ניוד קופות גמל ופנסיה

מה אפשר לנייד – ומה לא

• אפשר: קרן פנסיה לקרן פנסיה, קופת גמל לקופת גמל, קרן השתלמות לקרן השתלמות, ובתנאים מסוימים גם בין סוגי מוצרים.
• אפשר גם: לנייד רק את הצבירה הקיימת ולהמשיך להפקיד במקום הישן, או לפצל בין מסלולי השקעה.
• זהירות: פוליסות ותקות עם מקדם קצבה מובטח ישן – ניוד מוחק את המקדם לנצח. כאן חובה בדיקה מקצועית לפני כל צעד.

כמה שווה ניוד מוצלח – דוגמה מספרית

הפרש של אחוזים בודדים בדמי ניהול נשמע קטן – אבל על צבירה של מאות אלפי שקלים, לאורך עשרות שנים, זה מתרגם לסכומים שמשנים את גובה הקצבה בפרישה.

איך מבצעים ניוד – 5 שלבים

1. מיפוי קיים – בודקים במסלקה הפנסיונית אילו קופות וקרנות קיימות, מה דמי הניהול ומה התשואות.
2. בדיקת משמעויות המעבר – האם יש מקדם קצבה מובטח? כיסויים ביטוחיים שייעלמו? ותק שיימחק? זה השלב הקריטי.
3. משא ומתן על דמי ניהול – לפעמים הגוף הקיים מוכן להשוות כדי לשמור עליכם – ואז אפשר לחסוך בלי לעבור בכלל.
4. חתימה על טופס ניוד בגוף הקולט – הגוף החדש מטפל מול הישן. אתם לא צריכים לרדוף אחרי אף אחד.
5. מעקב עד השלמה – המעבר אמור להסתיים תוך מספר ימי עסקים עד מספר שבועות. בודקים שהכסף הגיע ושההפקדות השוטפות מופנות למקום הנכון.

טעויות נפוצות בניוד

• לנייד פוליסה עם מקדם קצבה מובטח – מקדמים ישנים בפוליסות מלפני 2013 הם נכס שלא חוזר. מי שמנייד בלי לבדוק מוחק אותו לצמיתות.
• לרדוף רק אחרי תשואות של שנה אחת – תשואה של שנה בודדת היא רעש. מסתכלים על 5 שנים לפחות.
• לשכוח את הכיסויים הביטוחיים – בקרן פנסיה יש גם ביטוח נכות ושארים. ניוד לא נכון עלול לפגוע בהם, במיוחד אם המצב הבריאותי השתנה.
• לנייד בלי להשוות מסלולי השקעה – לעבור לדמי ניהול זולים אבל למסלול שלא מתאים לגיל ולפרופיל הסיכון – הפסד במקום רווח.
• להיענות לשיחת מכירות טלפונית – ניוד הוא החלטה לעשרות שנים. לא מקבלים אותה בשיחה של רבע שעה עם נציג שפוגשים פעם אחת בחיים.

מתי דווקא לא לנייד?

אם יש לכם פוליסה ותיקה עם מקדם קצבה מובטח טוב, דמי ניהול היסטוריים נמוכים במיוחד, או הטבות מס ייחודיות – הניוד עלול למחוק נכסים שאי אפשר לשחזר. גם מי שקרוב מאוד לפרישה צריך לשקול בזהירות כפולה – שינויים רגע לפני קיבוע זכויות יכולים לעלות ביוקר. הכלל שלי פשוט: קודם בודקים מה מפסידים, רק אחר כך מעבירים.

מונחון קצר

• ניוד – העברת חיסכון בין גופים מנהלים בלי משיכה ובלי אירוע מס.
• דמי ניהול מצבירה – אחוז שנתי שנגבה מכל הכסף הצבור.
• דמי ניהול מהפקדה – אחוז שנגבה מכל הפקדה חדשה.
• מקדם קצבה – המספר שמתרגם את הצבירה לקצבה חודשית. מקדם מובטח ישן = נכס.
• מסלול השקעה – רמת הסיכון של הכסף: מניות, אג"ח, מסלולי גיל ועוד.

צ'קליסט לפני ניוד

• בדקתם אם יש מקדם קצבה מובטח בפוליסה הקיימת?
• השוויתם דמי ניהול אחרי משא ומתן – לא רק מחירון?
• בדקתם תשואות ל-5 שנים ולא רק לשנה אחרונה?
• המסלול החדש מתאים לגיל ולצרכים שלכם?
• וידאתם מה קורה לכיסויים הביטוחיים במעבר?
• התייעצתם עם בעל רישיון פנסיוני לפני החתימה?

סרטונים שכדאי לראות

עצמאים – אתם מפקידים לפנסיה של העובדים אבל שוכחים את עצמכם:

וטיפ ששווה כסף – למה להפקיד לקרן השתלמות דווקא בינואר:

קשור ומשלים – כדאי לקרוא גם

• איחוד קופות וקרנות – הצעד המשלים לניוד
• דמי ניהול מינימליים – כמה באמת אפשר לחסוך
• קרן פנסיה – המדריך המלא
• תכנון פרישה – לאן כל זה מוביל
• קרן השתלמות – החיסכון הנזיל היחיד

על הכותבת

אני מעיין מלה אהרון, סוכנת ביטוח ומתכננת פנסיונית מוסמכת, בעלת סוכנות הביטוח "חיבור". לפני כל ניוד אני בודקת קודם מה יש ללקוח היום – כי ראיתי יותר מדי מקרים שבהם ניוד עיוור מחק מקדם קצבה מצוין או כיסוי ביטוחי שאי אפשר לשחזר. ניוד נכון הוא כלי מצוין – אבל רק אחרי בדיקה מקצועית.

שאלות נפוצות על ניוד קופות

ניוד וקיבוע זכויות – הקשר שחשוב להכיר לפני גיל פרישה

מי שמתקרב לגיל 60 צריך לדעת: ניוד בשנים האלה משפיע ישירות על חישובי המס בפרישה ועל קיבוע הזכויות. העברה לא מחושבת עלולה לסבך את רצף הזכויות ולייצר אירועי מס מיותרים. זו בדיוק הסיבה שמגיל 55 ומעלה אני ממליצה לבצע כל ניוד רק במסגרת תכנון פרישה כולל – לא כצעד בודד. ראו בהרחבה בדף תכנון פרישה.

עצמאים? כדאי לקרוא גם את מדריך הפנסיה המלא לעצמאים 2026 ואת מדריך קרן השתלמות לעצמאי.