קופת גמל להשקעה לילדים: ההחלטה הראשונה שמקבלים אחרי הלידה, ורוב ההורים מקבלים אותה בלי לחשוב
הילד נולד, ותוך חודש יש על השולחן מעטפות עם כסף מסבא וסבתא, מהדודים, מהחברים מהעבודה. הסכום הזה בדרך כלל נכנס לעו"ש, מתערבב עם הוצאות הבית, ונעלם. אצל מי שכן מטפל בזה, ההחלטה נופלת בדרך כלל בין "תוכנית חיסכון בבנק" לבין "קופת גמל להשקעה", ורוב ההורים לא יודעים מה ההבדל בפועל.
אני מעיין מלה אהרון, סוכנת ביטוח ומתכננת פנסיונית. אני פותחת קופות גמל להשקעה לילדים כמעט כל שבוע, וכתבתי את הדף הזה כדי לענות על השאלות שהורים באמת שואלים אותי: על שם מי לפתוח, כמה להפקיד, מה עושים עם חיסכון לכל ילד של המדינה, ואיזה מסלול מתאים לילד בן שנה.
בשורה אחת: קופת גמל להשקעה היא חיסכון בשוק ההון, נזיל בכל רגע, בלי התחייבות להפקדות, עם תקרת הפקדה של 83,641 שקל לאדם בשנה (2026). לילד יש אופק של 18 שנה, וזה בדיוק הטווח שבו הכלי הזה עובד הכי טוב. השאלה החשובה היא לא "איזו חברה", אלא "על שם מי ובאיזה מסלול".
מה זה קופת גמל להשקעה ולמה היא מתאימה לילדים
קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון שהושק ב-2016. הכסף מושקע בשוק ההון לפי מסלול שבוחרים, אפשר להפקיד מתי שרוצים, כל סכום, ואפשר למשוך מתי שרוצים. במשיכה משלמים 25% מס על הרווח הריאלי בלבד. מי שמשאיר את הכסף עד גיל 60 ומושך אותו כקצבה חודשית, מקבל את הקצבה פטורה ממס.
למה זה מתאים דווקא לילדים:
- הטווח ארוך. ילד בן שנה מגיע לגיל 18 בעוד 17 שנה. בטווח כזה, חיסכון בשוק ההון מקבל את הזמן שהוא צריך כדי לעבור ירידות ולהצטבר.
- אין התחייבות. בחודש עמוס לא מפקידים. בחודש שבו סבתא נתנה מתנה מפקידים יותר. הוראת קבע היא אופציה, לא תנאי.
- הכסף נזיל. אם בגיל 12 צריך את הכסף לטיפול שיניים, הוא זמין תוך ימים. זה ההבדל הגדול מחיסכון לכל ילד של המדינה, שנעול עד 18.
- תקרה לכל אדם. התקרה השנתית היא לכל חוסך. קופה על שם הילד היא תקרה נפרדת מזו של ההורים.
ההחלטה הכי חשובה: על שם הילד או על שם ההורה
זו השאלה שאני מקבלת הכי הרבה, וזו גם השאלה שרוב הדפים באינטרנט מדלגים עליה. אין תשובה אחת נכונה. יש שני מסלולים עם השלכות שונות.
| קופה על שם הילד | קופה על שם ההורה, מיועדת לילד | |
|---|---|---|
| מי שולט בכסף | עד גיל 18 שני ההורים, כל פעולה דורשת חתימה של שניהם. מגיל 18 הילד לבד | ההורה, תמיד. הילד לא יכול למשוך |
| מה קורה בגיל 18 | הכסף עובר לשליטת הילד, בלי תנאים | כלום. ההורה מחליט מתי ולמה לתת |
| תקרת הפקדה | תקרה נפרדת לילד | נספר בתקרה של ההורה |
| הורים גרושים או בסכסוך | כל פעולה דורשת את שניהם, ולפעמים זה נתקע | הקופה של הורה אחד |
| מתנות מסבא וסבתא | הכסף מוגן על שם הילד ולא מתערבב | נכנס לרכוש ההורה |
| מתאים למי | מי שרוצה שהכסף יהיה של הילד באמת, ומאמין בו בגיל 18 | מי שרוצה לשמור על ההחלטה עד לאירוע: לימודים, חתונה, דירה |
מה אני אומרת ללקוחות: אם המטרה היא "כסף לתחילת החיים" ואתם רוצים שהוא יהיה זמין לילד כשהוא מתגייס או מתחיל ללמוד, פתחו על שם הילד. אם המטרה היא דירה או חתונה ואתם רוצים להיות שם כשמחליטים, פתחו על שמכם ותנו לזה שם בלב. הרבה משפחות עושות את שניהם: קופה קטנה על שם הילד למתנות, וקופה גדולה על שם ההורים לטווח הארוך.
לשאלות המס בין שתי האפשרויות, למשל ייחוס הכנסות של קטין להורה, יש תשובות שתלויות במצב המשפחתי, ואני מפנה בהן לרואה חשבון.
קופת גמל להשקעה מול חיסכון לכל ילד
הורים רבים מבלבלים בין השניים, וזה לא מקרי: את חיסכון לכל ילד של המדינה אפשר לנהל בתוך קופת גמל להשקעה. אבל אלה שני דברים שונים.
| חיסכון לכל ילד | קופת גמל להשקעה פרטית | |
|---|---|---|
| מי מפקיד | המדינה, 58 שקל בחודש (מ-1.1.2026), וההורים יכולים להכפיל מקצבת הילדים ל-116 | אתם, כל סכום עד התקרה |
| איפה הכסף | בבנק או בקופת גמל להשקעה, לפי בחירת ההורים | בקופת גמל להשקעה שבחרתם |
| נזילות | נעול עד גיל 18. משיכה בגיל 18 באישור הורה, מגיל 21 חופשי | נזיל תמיד |
| מענקים | מענק בגיל 18, ומענק נוסף בגיל 21 למי שלא משך | אין |
| דמי ניהול | המדינה משלמת עד גיל 21 | אתם משלמים, ואפשר לנהל משא ומתן |
הסדר הנכון בעיניי: קודם לוודא שחיסכון לכל ילד מנוהל בקופת גמל להשקעה ולא בבנק, ובמסלול שמתאים לגיל. זה חינם וזה לוקח טופס אחד. אחר כך פותחים קופה פרטית להפקדות שלכם. את השינויים בתוכנית ואיך משנים מסלול הסברתי בדף על חיסכון לכל ילד.
קופת גמל להשקעה מול תוכנית חיסכון בבנק
הבנק מציע להורים תוכנית חיסכון לילדים עם ריבית ידועה מראש. זה נשמע בטוח, ולטווח של שנה או שנתיים זה באמת סביר. לטווח של 18 שנה זה בדרך כלל לא הכלי הנכון, משלוש סיבות.
הראשונה היא שריבית קבועה לא מגנה מפני אינפלציה לאורך שני עשורים, ורוב תוכניות החיסכון לילדים לא צמודות. השנייה היא הנעילה: תוכניות בנקאיות עם ריבית טובה סוגרות את הכסף לתחנות יציאה, ומשיכה ביניהן מבטלת את הריבית. השלישית היא שאי אפשר לשנות מסלול. בקופת גמל להשקעה אפשר להתחיל במסלול מנייתי כשהילד קטן ולעבור למסלול סולידי לקראת המטרה, בלי אירוע מס.
מתי כן בנק: כסף שצריך בתוך שנתיים, או הורים שלא מוכנים לראות ירידה במספר גם לחודש אחד. זה לגיטימי, אבל צריך להבין שזה מחיר.
מה קרה ל-10,000 שקל בחמש שנים: סיכון נמוך מול סיכון גבוה
בלי מושגים ובלי טבלאות. דמיינו שהפקדתם 10,000 שקל לקופת גמל להשקעה של הילד בספטמבר 2021. ככה זה נראה היום, באוגוסט 2026, לפי הנתונים הרשמיים של גמל נט (אתר רשות שוק ההון). המספרים הם מה שרוב הקופות בכל מסלול עשו בפועל, מעוגלים.
מה רואים כאן בעיניים: אותם 10,000 שקל, אותן חמש שנים. בסיכון נמוך הרווחתם כ-1,700 שקל. בסיכון גבוה הרווחתם כ-7,500 שקל. ההפרש הוא כ-5,800 שקל, יותר מחצי מהסכום שהפקדתם.
ומה המחיר: בדרך לשם הייתה שנה אחת, 2022, שבה מי שהיה בסיכון גבוה פתח את הדוח וראה 8,200 במקום 10,000. מי שנבהל ועבר אז לסיכון נמוך, נעל את ההפסד ופספס את כל העלייה שאחרי. מי שהיה בסיכון נמוך ישן טוב באותה שנה, ובסוף חמש השנים נשאר עם הרבה פחות. זה כל הסיפור של בחירת מסלול לילד: כמה זמן יש, וכמה אתם מסוגלים לראות מינוס בדוח בלי לברוח.
מקור: גמל נט, רשות שוק ההון. תשואה מצטברת 09/2021 עד 08/2026 ותשואת 2022 של קופות הגמל להשקעה הפתוחות לציבור, נמשכו ב-22.9.2026. הסכומים בשקלים הם המחשה חשבונית על סכום עגול לפי התשואה האופיינית של רוב הקופות בכל מסלול, לא נתון של קופה מסוימת. יש קופות שעשו יותר ויש שעשו פחות. הנתונים ברוטו, לפני 25% מס על הרווח במשיכה.
תיאום ציפיות, בשפה פשוטה:
- מה שהיה בחמש השנים האלה לא אומר מה יהיה בחמש הבאות. יכולות להיות חמש שנים גרועות.
- הכסף יכול לרדת, גם הרבה, וגם לתקופה ארוכה. אין מסלול בשוק ההון שמבטיח שלא תפסידו.
- המספרים כאן הם ממוצע של הרבה קופות. הקופה שלכם יכולה לעשות פחות.
- זו לא המלצה. לא איזה מסלול לבחור ולא באיזו חברה. אני סוכנת ביטוח ולא יועצת השקעות, וההחלטה מתקבלת רק אחרי שיחה על המטרה, על הזמן ועל מה שאתם מסוגלים לספוג.
איך בוחרים מסלול לפי הגיל של הילד
ההיגיון פשוט: ככל שהמטרה רחוקה יותר, יותר מניות. ככל שהיא מתקרבת, פחות.
- ילד עד גיל 10: מסלול מניות או מסלול מחקה מדד. יש שמונה שנים ומעלה לספוג ירידות, והעלות של להיות סולידי מדי לאורך זמן כזה גבוהה.
- גיל 10 עד 15: מסלול כללי, או שילוב. מתחילים לחשוב מתי הכסף נדרש בפועל.
- שלוש שנים לפני המטרה: להוריד את הסיכון בהדרגה. ירידה של 20% בשוק שנה לפני החתונה היא בעיה אמיתית.
מה שאני רואה הכי הרבה: הורים פותחים קופה, לא בוחרים מסלול, ונשארים במסלול הכללי של ברירת המחדל 17 שנה. זה לא אסון, אבל זה ויתור על חלק ניכר מהפוטנציאל של הכלי. מסלול מחקה מדד הסברתי בהרחבה בדף על מסלול עוקב מדד.
איך פותחים בפועל, בחמישה שלבים
- מחליטים על שם מי. לפי הטבלה למעלה. זו ההחלטה שקשה לשנות אחר כך.
- מכינים מסמכים. תעודות זהות של שני ההורים עם ספח שבו הילד רשום. לקופה על שם קטין נדרשת חתימה של שני ההורים.
- בוחרים גוף ודמי ניהול. דמי הניהול בקופת גמל להשקעה נגבים מהצבירה, ובחיסכון של 18 שנה כל עשירית אחוז מצטברת. משווים בגמל נט, ומנהלים משא ומתן. סכומים קטנים לא מקבלים הנחה אוטומטית, וזה בדיוק המקום שבו סוכן עוזר.
- בוחרים מסלול לפי הגיל, לא לפי ברירת המחדל.
- מגדירים הוראת קבע גם אם קטנה. הפקדה חודשית קבועה עושה יותר מהפקדה שנתית גדולה שנשכחת.
טעויות שאני פוגשת
- לפתוח על שם הילד ואז לרצות את הכסף לדירה של ההורים. הכסף של הילד. משיכה דורשת את שני ההורים ובגיל 18 היא לא בידיים שלכם בכלל.
- שני ילדים, שתי קופות, שני מסלולים שונים בטעות. קורה כשפותחים בזמנים שונים ולא בודקים.
- לא לעדכן מוטבים בקופה על שם ההורה. אם קורה משהו להורה, הכסף הולך לפי צוואה או ירושה, לא בהכרח לילד שלשמו נפתחה הקופה.
- להשאיר את חיסכון לכל ילד בבנק כי "ככה זה נפתח". אפשר להעביר לקופת גמל להשקעה בכל שלב.
- לשכוח את הקופה. 18 שנה בלי לפתוח דוח. לפחות פעם בשנה, בדיקה של דמי ניהול, מסלול ומוטבים.
סרטון: נולד לכם תינוק? שלושה צעדים חובה
שאלות של הורים על קופת גמל להשקעה לילדים
מאיזה גיל אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה לילד?
כמה אפשר להפקיד לקופת גמל להשקעה לילד?
מה קורה לקופה כשהילד מגיע לגיל 18?
אפשר למשוך את הכסף לפני גיל 18?
סבא וסבתא יכולים לפתוח קופת גמל להשקעה לנכד?
יש לי חיסכון לכל ילד. צריך גם קופה פרטית?
רוצים לפתוח קופה לילד ולא בטוחים על שם מי?
זו שיחה של רבע שעה. נעבור על המטרה, על המצב המשפחתי ועל חיסכון לכל ילד שכבר קיים, ותצאו עם החלטה.
שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות
טלפון: 052-5433219
וואטסאפ: להודעה מהירה
טופס יצירת קשר
קריאה נוספת
- חיסכון לכל ילד: השינויים ואיך משנים מסלול
- חיסכון לנכדים: קופת גמל להשקעה לסבא וסבתא
- קופת גמל להשקעה: המדריך המלא למבוגרים
- מסלול עוקב מדד: למי זה מתאים
- ביטוח מחלות קשות לילדים
על הכותבת
מעיין מלה אהרון, סוכנת ביטוח ומתכננת פנסיונית, בעלת חיבור סוכנות לביטוח. אני מלווה משפחות מהלידה הראשונה: ביטוח בריאות לתינוק, חיסכון לכל ילד וקופת גמל להשקעה, ויושבת מולכם ולא מול התיק.
גילוי נאות: אני סוכנת ביטוח. הדף הזה הוא מידע כללי ואינו תחליף לייעוץ אישי. תקרות, סכומי חיסכון לכל ילד ושיעורי המס נכונים ל-2026 לפי פרסומי רשות שוק ההון והביטוח הלאומי ועשויים להשתנות. אין בדף הבטחת תשואה, ותנאי הקופה המחייבים הם אלה שבתקנון.
