חושבים למשוך את כספי הפנסיה או הפיצויים? עצרו רגע לפני שאתם חותמים. משיכה מוקדמת של כספי תגמולים מקרן פנסיה גוררת מס של 35% לפחות, מוחקת את הכיסוי הביטוחי לנכות ולשארים, ומקטינה את הקצבה העתידית בעשרות אחוזים. אנחנו לא ממליצים לפדות קרן פנסיה ופיצויים. אבל אם זה באמת המפלט האחרון שלכם – חשוב לעשות את זה נכון, ובמדריך הזה נסביר בדיוק איך.
למה פתאום כולם מדברים על פדיון פנסיה?
המציאות השתנתה. גל הפיטורים בהייטק, בין היתר בגלל המעבר לכלי AI, השאיר הרבה משפחות עם התחייבויות גדולות – משכנתא, רכב, רמת חיים – ובלי ההכנסה שהיו רגילים אליה. וזה לא רק הייטק: משברים כלכליים, גירושין, מחלה או סגירת עסק מביאים אנשים להסתכל על הכסף היחיד שיש להם – הפנסיה. זה מובן. אבל לפני שנוגעים בכסף הזה, חייבים להבין את המחיר האמיתי.
המחיר האמיתי של פדיון מוקדם
| מה מושכים | המחיר |
|---|---|
| תגמולים מקרן פנסיה לפני גיל פרישה | מס של 35% לפחות על כל הסכום + אובדן הקצבה העתידית |
| כספי פיצויים מעל התקרה הפטורה | מס לפי מדרגה שולית (הפטור ב-2026: עד 13,750 ש"ח לכל שנת עבודה) |
| הקצבה החודשית בפרישה | משיכת הפיצויים לבדה מקטינה את הקצבה בכשליש ויותר |
| הכיסוי הביטוחי | פדיון מלא מבטל גם את כיסוי הנכות והשארים |
לפני שפודים – 4 חלופות שחייבים לבדוק
- משיכת פיצויים בלבד, בצורה מדורגת – אם כבר מושכים, עדיף רק את רכיב הפיצויים הפטור ממס, ולהשאיר את התגמולים לעבוד.
- רכיב האבטלה לעצמאים – עצמאי שסגר עסק יכול למשוך שליש מההפקדות בלי לאבד הטבות מס.
- הלוואה כנגד קרן השתלמות או קופת גמל – ריביות נמוכות מאוד, והחיסכון ממשיך לעבוד. במקרים רבים זה זול משמעותית מפדיון.
- פריסת התחייבויות – לפעמים שיחה עם הבנק על הקפאת משכנתא זולה בהרבה משבירת הפנסיה.
החלטתם שזה המפלט האחרון? אנחנו נעשה את זה נכון עבורכם
פדיון לא נכון עלול לעלות לכם עשרות אלפי שקלים מיותרים במס. יש משמעות עצומה לסדר הפעולות, לטפסים (כמו טופס 161), לתזמון ולאופן המשיכה. אנחנו מלווים אתכם בכל התהליך מול מס הכנסה, החברות והרשויות – מבדיקה שבאמת אין חלופה אחרת, דרך מזעור המס ככל האפשר, ועד שהכסף אצלכם בחשבון. השירות ניתן תמורת שכר טרחה.
שאלות נפוצות על משיכת כספי פנסיה
משיכה שלא כדין של כספי תגמולים מחויבת במס של 35% לפחות על כל הסכום הנמשך – וזה לפני הפגיעה בקצבה העתידית.
ברוב המקרים עדיף לא. משיכת הפיצויים מקטינה את הקצבה העתידית בכשליש ויותר. אם חייבים – מושכים רק את החלק הפטור ממס ומשאירים את היתרה בקרן.
עד 13,750 ש"ח לכל שנת עבודה או השכר האחרון – הנמוך מביניהם. מעל זה משלמים מס לפי המדרגה השולית.
כן. אם החלטתם שזה המפלט האחרון, אנחנו מבצעים עבורכם את כל התהליך מול הרשויות והחברות, בדרך שממזערת את המס ואת הנזק. השירות תמורת שכר טרחה – לפרטים פנו למעיין.
עוברים תקופה קשה ושוקלים למשוך את הפנסיה? לפני שאתם חותמים על משהו, בואו נבדוק יחד את כל האפשרויות. לפרטים פנו למעיין – שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות או שלחו הודעה בווטסאפ.
