אני מעיין מלה אהרון, ואני בתחום הפנסיה והביטוח מאז 2008. הרבה מהלקוחות שלי הם מורים וגננות, ואחת השאלות שחוזרת הכי הרבה היא: "אפשר כבר למשוך את קרן ההשתלמות?"
התשובה אצל מורים מסובכת יותר מאצל שכירים אחרים. הקרן בנויה סביב השבתון, ולכן הכללים שונים, והטעות יכולה לעלות כסף.
בדף הזה אני מסבירה איך עובדת קרן השתלמות למורים, מה ההבדל מקרן רגילה, מה קורה עם השבתון, מתי אפשר למשוך ובכמה, ומה לבדוק לפני כל החלטה.
- המדריך הכללי: קרן השתלמות
- מתי ואיך מושכים בקרן רגילה: משיכת קרן השתלמות
- עובדי מדינה שאינם בהוראה: קרן השתלמות לעובדי מדינה
- בחירת מסלול השקעה: מסלול עוקב מדד
קרן השתלמות למורים מול קרן השתלמות רגילה
אצל רוב השכירים, קרן השתלמות היא חיסכון גמיש: מפקידים, ואחרי שש שנים אפשר למשוך את הכל לכל מטרה. אצל עובדי הוראה הקרן נבנתה במקור כדי לממן שנת שבתון, שנה של לימודים והתחדשות מקצועית. מכאן נובעים ההבדלים:
הפקדה גבוהה יותר מצד העובד והמעסיק.
מטרה מרכזית: מימון שבתון לפי תנאי משרד החינוך.
משיכה לפני פרישה רק בתנאים, ולעתים לא כל כספי המעסיק.
הפקדה של עד 2.5% מהעובד ועד 7.5% מהמעסיק.
נזילה לכל מטרה אחרי 6 שנים.
אחרי 3 שנים ללימודים או השתלמות, לפי הכללים.
אילו קרנות השתלמות קיימות למורים
עובדי הוראה מצטרפים לרוב לקרן ההשתלמות שקשורה לארגון העובדים ולמסגרת שבה הם מלמדים. לפי פרסומים בתחום, קיימות שלוש קרנות ייעודיות: שתיים שקשורות להסתדרות המורים, ואחת שקשורה לארגון המורים, שמיועדת בעיקר למורים בחינוך העל יסודי.
יש מורים שמועסקים במסגרות אחרות, כמו רשתות חינוך, בתי ספר פרטיים או עמותות, ושם ההסדר יכול להיות שונה. לכן הצעד הראשון הוא לבדוק בתלוש ובדוח השנתי לאיזו קרן בדיוק אתם מופקדים ובאיזה מסלול.
לפי אותם פרסומים, לחלק מהקרנות יש גם מסלול מקוצר למורים מעל גיל מסוים, שהוא חיסכון בלבד בלי מימון שבתון, ונזיל לרוב אחרי שש שנים. אם זה רלוונטי לכם, בודקים מול הקרן.
כמה מפקידים לקרן השתלמות למורים
ההפקדה הגבוהה היא היתרון הגדול של הקרן. אבל כדאי לזכור שההפרש הזה הוא בדיוק מה שמממן את השבתון, ולכן הוא גם מה שמושפע כשמושכים בלי שבתון.
שבתון: איך הקרן מממנת אותו
- הזכאות נצברת לפי ותק בקרן. לפי פרסומים, אחרי שש עד שמונה שנים של הפקדות רצופות.
- במהלך השבתון הקרן משלמת מענק חודשי ומממנת את הלימודים, לפי הכללים. יש לעמוד בתנאי משרד החינוך, כמו לימודים מוכרים.
- מה שקובע את הסכום הוא הזכאות לפי התקנון והשכר, ולא בהכרח היתרה בקרן ביום היציאה. לכן גם מסלול ההשקעה לא תמיד משפיע על תשלום השבתון עצמו.
- מי שלא יוצא לשבתון לא מפסיד את הכסף. הוא נשאר מושקע, ואפשר למשוך אותו בפרישה, או קודם, בתנאים.
לפני שבתון אני ממליצה לבדוק שלושה דברים: מה בדיוק הקרן תשלם בשנה הזו, מה קורה להפקדות לפנסיה בזמן השבתון, ואיך זה משפיע על הזכאות לשבתון הבא.
שבע שאלות לפני שיוצאים לשבתון
- האם אני זכאי עכשיו? הוותק בקרן, ולא רק הוותק בהוראה.
- כמה תשלם הקרן בכל חודש, ולפי איזה שכר. לרוב לפי שכר הבסיס, בלי חלק מהתוספות.
- אילו לימודים מוכרים ומה צריך להגיש, ומתי.
- מה קורה להפקדות לפנסיה בשנת השבתון, והאם יש פער שצריך להשלים.
- מה קורה לביטוחים שבתוך קרן הפנסיה, כמו אובדן כושר עבודה ושארים, כשההפקדות משתנות.
- איך השבתון משפיע על הזכאות הבאה ועל הצבירה שנשארת בקרן.
- האם זה הזמן הנכון, מבחינת המשפחה, ההכנסה והתוכניות לשנים הבאות.
שבתון הוא זכות שנבנתה לאורך שנים. שווה לתכנן אותו כמו שמתכננים כל החלטה כלכלית גדולה.
איך בוחרים מסלול השקעה לפי שלב בחיים
| שלב | מה חשוב | כיוון כללי |
|---|---|---|
| תחילת הדרך, שבתון רחוק | צמיחה לאורך זמן | מסלול עם יותר מניות, לפי סבולת הסיכון |
| לפני שבתון | להבין אם היתרה משפיעה על התשלום | לבדוק מול התקנון לפני שמשנים |
| אחרי השבתונים, לקראת פרישה | יציבות הסכום שיגיע בפרישה | להוריד סיכון בהדרגה |
הטבלה היא כיוון כללי ולא המלצת השקעה. כל שינוי מסלול נעשה לפי הצרכים והטווח האישיים.
משיכה מקרן השתלמות למורים: מתי ובכמה
כאן נמצא ההבדל הכי חשוב מקרן רגילה. לפי פרסומים על תקנוני הקרנות, יש שלושה מצבים עיקריים:
| מצב | מה בדרך כלל אפשר למשוך |
|---|---|
| פרישה, או פטירה של העמית | כספי העובד וכל כספי המעסיק |
| אחרי 6 שנים, במקרים מוגדרים: גיל מסוים, עזיבת ההוראה, פיטורים, נכות מעבודה, מעבר לתפקיד אחר, או נסיבות מיוחדות שאושרו | כספי העובד וחלק מכספי המעסיק. בפרסום משנת 2020 מדובר על 89% מחלק המעסיק |
| מי שאינו עומד באף אחד מהתנאים | לעתים רק כספי העובד |
חשוב להבין: לפי אותם פרסומים, ההפחתה בחלק המעסיק היא לא "קנס", אלא שיקוף של ההפרש בין ההפקדה הגבוהה לבין קרן רגילה. התנאים המדויקים קבועים בתקנון של כל קרן ועשויים להשתנות, ולכן לפני כל משיכה מבקשים מהקרן אישור כתוב על הסכום.
ועוד נקודה: גם כשמותר למשוך, השאלה היא אם כדאי. כסף שנשאר בקרן ממשיך לצבור תשואה עם פטור ממס, בתנאים. כתבתי על השיקולים במשיכת קרן השתלמות.
ניוד ומעבר לקרן השתלמות רגילה
מורים שואלים הרבה אם כדאי לעבור לקרן רגילה, בגלל דמי ניהול, תשואה או גמישות. לפני שעושים את זה:
- ניוד מותנה. לפי פרסומים, העברה לקרן אחרת אפשרית בדרך כלל רק כשהעמית יכול היה למשוך את הכסף לפי כללי הקרן. מי שלא עומד בתנאים עלול לא להיות מסוגל לנייד את כל הסכום.
- ההפקדות השוטפות נקבעות בהסכמים הקיבוציים. גם אם מניידים את הצבירה, צריך להבין לאן ייכנסו ההפקדות הבאות ומה קורה לזכאות לשבתון.
- מה מפסידים: לרוב את מסלול השבתון ואת ההפקדה המוגדלת. זה יכול להיות הרבה כסף.
במילים פשוטות: ניוד מקרן מורים הוא לא החלטה שעושים בגלל פרסומת או טבלת תשואות. בודקים מול התקנון ומחשבים את ההפסד.
מסלולי השקעה ודמי ניהול
גם בקרנות המורים יש לרוב כמה מסלולי השקעה: כללי, מסלולים סולידיים יותר, ולעתים מסלול הלכה. מה שכדאי לבדוק:
- באיזה מסלול אתם היום. הרבה מורים נמצאים במסלול שנבחר בשבילם לפני שנים.
- מה הטווח שלכם. מי שלא מתכנן למשוך בעשור הקרוב יכול לשקול מסלול עם יותר מניות, לפי סבולת הסיכון.
- דמי הניהול. משווים מול קרנות אחרות, דרך גמל נט.
מי שמתלבט במסלול מחקה מדד יכול לקרוא את המדריך שלי על מסלול עוקב מדד.
מס ותקרות
לפי פרסומים בעיתונות הכלכלית לשנת 2026, הפקדות המעסיק לקרן השתלמות פטורות ממס עד תקרת שכר של 15,712 ש"ח בחודש, והתקרה הזו לא עודכנה כבר שנים רבות. מעל התקרה, הפקדת המעסיק נחשבת הכנסה חייבת, והרווחים עליה לא פטורים.
אצל מורים, שבהם שיעור ההפקדה גבוה יותר, כדאי לבדוק בתלוש איך מטופלת ההפקדה ביחס לתקרה. ואת ההחלטה על משיכה מקדימה, שבה הרווחים עלולים להתחייב במס, עושים רק אחרי בדיקה.
ארבעה מצבים נפוצים ומה עושים בכל אחד
| המצב | מה בודקים | הכיוון שאני בדרך כלל ממליצה עליו |
|---|---|---|
| מורה עם 6 שנות ותק שמתכנן שבתון | מה הקרן תשלם, תנאי הלימודים, השפעה על הפנסיה | לממש את השבתון אם אפשר. זו התכלית של הקרן |
| מורה שצריכה כסף לדירה או לחוב | אם עומדת בתנאי משיכה, וכמה מחלק המעסיק תקבל | לבדוק קודם חלופות, ולמשוך רק עם אישור כתוב על הסכום |
| מורה שעוזב את ההוראה | זכאות למשיכה או לניוד לקרן רגילה | לרוב לנייד לקרן רגילה ולהמשיך לצבור, ולא למשוך |
| מורה שמתקרבת לפרישה | מה מגיע בפרישה, תיאום עם הפנסיה והמס | לשלב את הקרן בתוכנית הפרישה הכוללת |
הטבלה כללית. בכל מקרה ההחלטה תלויה בתקנון הקרן ובמצב האישי.
קרן ההשתלמות כחלק מתכנון הפרישה
אצל הרבה מורים, קרן ההשתלמות היא אחד החסכונות הגדולים שיש להם, במיוחד אצל מי שלא יצא לכל השבתונים. ביום הפרישה מדובר לעתים בסכום משמעותי, שאפשר להשתמש בו כדי לגשר על התקופה עד הפנסיה, לסגור משכנתא או ליצור כרית.
אני ממליצה לא להסתכל על הקרן לבד, אלא יחד עם הפנסיה, מענקי הפרישה והמס. כתבתי על כך בהרחבה בדף על תכנון פרישה.
מורה שעוזבת את ההוראה באמצע הדרך
זה מצב נפוץ יותר ממה שחושבים: מעבר לתפקיד ניהולי, להייטק, לעסק עצמאי. לפי פרסומים על התקנונים, עזיבת ההוראה היא אחד המצבים שמאפשרים משיכה אחרי שש שנים, אבל לא תמיד במלוא כספי המעסיק. לרוב, במקום למשוך, עדיף לנייד לקרן השתלמות רגילה ולהמשיך ליהנות מהפטור.
מורים בגנים ובמסגרות פרטיות
מורים וגננות שמועסקים על ידי רשויות, רשתות או עמותות ולא ישירות על ידי משרד החינוך, עשויים להיות בהסדר אחר: קרן רגילה, שיעורי הפקדה אחרים, או בלי קרן בכלל. זה חלק ממה שבודקים כשעוברים מקום עבודה.
השאלות שאני שואלת מורים בפגישה הראשונה
- באיזו קרן ובאיזה מסלול אתם, ומתי הייתה ההפקדה הראשונה?
- יצאתם לשבתון? מתכננים?
- יש צורך בכסף בשנים הקרובות, או שהקרן היא חיסכון לטווח ארוך?
- מה מצב הפנסיה והביטוחים: אובדן כושר, שארים, בריאות?
- האם אתם מתכננים להישאר בהוראה עד הפרישה?
מהתשובות האלה יוצאת בדרך כלל החלטה ברורה: לחכות, למשוך, לנייד או לצאת לשבתון.
טעויות נפוצות של מורים בקרן ההשתלמות
- להניח שאחרי 6 שנים אפשר למשוך הכל, כמו בקרן רגילה.
- למשוך בלי לבדוק מה קורה לחלק המעסיק.
- לנייד לקרן רגילה בגלל תשואה, בלי לחשב את ההפסד בשבתון ובהפקדה המוגדלת.
- לא לדעת באיזה מסלול השקעה אתם.
- לצאת לשבתון בלי לבדוק את ההשפעה על הפנסיה ועל הזכאות הבאה.
- לא לעדכן מוטבים.
- באיזו קרן ובאיזה מסלול אתםמהדוח השנתי או מהמסלקה.
- מה הוותק שלכם בקרןהוא קובע זכאות לשבתון ולמשיכה.
- האם אתם עומדים בתנאי משיכה מלאהואם לא, כמה תקבלו בפועל.
- מה המשמעות של ניודלצבירה, להפקדות הבאות ולשבתון.
- מה המצב הפנסיוני הכללילפעמים הכסף בקרן הוא חלק מתוכנית הפרישה.
איך אני עוזרת למורים וגננות
אני מעיין מלה אהרון, סוכנת ביטוח ומתכננת פנסיונית, עם 18+ שנות ניסיון ו-1,300+ לקוחות בחיבור סוכנות לביטוח.
- מושכת את כל המוצרים מהמסלקה: קרן ההשתלמות, הפנסיה והביטוחים.
- בודקת מה מותר ומה כדאי לפני משיכה, ניוד או שבתון.
- מחברת את הקרן לתוכנית הפרישה כך שההחלטה תתאים לתמונה כולה.
מתלבטים אם למשוך, לנייד או לצאת לשבתון? קבעו שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות.
טלפון ווואטסאפ: 052-5433219 | שלחו הודעה בוואטסאפ | טופס יצירת קשר
שאלות נפוצות על קרן השתלמות למורים
כמה מפקידים לקרן השתלמות למורים?
לפי מה שמפורסם, המורה מפקיד 4.2% מהשכר והמעסיק 8.4%, יחד 12.6%. בקרן השתלמות רגילה ההפקדה היא עד 2.5% מהעובד ועד 7.5% מהמעסיק.
אפשר למשוך קרן השתלמות למורים אחרי 6 שנים?
לא תמיד במלואה. בניגוד לקרן רגילה, הקרן למורים נועדה לממן שבתון, ומשיכה לפני פרישה אפשרית בתנאים שבתקנון. במקרים מסוימים מקבלים רק חלק מכספי המעסיק, ולעתים רק את כספי העובד. לפני משיכה מבקשים מהקרן אישור על הסכום.
מה קורה לכסף אם לא יוצאים לשבתון?
הוא לא הולך לאיבוד. הוא נשאר מושקע בקרן, ואפשר למשוך אותו בפרישה, או קודם בתנאים שבתקנון.
כדאי לעבור מקרן השתלמות למורים לקרן רגילה?
לרוב לא בלי בדיקה מעמיקה. ניוד אפשרי בדרך כלל רק כשעומדים בתנאי המשיכה, ובמעבר עלולים לאבד את מימון השבתון ואת ההפקדה המוגדלת. מחשבים את ההפסד מול התועלת לפני שמחליטים.
איך יודעים לאיזו קרן השתלמות אני מופקד?
בתלוש השכר ובדוח השנתי שמגיע מהקרן. אפשר גם לראות את כל המוצרים דרך המסלקה הפנסיונית. הקרן תלויה לרוב בארגון העובדים ובמסגרת שבה אתם מלמדים.
גננות חוסכות באותה קרן כמו מורים?
גננות ומורים בחינוך היסודי מצטרפים לרוב לקרן שקשורה להסתדרות המורים, ומורים בעל יסודי לעתים לקרן שקשורה לארגון המורים. בכל מקרה כדאי לבדוק בתלוש ובדוח השנתי.
מה קורה לקרן ההשתלמות כשמורה עוזב את ההוראה?
לפי פרסומים על התקנונים, עזיבת ההוראה היא אחד המצבים שמאפשרים משיכה אחרי שש שנים, לעתים בלי כל כספי המעסיק. לרוב עדיף לנייד את הצבירה לקרן השתלמות רגילה ולהמשיך לצבור עם הפטור, אם עומדים בתנאים.
אפשר להשתמש בקרן ההשתלמות למורים לרכישת דירה?
רק אם עומדים בתנאי המשיכה שבתקנון. חלק מהקרנות מאפשרות משיכה בנסיבות מיוחדות, אבל לא בהכרח במלוא הסכום. לפני שמתכננים, מבקשים מהקרן אישור על הסכום שאפשר לקבל.
