מגיל 60 אפשר להתחיל לקבל קצבה מקרן הפנסיה, אבל שלושה דברים קורים באותו רגע: ההפקדות נפסקות והצבירה מפסיקה לגדול, מקדם ההמרה גבוה יותר ולכן הקצבה החודשית נמוכה יותר לכל החיים, וקצבת אזרח ותיק מהביטוח הלאומי עדיין לא מתחילה. הדף הזה עוסק בשאלה כמה זה עולה לכם בפועל.
אם מה שאתם מחפשים זה מתי בדיוק אתם מגיעים לגיל הפרישה החוקי והטבלאות המלאות לגברים ולנשים, זה נמצא בעמוד גיל פרישה בישראל. כאן אנחנו מדברים על ההחלטה עצמה.
שלושה דברים שקורים בבת אחת
רוב האנשים חושבים על פרישה מוקדמת כעל החלטה אחת. בפועל אתם מפעילים שלושה מנגנונים נפרדים, וכל אחד מהם עולה כסף.
| מה קורה | המשמעות | האם הפיך |
|---|---|---|
| ההפקדות נפסקות | הצבירה מפסיקה לגדול, גם מהפקדות וגם מהתשואה על מה שהיה ממשיך להיצבר | לא. השנים האלה לא חוזרות |
| מקדם ההמרה עולה | אותה צבירה מתחלקת למספר גדול יותר, ולכן הקצבה החודשית נמוכה יותר | לא. המקדם ננעל ברגע הפרישה |
| כיסויי הסיכון נפסקים | הכיסוי לאובדן כושר עבודה מסתיים, וכיסוי השארים משתנה | לרוב לא ניתן לשחזור באותם תנאים |
הנקודה השנייה היא זו שהכי מפתיעה אנשים, אז נפרק אותה.
מקדם ההמרה: המספר שקובע לכם את הקצבה לכל החיים
הקצבה החודשית מחושבת פשוט: הסכום שצברתם בקרן, מחולק במקדם ההמרה.
המקדם משקף כמה שנים הקרן צפויה לשלם לכם. מי שפורש בגיל 60 צפוי לקבל קצבה לאורך יותר שנים ממי שפורש בגיל 67, ולכן המקדם שלו גבוה יותר. אותה צבירה בדיוק, מחולקת במספר גדול יותר, מייצרת קצבה חודשית קטנה יותר.
שתי נקודות שחשוב להפנים:
- ההפרש הוא לכל החיים. זו לא הפחתה זמנית שמתקזזת בהמשך. הקצבה שנקבעת ביום הפרישה היא הקצבה שתלווה אתכם.
- המקדם שלכם הוא לא מספר כללי. הוא תלוי בקרן, בתקנון, בגיל המדויק, במין ובמסלול. הוא מופיע בדוח השנתי ובתקנון הקרן, וזה המספר שצריך לבדוק לפני שמחליטים – לא ממוצע שראיתם באינטרנט.
מי שמחזיק ביטוח מנהלים ותיק עם מקדם מובטח נמצא בסיפור אחר לגמרי, ושם דווקא כדאי לבדוק היטב לפני שנוגעים במשהו.
הפער עד קצבת אזרח ותיק
זו התחנה שהכי הרבה אנשים מפספסים. הזכאות לקצבת אזרח ותיק מהביטוח הלאומי מתחילה בגיל הפרישה החוקי, לא בגיל 60.
המשמעות: מי שפורש ב-60 מממן את השנים שעד גיל הפרישה החוקי מהחיסכון שלו בלבד. זו לא תקופה קצרה, והיא נופלת בדיוק על השנים שבהן הצבירה כבר הפסיקה לגדול.
לפני שמקבלים החלטה כדאי לשבת ולכתוב שתי שורות: כמה כסף נכנס בכל חודש בתקופת הביניים, וכמה יוצא. אם השורה השנייה גדולה מהראשונה, השאלה היא לא האם לפרוש מוקדם אלא ממה חיים עד גיל הפרישה.
מה קורה לכיסויי הסיכון
קרן פנסיה היא לא רק חיסכון. היא כוללת גם ביטוח לאובדן כושר עבודה וכיסוי לשארים, והם ממומנים מתוך ההפקדה השוטפת.
כשההפקדות נפסקות, הכיסוי לאובדן כושר עבודה מסתיים. בגיל 60 זה נשמע פחות רלוונטי, אבל מי שמתכנן לעבוד עוד קצת במשרה חלקית או בעצמאות כדאי שיבין שהוא עושה את זה בלי הכיסוי הזה.
כיסוי השארים משתנה גם הוא, והצורה שבה הוא משתנה תלויה במסלול הקצבה שתבחרו. יש מסלולים עם הבטחת תשלומים למספר שנים, ויש מסלולים שמבטיחים קצבה לבן או בת הזוג. כל מסלול כזה משנה את המקדם ולכן את הקצבה. זו החלטה נפרדת מהחלטת העיתוי, והיא לא פחות חשובה ממנה.
מתי פרישה מוקדמת דווקא כן נכונה
הדף הזה מפרט הרבה עלויות, אז חשוב שאגיד גם את הצד השני. יש מצבים שבהם זו ההחלטה הנכונה.
- מצב בריאותי. תוחלת חיים מסיבות רפואיות משנה את כל החישוב, ולפעמים היא הופכת את המקדם הגבוה לשיקול משני.
- יש הכנסה אחרת בתקופת הביניים. נכס מניב, פנסיה ממקור אחר, בן או בת זוג שממשיכים לעבוד.
- צבירה גדולה מספיק. כשהקצבה גם אחרי ההפחתה מכסה את ההוצאות בנוחות, השאלה עוברת מכסף לאיכות חיים.
- הבחירה לא באמת בידיכם. פיטורים, סגירת מקום עבודה או מצב שבו חזרה לשוק העבודה אינה מציאותית.
- פרישה מוקדמת מהמגזר הציבורי. מי שיש לו פנסיה תקציבית או הסדר פרישה מוקדמת נמצא בכללים אחרים לגמרי, כולל מענק שנים עודפות וחישוב נפרד.
איך גושרים על השנים שבאמצע
לפני שמפעילים את הקצבה, כדאי לבדוק אם אפשר לממן את התקופה ממקור אחר ולתת לצבירה לגדול עוד שנה או שנתיים. כל שנה כזו משפרת את המקדם ואת הצבירה גם יחד.
- קרן השתלמות נזילה. המקור הזול ביותר בדרך כלל, ומשיכה ממנה אחרי שהיא נזילה פטורה ממס.
- קופת גמל להשקעה. נזילה בכל עת, עם מס רווחי הון על הרווח בלבד.
- עבודה חלקית. אפילו משרה חלקית קטנה מקצרת את התקופה שצריך לממן במלואה.
- פרישה בשלבים. להפסיק לעבוד בלי להפעיל את הקצבה, אם יש ממה לחיות. ההפקדות נפסקות אבל המקדם ממשיך להשתפר עם הגיל.
- היוון קצבה. לקיחת סכום חד פעמי על חשבון הקצבה. כלי לגיטימי, אבל הוא מקטין את הקצבה עוד יותר וכדאי לבחון אותו אחרון ולא ראשון.
לפני שמושכים מאיפשהו כדאי לבדוק את השלכות המס. משיכה לא מתוכננת מקופה לא נכונה יכולה לעלות יותר ממה שהיא חוסכת, ולפעמים היא גם פוגעת בתכנון של קיבוע הזכויות בהמשך.
מה לבדוק לפני שמחליטים
- מה המקדם שלכם בגיל 60 ומה הוא בגיל הפרישה החוקי. שני מספרים מהתקנון או מהקרן. ההפרש ביניהם הוא המחיר של ההחלטה.
- מה הקצבה בפועל בכל אחד מהתרחישים, אחרי מס ולא לפני.
- כמה חסר בתקופת הביניים, בשקלים לחודש, עד שקצבת אזרח ותיק מתחילה.
- מאיפה מממנים את הפער, ומה זה עולה במס.
- איזה מסלול קצבה, ומה הוא עושה למקדם ולכיסוי לבן או בת הזוג.
- האם יש ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח שעדיף לא לגעת בו.
- מה קורה לפטור ולקיבוע הזכויות אם פורשים מוקדם.
אם אתם יודעים לענות על שבעת אלה, אתם יכולים להחליט לבד. אם לא, זו בדיוק העבודה.
איך אני עובדת על תיק כזה
אני מושכת את הנתונים המלאים מהמסלקה הפנסיונית, מוציאה את המקדמים האמיתיים שלכם מכל הגופים, ובונה השוואה מספרית בין פרישה עכשיו לבין דחייה בשנה, שנתיים או עד גיל הפרישה החוקי. אתם מקבלים את שתי הטבלאות זו לצד זו ואת התמונה של תקופת הביניים, ומחליטים על בסיס מספרים.
זה חלק מליווי הפרישה, וכל התמחור מפורסם בתעריפון באתר. שיחת הייעוץ הראשונית היא ללא עלות, ואם בשיחה יתברר שהתשובה ברורה ואין כאן עבודה, זה מה שאני אגיד.
שוקלים לפרוש מוקדם?
שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות. נבין מה המקדם שלכם באמת אומר ומה גודל הפער בתקופת הביניים.
טלפון: 052-5433219
ההסמכות והתעודות שלנו
רישיון בתוקף מרשות שוק ההון, הכשרות מקצועיות בתחום הפרישה, ותעודות הוקרה מחברות הביטוח. אפשר לגלול ולהגדיל כל תעודה.
מספר הרישיון ניתן לאימות עצמאי במרשם הסוכנים הפומבי של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
שאלות נפוצות
מגיל כמה אפשר לפרוש לפנסיה מוקדמת?
מגיל 60 אפשר להתחיל לקבל קצבה מקרן הפנסיה. זה לא גיל הפרישה החוקי אלא הגיל המוקדם ביותר שבו ניתן להפעיל את הקצבה. הזכאות לקצבת אזרח ותיק מהביטוח הלאומי מתחילה רק בגיל הפרישה החוקי, ולכן פרישה ב-60 יוצרת תקופת ביניים שממומנת מהחיסכון בלבד.
כמה מפסידים מפרישה בגיל 60?
ההפסד מורכב משלושה חלקים: הצבירה מפסיקה לגדול, מקדם ההמרה גבוה יותר ולכן הקצבה החודשית נמוכה יותר לכל החיים, ואין קצבת אזרח ותיק עד גיל הפרישה החוקי. אין מספר אחיד, כי המקדם משתנה לפי הקרן, התקנון, הגיל המדויק, המין והמסלול. המספר האמיתי מופיע בדוח השנתי ובתקנון הקרן שלכם.
מה זה מקדם המרה ואיך הוא משפיע?
מקדם ההמרה הוא המספר שמחלקים בו את הסכום הצבור כדי לקבל את הקצבה החודשית. ככל שפורשים צעירים יותר, הקרן צפויה לשלם קצבה לאורך יותר שנים, ולכן המקדם גבוה יותר והקצבה נמוכה יותר. המקדם ננעל ביום הפרישה ומלווה אתכם לכל החיים, ולכן זה המספר הראשון שצריך לבדוק.
האם ממשיכים לקבל ביטוח אובדן כושר עבודה אחרי פרישה מוקדמת?
לא. הכיסוי לאובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה ממומן מההפקדה השוטפת, וכשההפקדות נפסקות הוא מסתיים. גם כיסוי השארים משתנה, והצורה שבה הוא משתנה תלויה במסלול הקצבה שנבחר. מי שמתכנן להמשיך לעבוד במשרה חלקית או כעצמאי צריך לקחת את זה בחשבון.
אפשר להפסיק לעבוד בלי להתחיל לקבל קצבה?
כן, ולעיתים זו האפשרות המשתלמת ביותר. אפשר להפסיק לעבוד ולממן את התקופה ממקורות אחרים כמו קרן השתלמות נזילה או קופת גמל להשקעה, בלי להפעיל את הקצבה. ההפקדות אמנם נפסקות, אבל המקדם ממשיך להשתפר עם הגיל וכך גם הקצבה שתתקבל בסוף.
מה לגבי פרישה מוקדמת מהמגזר הציבורי?
מי שיש לו פנסיה תקציבית או הסדר פרישה מוקדמת מהמגזר הציבורי נמצא בכללים אחרים לגמרי, עם רכיבים כמו מענק שנים עודפות וחישוב נפרד לרכיב התקציבי. חלק מהשיקולים בדף הזה רלוונטיים גם שם, אבל החישוב עצמו שונה ודורש בדיקה נפרדת.
להמשך קריאה
- גיל פרישה בישראל – הגיל החוקי והטבלאות המלאות
- ייעוץ וליווי פרישה – מה כולל התהליך וכמה זה עולה
- היוון קצבה – מתי זה כדאי ומתי לא
- קיבוע זכויות וטופס 161ד
- בדיקת תיק פנסיוני
גילוי נאות: מעיין מלה אהרון היא סוכנת ביטוח פנסיונית בעלת רישיון מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בענף הפנסיוני ובענף הכללי. היא אינה עורכת דין, אינה יועצת מס ואינה יועצת פנסיונית. האמור בעמוד זה הוא מידע כללי ואינו מהווה ייעוץ משפטי, ייעוץ מס או המלצה אישית. מקדמי המרה, תקרות וסכומים משתנים בין הגופים ומתעדכנים מעת לעת, וההוראות המחייבות הן אלה שבתקנון הקרן, בחקיקה ובהנחיות רשות שוק ההון ורשות המסים.
