קרן השתלמות היא ההטבה הכי משתלמת שיש לחוסך הישראלי. נקודה. זה אפיק החיסכון היחיד שבו הרווחים פטורים ממס רווח הון, והכסף נזיל אחרי 6 שנים. ובכל זאת, רוב האנשים שאני פוגשת לא יודעים באיזה מסלול הכסף שלהם, כמה דמי ניהול הם משלמים, ולפעמים בכלל שוכחים שיש להם קרן ממקום עבודה קודם. אני מעיין מלה אהרון, סוכנת ביטוח פנסיונית, ובעמוד הזה ריכזתי את כל מה שצריך לדעת – בשפה של בני אדם.
למה קרן השתלמות היא הטבה שאסור לוותר עליה?
- פטור מלא ממס רווח הון – בכל אפיק אחר תשלמו 25% על הרווח. כאן: אפס.
- נזילות אחרי 6 שנים – זה החיסכון הפטור היחיד שאפשר לגעת בו לפני הפנסיה.
- כסף מהמעסיק – שכירים עם הסדר קרן השתלמות מקבלים בדרך כלל 7.5% מהמעסיק מול 2.5% שלהם. זו העלאת שכר לכל דבר.
- הטבת מס לעצמאים – הפקדה מוכרת כהוצאה עד התקרה. פרטים במדריך המלא לעצמאים למטה.
כל סוגי קרנות ההשתלמות – ומה מתאים למי
לפי סוג החוסך
קרן השתלמות לשכירים – נפתחת דרך המעסיק. אם המעסיק שלכם מציע ואתם לא בפנים, אתם מוותרים על כסף מתנה. שווה לבדוק בתלוש.
קרן השתלמות לעצמאים – אתם המעסיק של עצמכם, ולכן ההפקדה היא החלטה שלכם בלבד. יש הטבת מס אמיתית, ורוב העצמאים לא מנצלים אותה עד הסוף. כתבתי על זה מדריך שלם: קרן השתלמות לעצמאי – כמה להפקיד והטבות המס.
לפי מסלול השקעה
| מסלול | למי זה בדרך כלל מתאים | מה חשוב לדעת |
|---|---|---|
| כללי | מי שלא בחר אף פעם (ברירת המחדל) | תמהיל מנוהל של מניות ואג"ח. לא תמיד מתאים לגיל שלכם |
| מנייתי | חוסכים צעירים עם אופק ארוך | תנודתי יותר, פוטנציאל תשואה גבוה יותר לאורך זמן |
| עוקב מדד (S&P 500 ועוד) | מי שמאמין בניהול פאסיבי ורוצה דמי ניהול נמוכים | עוקב אחרי מדד עולמי. יש חשיפה למט"ח |
| אג"ח / סולידי | מי שקרוב למשיכה ורוצה יציבות | תשואה נמוכה יותר, תנודתיות נמוכה |
| הלכתי / כשר | שומרי מסורת | השקעות לפי כללי ההלכה |
| IRA בניהול אישי | חוסכים מנוסים שרוצים לנהל לבד | שליטה מלאה בהשקעות, מתאים לסכומים גדולים ולמי שמבין |
מתלבטים בין מסלול מנוהל לעוקב מדד? זה בדיוק הנושא של המדריך הזה: מסלול עוקב מדד – האם כדאי לעבור?
בדיקת 2 הדקות של מעיין – ענו בכנות
- אתם יודעים כמה דמי ניהול אתם משלמים על הקרן? (לא "בערך" – מספר)
- אתם יודעים באיזה מסלול השקעה הכסף שלכם?
- בדקתם פעם אם המסלול מתאים לגיל ולתוכניות שלכם?
- אתם בטוחים שאין לכם קרן ישנה ממקום עבודה קודם?
- אם אתם עצמאים – הפקדתם השנה עד תקרת ההטבה?
ענית "לא" או "לא יודע" על אחת מהשאלות? זה בדיוק מה שבודקים בשיחה אחת קצרה. שלחו לי הודעה בווטסאפ – שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות.
רגע, כמה דמי ניהול אתם משלמים? צפו בסרטון
עוד סרטונים והסברים קצרים מחכים לכם בערוץ היוטיוב שלנו.
3 טעויות שאני רואה כל שבוע
1. מושכים את הכסף ברגע שהקרן נזילה. הקרן ממשיכה לצבור רווחים פטורים ממס גם אחרי שנת הנזילות. משיכה אוטומטית = ויתור על ההטבה הכי טובה שיש. לפני שמושכים, קראו: משיכת קרן השתלמות – מתי כן ומתי לא.
2. נשארים במסלול כללי מתוך הרגל. חוסך בן 30 וחוסכת בת 58 לא אמורים להיות באותו מסלול. ברירת מחדל היא לא החלטה.
3. משלמים דמי ניהול של פעם. בקרנות ותיקות יושבים לפעמים דמי ניהול שאפשר להוריד בשיחה אחת. זה כסף שנשחק כל שנה בשקט.
שאלות שכולם שואלים אותי
אפשר להעביר קרן השתלמות בין חברות בלי לאבד ותק?
כן. ניוד בין גופים שומר על הוותק ועל הפטור ממס, ולא עולה כסף. זו אחת הדרכים הכי פשוטות לשפר תנאים בלי לוותר על כלום.
מה עדיף – קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה?
אם יש לכם זכאות לקרן השתלמות – היא קודמת, בגלל הפטור ממס. קופת גמל להשקעה היא השלמה מצוינת אחרי שמיציתם את תקרת הקרן.
שכחתי איפה יש לי קרן ישנה. איך בודקים?
נכנסים להר הכסף של משרד האוצר עם תעודת זהות, ותוך דקות רואים את כל החסכונות על שמכם. מצאתם קרן ששכחתם? אל תמהרו למשוך – קודם בודקים מה התנאים שלה.
המדריכים המלאים שלנו על קרן השתלמות
- משיכת קרן השתלמות – מתי אפשר וכמה מס משלמים
- קרן השתלמות לעצמאי – הטבות המס וכמה להפקיד
- תקרת הפקדה לקרן השתלמות
- מסלול עוקב מדד בקרן השתלמות – האם כדאי?
- מה זה קרן השתלמות ולמה זו ההטבה הכי משתלמת
- בדיקת קרן השתלמות מנורה מבטחים
בואו נעשה סדר בקרן שלכם
שיחה אחת, ואתם יוצאים עם תשובות: כמה אתם משלמים, איפה הכסף, ומה אפשר לשפר. בלי התחייבות ובלי אותיות קטנות. שלחו לי הודעה בווטסאפ או התקשרו 052-5433219. שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות.
המידע בעמוד כללי ואינו מהווה ייעוץ אישי. מעיין מלה אהרון היא סוכנת ביטוח פנסיונית מורשית מטעם רשות שוק ההון, בעלים של חיבור סוכנות לביטוח.
