השוואות ביטוח ופנסיה

למה השוואת ביטוחים היא לא השוואת מחירים

שתי פוליסות בריאות יכולות להיקרא כמעט אותו דבר, לעלות פער של 40 שקל בחודש, ולהתנהג הפוך לחלוטין ביום שבו באמת צריך אותן. אחת תשלם על ניתוח פרטי מהשקל הראשון, השנייה תשלם רק את מה שקופת החולים לא כיסתה, ורק אחרי שתוכיחו שפניתם קודם לקופה. ההפרש בפרמיה קטן. ההפרש בתביעה יכול להיות עשרות אלפי שקלים.

אותו דבר בפנסיה. שתי קרנות עם אותם דמי ניהול יכולות להניב תשואה שונה ב-1.5% בשנה, ושתי קרנות עם אותה תשואה יכולות להשאיר אתכם עם פער של מאות אלפי שקלים בגלל דמי ניהול. ולפעמים דווקא הקרן היקרה יותר היא הנכונה, כי מסלול ההשקעה שלה מתאים לגיל ולסיכון שאתם מוכנים לקחת.

לכן אני עובדת עם ארבעה צירים קבועים בכל השוואה:

1. כיסוי – מה בדיוק משולם, באיזה סכום, ובאיזו תקרה.
2. תנאים וחריגים – תקופת אכשרה, החרגות רפואיות, דרישת מיצוי זכויות בקופה, גיל תפוגה.
3. עלות לאורך זמן – לא הפרמיה של היום, אלא איך היא מתנהגת בגיל 55 ובגיל 70.
4. שירות ותביעות – מי עונה לטלפון ברגע האמת, ובאיזו מהירות משלמים.

השוואה 1: שב"ן של קופת חולים מול ביטוח בריאות פרטי

זו ההשוואה הכי נפוצה שאני מקבלת, וגם זו שהכי הרבה אנשים טועים בה. הטעות המרכזית היא לחשוב שצריך לבחור אחד מהשניים. במציאות הם משלימים, ולפעמים חופפים בצורה שעולה לכם כסף מיותר.

הכלל שאני עובדת לפיו: השב"ן הוא הבסיס, הפרטי הוא ההגנה מפני האירוע הגדול. מי שיש לו שב"ן טוב לא בהכרח צריך פוליסה פרטית מלאה, אלא לפעמים רק שכבת השלמה ממוקדת. כאן הרחבתי על השוואת ביטוחי בריאות לעומק, וכדאי גם לקרוא על כפל ביטוחים ואיך נמנעים ממנו.

השוואה 2: קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים

הרבה שכירים מגלים בגיל 45 שהם יושבים בביטוח מנהלים ישן ולא ממש יודעים למה. לפעמים זו החלטה מצוינת. לפעמים זה פשוט מה שהמעסיק הראשון שלהם עשה בשנת 2004.

שימו לב לשורה של מקדם הקצבה. אם יש לכם ביטוח מנהלים שנפתח לפני 2013 עם מקדם מובטח, זה נכס. אני רואה אנשים שמבטלים אותו כדי לחסוך 100 שקל בחודש ומאבדים הטבה ששווה הרבה יותר. לפני כל מעבר, זו הבדיקה הראשונה שאני עושה. אפשר להעמיק בזה בעמוד ניוד קופות גמל ופנסיה.

השוואה 3: איפה חוסכים לטווח בינוני

קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון נראות דומות מבחוץ, אבל המיסוי והנזילות שלהן שונים לגמרי. זו ההשוואה שהכי משתלם להבין, כי היא נוגעת לכסף שאתם כן הולכים לגעת בו.

הסדר שאני ממליצה עליו ברוב המקרים פשוט: קודם ממצים את קרן ההשתלמות, אחר כך את קופת הגמל להשקעה, ורק מה שנשאר הולך לפוליסת חיסכון. הפטור ממס בקרן ההשתלמות הוא ההטבה הכי גדולה שהמדינה נותנת לחוסך הישראלי הממוצע, וחבל לוותר עליו.

השוואה 4: ריסק פרטי מול ביטוח החיים שבתוך הפנסיה

הרבה אנשים בטוחים שיש להם ביטוח חיים כי יש להם קרן פנסיה. יש בזה אמת חלקית, וההבדל הזה תופס משפחות בהפתעה.

• הכיסוי בקרן הפנסיה משולם כקצבה חודשית לאלמן או לאלמנה ולילדים עד גיל 21, ולא כסכום חד פעמי. הוא נגזר מהשכר המבוטח, לא מהצרכים האמיתיים של המשפחה.
• ריסק פרטי משלם סכום חד פעמי שאתם קובעים. אפשר לסגור איתו משכנתה, לממן שנות לימוד או פשוט לתת למשפחה זמן לנשום.
• הצרכים לא זהים. מי שיש לו משכנתה של 900 אלף שקל וילדים קטנים לא מכוסה מספיק בקצבת שאירים בלבד.

הדרך הנכונה היא לחשב את הפער ולסגור רק אותו. יש לי עמוד שלם על כמה ביטוח חיים באמת צריך, ואפשר גם לרוץ ישר למחשבונים הפיננסיים ולראות מספר.

המספרים: כמה באמת עולה דמי ניהול גבוהים

אני אוהבת להראות את זה במספרים, כי בטבלה זה נראה כמו הבדל של אחוז וקצת ובמציאות זה נראה אחרת לגמרי.

ניקח דוגמה. עובד בן 35, שכר 15,000 שקל, הפקדה פנסיונית של 20.5%, כלומר 3,075 שקל בחודש. נניח תשואה ריאלית ממוצעת של 5% לשנה, ו-30 שנות חיסכון עד גיל 65.

המספרים כאן הם המחשה בלבד ומבוססים על הנחות תשואה קבועות, שבמציאות משתנות. אבל הכיוון נכון וגדול: שיחת טלפון אחת של עשרים דקות עם הגוף המנהל, או מולי, שווה בממוצע יותר ממה שרוב האנשים חוסכים בשנה שלמה של קיצוצים קטנים. וזה עוד לפני שדיברנו על איחוד קופות וקרנות, שחוסך דמי ניהול כפולים על חשבונות רדומים.

7 טעויות נפוצות בהשוואת ביטוחים

1. להשוות פרמיה במקום כיסוי. הפרמיה היא מספר אחד. הפוליסה היא ארבעים עמודים.
2. לשכוח שהפרמיה עולה עם הגיל. פוליסה זולה היום יכולה להיות יקרה מאוד בגיל 60, ופוליסה קבועה יכולה להשתלם בטווח הארוך.
3. לבטל כיסוי ישן לפני שהחדש אושר סופית. ראיתי אנשים שנשארו בלי כלום בגלל חיתום שחזר עם החרגה.
4. להתעלם מתקופת האכשרה. ברוב פוליסות הבריאות יש 90 יום, ולחלק מהרכיבים יותר. במעבר בין חברות זה מתאפס מחדש.
5. לבחור מסלול השקעה לפי התשואה של השנה שעברה. תשואת עבר היא הנתון הכי מפתה והכי פחות מנבא.
6. להסתמך על טבלת השוואה שלא מציגה חריגים. אתרי ההשוואה מציגים ממוצעים. החריגים הם המקום שבו תביעות נדחות.
7. להשוות לבד בלי לדעת מה כבר יש. זו הטעות שגורמת לכפל ביטוחי, והיא נפוצה יותר מכל השאר.

צ'קליסט: מה לבדוק לפני שמחליטים

• הוצאתי דוח מסלקה פנסיונית או הר הביטוח ואני יודע בדיוק מה יש לי היום.
• בדקתי אם יש לי כיסוי דרך מקום העבודה או דרך בן או בת הזוג.
• אני יודע מה תקופת האכשרה בפוליסה החדשה ומה קורה למחלות קיימות.
• בדקתי אם יש לי מקדם קצבה מובטח שאסור לוותר עליו.
• השוויתי דמי ניהול גם מהפקדה וגם מצבירה, לא רק אחד מהם.
• ראיתי את שיעור התביעות המשולמות של החברה, לא רק את המחיר.
• סגרתי את הפוליסה הישנה רק אחרי אישור סופי בכתב על החדשה.
• יש לי מסמך אחד שמרכז את כל מה שיש לי, ומישהו במשפחה יודע איפה הוא.

מונחון קצר לפני שנכנסים לטבלאות

• חיתום – התהליך שבו חברת הביטוח בוחנת את מצבכם הרפואי וקובעת אם לקבל אתכם, באיזה מחיר ועם אילו החרגות.
• תקופת אכשרה – פרק זמן מתחילת הפוליסה שבו עדיין אין כיסוי. לרוב 90 יום, ובחלק מהרכיבים יותר.
• שיפוי מול פיצוי – שיפוי הוא החזר של הוצאה שהוצאתם בפועל. פיצוי הוא סכום שמשולם בקרות האירוע, בלי קשר להוצאה.
• מקדם קצבה – המספר שמחלקים בו את הצבירה כדי לקבל קצבה חודשית. ככל שהוא נמוך יותר, הקצבה גבוהה יותר.
• מסלקה פנסיונית – מערכת ממשלתית שמרכזת את כל המוצרים הפנסיוניים שלכם בדוח אחד.
• ערבות הדדית – העיקרון שבבסיס קרן הפנסיה, שבו העמיתים מבטחים זה את זה בסיכוני נכות ומוות.

יש עוד מונחים? יש לי מילון מושגי ביטוח ופנסיה מלא כאן באתר.

מתי דווקא לא כדאי להשוות ולעבור

אני יודעת שזה נשמע מוזר מסוכנת ביטוח, אבל יש מצבים שבהם התשובה הנכונה היא להישאר בדיוק איפה שאתם:

• יש לכם מקדם קצבה מובטח מפוליסה ישנה. ברוב המקרים זה שווה יותר מכל חיסכון בדמי ניהול.
• מצב בריאותי השתנה מאז שנכנסתם לפוליסה. חיתום חדש עלול לחזור עם החרגה בדיוק על מה שחשוב לכם.
• אתם בתוך תביעה פעילה או בסמוך אליה. זה לא הזמן להזיז כלום.
• הפער בעלות זניח. אם החיסכון הוא 12 שקל בחודש והמעבר מאפס אכשרה, זו עסקה גרועה.
• אתם קרובים מאוד לגיל פרישה. בשלב הזה ההשפעה של שינוי דמי ניהול קטנה, ומה שחשוב הוא תכנון הפרישה עצמו.

איך אני עושה השוואה בפועל, שלב אחר שלב

1. מיפוי. מוציאים דוח מסלקה פנסיונית ודוח הר הביטוח. שם רואים הכל, כולל קופות רדומות ששכחתם מהן.
2. זיהוי פערים וכפילויות. מה חסר, ועל מה אתם משלמים פעמיים בלי לדעת.
3. הגדרת מטרה. מה אתם רוצים להגן עליו: המשפחה, ההכנסה, העסק, הפרישה. לכל מטרה כלי אחר.
4. השוואה מול כל החברות. אני עובדת מול כולן, אז אני מביאה הצעות ולא מוצר של גוף אחד.
5. בחינת התנאים הקטנים. חריגים, אכשרה, תקרות, גיל תפוגה. זה החלק שלוקח הכי הרבה זמן וגם החשוב ביותר.
6. מעבר מסודר. קודם אישור סופי, ורק אחר כך ביטול הישן. אף פעם לא הפוך.
7. בדיקה חוזרת כל שנתיים, או בכל אירוע חיים: נישואין, לידה, משכנתה, שינוי מעסיק, פתיחת עסק.

על הכותבת: מעיין מלה אהרון

שאלות ותשובות נפוצות