם | יכול לערוך השוואה בין כל החברות. כדאי לבדוק אם הוא עובד מול כולן או רק מול אחת |
| יועץ פיננסי | משתנה | משתנה | מונח רחב שאינו רישיון פנסיוני בפני עצמו |
אני סוכנת ביטוח פנסיונית, לא יועצת פנסיונית. יש לי רישיון סוכן ביטוח מרשות שוק ההון, בענף הפנסיוני ובענף הכללי, ואני עובדת מול כל חברות הביטוח והגופים המוסדיים. אני לא קשורה לחברה אחת ואני לא מוכרת את המוצר של גוף מסוים. אני עורכת השוואות בין החברות, ואנחנו מחליטים יחד מה נכון עבורכם. אני כותבת את זה בגוף הדף ולא באותיות הקטנות, כי זו השאלה הראשונה שכדאי לשאול כל מי שיושב מולכם.
מה זה אומר בפועל? שאני לא מחוייבת לאף חברה, ואני יכולה לשים את כל החלופות על השולחן ולהשוות ביניהן. על עבודת הפרישה עצמה אני גובה שכר טרחה, לפי תעריפון השירותים שמפורסם באתר ופתוח לעיון לפני שמדברים.
ומה היתרון בצד השני? שאני לא סופרת שעות. הליווי שלי לא נגמר כשהתיק הוגש, והוא לא מתחיל מחדש בכל פעם שיש שאלה.
ייעוץ פרישה בחינם: מתי זה מספיק ומתי זה לא
הבנקים וחברות הביטוח מציעים ליווי פרישה ללא עלות. זו לא מלכודת ולא תרגיל. זה שירות אמיתי ולפעמים הוא בדיוק מה שצריך. כדאי רק להבין מה הוא כולל ומה לא.
בבנק יושב מולכם יועץ פנסיוני מורשה, בלי זיקה, עם גישה למסלקה הפנסיונית. מבחינת אובייקטיביות אין טוב מזה. הייעוץ שם ממוקד בבחירת מוצר ובהתאמת מסלול, והוא בדרך כלל לא נכנס לשחזור אישורי מס ממעסיק שנסגר לפני עשרים שנה.
בחברת הביטוח השירות ניתן חינם כי אתם כבר לקוחות. הם יעשו עבודה טובה על הכספים שמנוהלים אצלם. הם לא יטפלו עבורכם בקופה שיושבת אצל המתחרה, וזה בדיוק המקום שבו נוצרות הטעויות.
מתי ליווי חינם מספיק לחלוטין: עבדתם אצל מעסיק אחד, יש לכם קצבה אחת, לא משכתם פיצויים באף שלב, וכל המסמכים שמורים אצלכם בתיקייה. במקרה כזה תעשו את זה בבנק ותחסכו את הכסף. אני אומרת את זה גם בשיחות אמיתיות.
מתי זה לא מספיק: החלפתם מעסיקים לאורך השנים, משכתם פיצויים ולו פעם אחת, יש יותר מקצבה אחת, יש פנסיה תקציבית ותיקה, או שאתם לא בטוחים מה בדיוק קרה לכספים שלכם ב-32 השנים האחרונות. שם נדרשת עבודת שחזור, ושם ההבדל בין החלטה נכונה ללא נכונה נמדד בעשרות ומאות אלפי שקלים.
מה כולל הליווי אצלי
אני עובדת בחמישה שלבים. בסוף כל אחד מהם אתם יודעים בדיוק איפה אתם עומדים, ואף שלב לא מתחיל בלי שהבנתם את הקודם.
| שלב | מה קורה | מה אתם מקבלים |
|---|---|---|
| 1. מיפוי | איתור כל החשבונות הפנסיוניים, הקצבאות והמענקים, כולל קרנות לא פעילות ממקומות עבודה ישנים | תמונה מלאה, כולל דברים ששכחתם שיש לכם |
| 2. שחזור מסמכים | איסוף טופסי 161 ואישורי מס ממעסיקים ומגופים מנהלים, גם כאלה שכבר לא קיימים | תיק מסודר, סרוק ומוכן להגשה |
| 3. חישוב | חישוב יתרת ההון הפטורה, מיצוי הפטור על מענק הפרישה ובחינת היוון קצבה | מספרים. כמה פטור מגיע לכם, וכמה זה שווה בשקלים לחודש |
| 4. החלטות | מתי לפרוש, איך לחלק את הפטור, מה לעשות עם הפיצויים, ואיך זה מתחבר לקצבת אזרח ותיק | תוכנית כתובה עם חלופות, לא המלצה אחת |
| 5. ביצוע | הגשת טופס 161ד לקיבוע זכויות, תיאום מס, והגשת התביעות מול הגופים | אישורים ביד, ולא רק תוכנית על הנייר |
השלב שהכי מפתיע אנשים הוא השלישי. הפער בין מה שאנשים מניחים שמגיע להם לבין מה שבאמת מגיע הוא כמעט תמיד גדול, ולשני הכיוונים.
כמה עולה ליווי פרישה
אני לא משאירה את זה לשיחה. תעריפון השירותים שלי מפורסם באתר ופתוח לעיון לפני שמרימים טלפון.
| השירות | מה הוא כולל | עלות |
|---|---|---|
| שיחת ייעוץ ראשונית | נבין אם יש כאן עבודה ומה מתאים לכם | ללא עלות |
| פגישת בדיקה ראשונית לתכנון פרישה | מיפוי מקורות הכנסה, חישוב הכנסות והוצאות עתידיות והצגת כל אפשרויות הקצבה | 950 ₪ |
| תכנון פרישה מלא | איסוף הנתונים מכל המוסדות, עיבוד וסימולציות, בחירת מסלול ותיאומים מול רשויות המדינה | 5,500-13,000 ₪ לפי היקף התיק |
המחירים כוללים מע"מ. הטווח רחב כי שני תיקים כמעט אף פעם לא דורשים את אותה עבודה. אם מה שאתם צריכים הוא רק קיבוע זכויות ולא תכנון פרישה מלא, זה תהליך נפרד וזול יותר. הנה מה שמזיז את המחיר בתוך הטווח:
| הגורם | למה זה מזיז את המחיר |
|---|---|
| מספר המעסיקים | כל מעסיק ב-32 שנות ההסתכלות הוא טופס נוסף שצריך לאתר ולאמת |
| משיכות פיצויים בעבר | כל משיכה דורשת אישור מס, הצמדה למדד וקיזוז במקדם 1.35 |
| מספר הקצבאות | יותר מקצבה אחת משנה את אופן חלוקת הפטור ומוסיף חלופות |
| מצב המסמכים | תיק שמור מקצר תהליך. שחזור ממעסיקים שנסגרו הוא החלק האיטי |
| פנסיה תקציבית או קרן ותיקה | מוסיפה מענק שנים עודפות וחישוב נפרד |
| קיבוע רטרואקטיבי | מי שכבר פרש ולא הגיש צובר גם דרישת החזר מס עד שש שנים אחורה |
מה שאני מתחייבת אליו:
- שיחת הייעוץ הראשונית היא ללא עלות וללא התחייבות
- התעריפון פתוח באתר ולא נמסר רק אחרי שיחה
- המחיר הסופי בתוך הטווח נמסר בכתב אחרי שראיתי את התיק, ולפני שהתחלתי לעבוד
- אין תוספות בדרך ואין הפתעות בסוף
- אם כבר בשיחה הראשונית יתברר שאין כאן עבודה, אני אומרת לכם את זה ולא ממשיכים לתהליך
הנקודה האחרונה חשובה לי. יש מקרים שבהם יתרת ההון הפטורה כבר נוצלה כמעט לגמרי, והפטור שנותר זניח. אין סיבה שתשלמו על תהליך שלא יחזיר לכם כלום.
רוצים מספר לפני שמדברים? במחשבון קיבוע הזכויות תראו תוך דקה כמה פטור נשאר לכם, בלי להשאיר פרטים.
מי צריך ליווי מלא, ומי פחות
לא כל אחד צריך אותי. הנה החלוקה כמו שאני רואה אותה אחרי מאות שיחות.
ליווי מלא משתלם למי ש: החליף שלושה מעסיקים או יותר, משך פיצויים בעבר, מחזיק יותר מקצבה אחת, יש לו פנסיה תקציבית או קרן ותיקה, שוקל היוון, או שכבר פרש ולא הגיש קיבוע זכויות.
מספיק ליווי נקודתי למי ש: עבד במקום אחד, מקבל קצבה אחת, לא משך פיצויים, ורק רוצה לוודא שהוא לא מפספס משהו לפני ההגשה.
אפשר לבד למי ש: יש לו את כל המסמכים, הוא מבין את החישוב, ויש לו סבלנות לתהליך מול פקיד השומה. הכל זמין באתר רשות המסים וההגשה חינם. אני אומרת את זה בדף שנועד למכור ליווי, כי זו האמת.
מתי כדאי להתחיל
התשובה הקצרה: מוקדם יותר ממה שאתם חושבים.
החלק שלוקח הכי הרבה זמן הוא איסוף אישורי המס על מענקים מהעבר. מעסיקים שהתמזגו, חברות שנסגרו, גופים מנהלים שהחליפו ידיים. כשמתחילים חודש לפני הפרישה, התהליך נגמר בלחץ ולפעמים בפשרה.
הזמן הנוח להתחיל הוא שנה עד שנתיים לפני תאריך הפרישה. אם כבר פרשתם, זה עדיין לא מאוחר. אפשר לבצע קיבוע זכויות רטרואקטיבית ולדרוש החזר מס עד שש שנים אחורה, ובכל שנה שעוברת נמחקת שנה מהחלון.
לא בטוחים מתי בכלל אתם מגיעים לגיל הזכאות? יש מחשבון גיל פרישה שנותן את התאריך המדויק לפי תאריך הלידה.
שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות
נעבור על התיק שלכם, ואגיד לכם בכנות אם יש כאן עבודה או שאתם מסודרים.
טלפון: 052-5433219
ההסמכות והתעודות שלנו
רישיון בתוקף מרשות שוק ההון, הכשרות מקצועיות בתחום הפרישה, ותעודות הוקרה מחברות הביטוח. אפשר לגלול ולהגדיל כל תעודה.
מספר הרישיון ניתן לאימות עצמאי במרשם הסוכנים הפומבי של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
מדריכים שיעזרו לכם להתכונן
- תכנון פרישה – כל שלבי התהליך במקום אחד
- גיל פרישה בישראל – הטבלאות המלאות לגברים ולנשים
- קיבוע זכויות וטופס 161ד – המנגנון שקובע כמה מס תשלמו על הקצבה
- ליווי בקיבוע זכויות – מה כולל התהליך ומה קובע את העלות
- מענק פרישה ופיצויים פטורים ממס
- בדיקת תיק פנסיוני
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין יועץ פנסיוני ליועץ פרישה?
"יועץ פנסיוני" הוא רישיון מוגדר מטעם רשות שוק ההון, ולבעליו אסורה זיקה לחברות המנהלות. "יועץ פרישה" אינו רישיון אלא תיאור עיסוק, ומי שמשתמש בו יכול להיות יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח פנסיוני. השאלה הנכונה היא לא איך הוא קורא לעצמו, אלא איזה רישיון יש לו ומי משלם לו.
איפה אפשר לקבל ייעוץ פנסיוני חינם?
בבנקים הגדולים יש מערכי ייעוץ פנסיוני בתשלום מופחת או ללא עלות, וחברות הביטוח מציעות שירותי פרישה ללא עלות ללקוחות שלהן. שתי האפשרויות לגיטימיות. ההבדל הוא בהיקף: הבנק מתמקד בבחירת מוצר, וחברת הביטוח מטפלת בכספים שמנוהלים אצלה בלבד. שחזור אישורי מס ממעסיקים ישנים בדרך כלל לא נכלל.
האם יועץ פנסיוני צריך רישיון?
כן. גם יועץ פנסיוני וגם סוכן ביטוח פנסיוני חייבים ברישיון מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, והרישיון ניתן לאימות במרשם הפומבי של הרשות. המונח "יועץ פיננסי" לעומת זאת אינו רישיון פנסיוני, ולכן כדאי לשאול במפורש איזה רישיון מוחזק ובאילו ענפים.
האם אפשר לפרוש בגיל 60?
מגיל 60 אפשר להתחיל לקבל קצבה מקרן הפנסיה. הקצבה תהיה נמוכה יותר לכל החיים, גם בגלל צבירה קטנה יותר וגם בגלל מקדם המרה גבוה יותר, וזו הפחתה קבועה ולא זמנית. בנוסף, הזכאות לקצבת אזרח ותיק מהביטוח הלאומי מתחילה רק בגיל הפרישה החוקי. פירטתי את הגילאים המדויקים בעמוד גיל פרישה.
כמה עולה ייעוץ פרישה?
תכנון פרישה מלא בסוכנות עולה 5,500-13,000 ₪ כולל מע"מ, לפי היקף התיק: מספר המעסיקים לאורך השנים, משיכות פיצויים בעבר, מספר הקצבאות ומצב המסמכים. פגישת בדיקה ראשונית לתכנון פרישה עולה 950 ₪. אם מה שנדרש הוא רק קיבוע זכויות, זה תהליך נפרד וזול יותר. ההגשה עצמה לרשות המסים היא ללא עלות. התעריפון המלא פורסם באתר.
מתי כדאי להתחיל בתכנון הפרישה?
שנה עד שנתיים לפני תאריך הפרישה. הסיבה מעשית: איסוף אישורי המס על מענקים מהעבר הוא החלק הארוך בתהליך, במיוחד כשמדובר במעסיקים שהתמזגו או נסגרו. מי שכבר פרש עדיין יכול לבצע קיבוע זכויות רטרואקטיבית ולדרוש החזר מס עד שש שנים אחורה.
אתם עובדים גם עם פורשים מהמגזר הציבורי?
כן. פורשים מהמגזר הציבורי, ובמיוחד בעלי פנסיה תקציבית, מגיעים עם תיקים מורכבים יותר: מענק שנים עודפות, חישוב נפרד לרכיב התקציבי, ולעיתים שילוב של פנסיה תקציבית וצוברת באותו תיק. זה בדיוק סוג התיק שבו ליווי חוסך הכי הרבה.
גילוי נאות: מעיין מלה אהרון היא סוכנת ביטוח פנסיוני בעלת רישיון מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ובעלת הסכמי הפצה עם חברות הביטוח והגופים המוסדיים, ששכרה משולם על ידם. היא אינה עורכת דין, אינה יועצת מס ואינה יועצת פנסיונית. האמור בעמוד זה הוא מידע כללי ואינו מהווה ייעוץ משפטי, ייעוץ מס או המלצה אישית. תקרות, שיעורים וסכומים נכונים למועד הכתיבה ומתעדכנים מדי שנה. ההוראות המחייבות הן אלה שבחקיקה ובהנחיות רשות המסים ורשות שוק ההון.
