אני מעיין מלה אהרון, ואני בתחום הביטוח והחיסכון מאז 2008. כמעט בכל פגישה עם הורים צעירים אני שואלת שאלה אחת קטנה: "איפה יושב החיסכון לכל ילד של הילדים שלכם?"
ברוב המקרים התשובה היא חיוך נבוך. "אין לי מושג. מה שהמדינה בחרה."
וזה בדיוק העניין. התוכנית רצה ברקע, בלי שאף אחד מתקשר להזכיר. אבל ההחלטות הקטנות שלכם, איפה הכסף, באיזה מסלול, והאם הכפלתם, הן אלה שיקבעו כמה כסף יחכה לילד בגיל 18.
המדריך הזה מחליף את מה שכתבתי כאן בעבר על השינויים של 2025. הוא מעודכן לסכומים של 2026 לפי ביטוח לאומי, ומכסה הכול: בדיקת יתרה, שינוי מסלול, העברה, הגדלה, תשואות ומשיכה בגיל 18 ו-21.
מה זה תוכנית חיסכון לכל ילד?
תוכנית חיסכון לכל ילד יצאה לדרך בינואר 2017. ביטוח לאומי פותח לכל ילד שזכאי לקצבת ילדים חיסכון אישי על שמו, ומפקיד בו כסף בכל חודש עד שהילד מגיע לגיל 18.
זו זכות, לא הטבה שצריך לבקש. החיסכון נפתח לכל ילד זכאי, בלי קשר להכנסה של ההורים.
לפי ביטוח לאומי, הכסף מופקד ב-20 לכל חודש, יחד עם קצבת הילדים. הוא לא מחליף את הקצבה. הוא מגיע בנוסף אליה.
כמה כסף מופקד ב-2026?
החל מ-1.1.2026, ביטוח לאומי מפקיד 58 ש"ח בחודש לכל ילד. ההורים יכולים להוסיף עוד 58 ש"ח מתוך קצבת הילדים, וכך החיסכון החודשי מגיע ל-116 ש"ח.
אם נתקלתם במקומות אחרים ב-57 ש"ח או ב-50 ש"ח, זה לא טעות. הסכום מתעדכן מדי פעם. 57 ש"ח היה הסכום בשנים קודמות, ו-50 ש"ח היה הסכום בתחילת התוכנית. מה שקובע הוא הסכום שמופיע באתר ביטוח לאומי היום.
למי נפתח החיסכון?
- לכל ילד שנולד מינואר 2017 ואילך ושולמה עבורו קצבת ילדים.
- לילדים שנולדו לפני 2017 ושולמה עבורם קצבת ילדים ממאי 2015 ואילך. אצלם החיסכון נפתח בינואר 2017 וכולל גם הפקדות רטרואקטיביות לתקופה ממאי 2015.
ההפקדות נמשכות כל עוד הילד זכאי לקצבת ילדים, ועד גיל 18. ילד שנמצא עם המשפחה בחו"ל ממשיך לקבל הפקדות רק בחודשים שבהם הוא עדיין זכאי לקצבה.
מי מנהל את הכסף?
הכסף לא יושב בביטוח לאומי. הוא מועבר לגוף פיננסי שבחרתם: קופת גמל להשקעה או בנק, מתוך רשימה של גופים שנבחרו על ידי משרד האוצר.
הנקודה הזאת חשובה, כי היא קובעת לאן פונים בכל שאלה. ביטוח לאומי מפקיד. הגוף המנהל מנהל, מדווח ומשלם במשיכה.
ועוד פרט שכדאי להכיר: עד גיל 21, ביטוח לאומי משלם את דמי הניהול של החיסכון. מגיל 21, דמי הניהול נגבים מהחיסכון עצמו.
ציר הזמן: מהלידה ועד גיל 21
הדרך הכי פשוטה להבין את התוכנית היא לראות אותה על ציר הזמן. יש חמש תחנות, וכל אחת מהן מגיעה עם החלטה או עם כסף:
הסכומים לפי ביטוח לאומי, בתוקף מ-1.1.2026. מענק גיל 21 ניתן רק אם לא נמשכו כספים מהחיסכון קודם לכן.
המענקים לפי שנת לידה
כאן נמצא הבלבול הכי נפוץ שאני שומעת. מבנה המענקים שונה לגמרי בין ילד שנולד עד סוף 2016 לבין ילד שנולד מ-2017 ואילך.
החליקו את הטבלה לצדדים כדי לראות את כל העמודות.
| מה מקבלים | ילד שנולד עד 31.12.2016 | ילד שנולד מ-1.1.2017 |
|---|---|---|
| הפקדה חודשית | 58 ש"ח | 58 ש"ח |
| הפקדה נוספת מהקצבה (בחירה) | 58 ש"ח | 58 ש"ח |
| מענק בגיל 3 | אין | 291 ש"ח |
| מענק בר / בת מצווה | אין | 291 ש"ח (13 לבנים, 12 לבנות) |
| מענק בגיל 18 | 582 ש"ח | אין |
| מענק בגיל 21 | 582 ש"ח, אם לא נמשך כסף | 582 ש"ח, אם לא נמשך כסף |
מקור: אתר ביטוח לאומי, סכומים החל מ-1.1.2026. הסכומים מתעדכנים מעת לעת.
במילים פשוטות: מי שנולד מ-2017 ואילך לא יקבל מענק בגיל 18. הוא קיבל אותו "מוקדם", בשני חלקים, בגיל 3 ובבר או בת המצווה. הרבה הורים עוד מחכים למענק של גיל 18 שלא יגיע.
הגדלת חיסכון לכל ילד: ההפקדה הנוספת של ההורים
הגדלת חיסכון לכל ילד נעשית בדרך אחת בלבד: ההורים מאשרים שביטוח לאומי יעביר לחיסכון עוד 58 ש"ח בחודש מתוך קצבת הילדים שהם מקבלים.
זה לא כסף נוסף מהמדינה. זה כסף שלכם, שמגיע ממילא בקצבה, ופשוט עובר לחיסכון של הילד במקום לחשבון העו"ש.
מה התועלת: ההפקדה החודשית לילד מוכפלת, מ-58 ל-116 ש"ח, בלי לפתוח שום חשבון חדש ובלי לזכור להעביר כסף כל חודש.
איך מכפילים את החיסכון?
- נכנסים לעמוד הכפלת סכום החיסכון באתר ביטוח לאומי.
- עוברים למערכת הבחירה של ביטוח לאומי ומזדהים.
- בוחרים את הילדים שעבורם רוצים להפקיד את הסכום הנוסף.
- הסכום הנוסף יופקד בחודש שאחרי ביצוע הבחירה.
שתי הערות חשובות מביטוח לאומי: אפשר לבטל את ההפקדה הנוספת בכל שלב, והיא מתחילה רק מהחודש שאחרי הבחירה. כלומר, כל חודש שעובר בלי הכפלה הוא חודש שלא חוזר.
כמה זה שווה? חשבון פשוט, בלי תשואה
אני לא אכתוב כאן תחזית תשואה. אבל אפשר לעשות חשבון של הפקדות בלבד: 58 ש"ח כפול 12 חודשים הם 696 ש"ח בשנה. על פני 18 שנה זה 12,528 ש"ח של הפקדות נוספות, לפני רווחים.
כשמוסיפים לזה את הזמן שבו הכסף מושקע, ההבדל בגיל 18 גדל עוד יותר. לחישוב לפי המצב של הילד שלכם, יש מחשבון רשמי באתר ביטוח לאומי.
אפשר להפקיד יותר מ-58 ש"ח?
לא. לפי ביטוח לאומי, אי אפשר להפקיד לחיסכון לכל ילד את כל קצבת הילדים או להוסיף כסף באופן עצמאי. התוספת היחידה היא 58 ש"ח מהקצבה.
מי שרוצה לחסוך לילד יותר צריך כלי נפרד. על זה כתבתי במדריך על קופת גמל להשקעה לילדים, ולסבא וסבתא שרוצים לפתוח חיסכון משלהם יש מדריך נפרד על חיסכון לנכדים.
יש לי חוב לביטוח לאומי. זה משפיע?
ההפקדה של המדינה לא נפגעת. לפי ביטוח לאומי, ההפקדה החודשית לחיסכון לא ניתנת לקיזוז, והחיסכון עצמו לא ניתן לעיקול על פי חוק.
אבל אם קצבת הילדים מקוזזת בגלל חוב, לא תוכלו להוסיף את 58 השקלים הנוספים עד שהחוב יוסדר.
חיסכון לכל ילד: קופת גמל או בנק?
זו ההחלטה הגדולה של התוכנית. שני האפיקים לא מתחרים על אותו דבר. הבנק מוכר ודאות. קופת הגמל מוכרת חשיפה לשוק ההון.
- ריבית שידועה מראש, לפי המסלול
- בסוף התקופה הילד מקבל לפחות את סכום ההפקדות
- 3 מסלולי ריבית, עם או בלי תחנות יציאה כל 5 שנים
- אי אפשר לעבור לבנק אחר או להעביר את הכסף לקופה
מתאים למי שוודאות חשובה לו יותר מפוטנציאל רווח, או כשנותרו שנים ספורות עד גיל 18.
- הכסף מושקע בשוק ההון לפי המסלול
- אין הבטחת קרן. יש תנודות לשני הכיוונים
- 5 מסלולים: סיכון מועט, בינוני, מוגבר, הלכה ושריעה (הלכה ושריעה רק בחלק מהקופות)
- אפשר לשנות מסלול ולעבור קופה בכל עת
מתאים למי שיש לו טווח ארוך ויכול לסבול ירידות בדרך.
בפועל, המדינה כבר אמרה את דעתה דרך ברירת המחדל: ילד ראשון שההורים שלו לא בחרו עבורו נכנס לקופת גמל במסלול סיכון מוגבר. ובכל זאת, ברירת מחדל היא לא תוכנית. היא מה שקורה כשלא מחליטים.
מה קורה אם לא בוחרים תוך 6 חודשים?
לפי ביטוח לאומי, יש לכם 6 חודשים מיום הלידה לבחור. אם לא בחרתם:
- ילד ראשון במשפחה, או כשלא בחרתם גם לילד הקודם: הכסף נכנס לקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר.
- ילד שיש לו אח או אחות שעבורם בחרתם קופת גמל: הכסף ינוהל באותה קופה ובאותו מסלול.
- ילד שעבור האח הקודם בחרתם בנק: הכסף לא ייכנס לבנק, אלא לקופת גמל במסלול סיכון מוגבר.
זה שינוי לעומת השנים הראשונות של התוכנית, שבהן ברירת המחדל הייתה בנק. אם הילד שלכם נולד אז והחיסכון שלו עדיין בבנק, כדאי להמשיך לקרוא את הפרק על העברת החיסכון.
טבלת השוואה: בנק מול קופת גמל
החליקו את הטבלה לצדדים כדי לראות את כל העמודות.
| נושא | בנק | קופת גמל להשקעה |
|---|---|---|
| איך הכסף גדל | ריבית לפי מסלול שנבחר מראש | תשואה משתנה לפי מסלול ההשקעה |
| הבטחת קרן | כן, לפחות סכום ההפקדות | לא |
| מסלולים | 3 מסלולי ריבית שמציע כל בנק, למשל ריבית קבועה לא צמודה או צמודה למדד | סיכון מועט, בינוני, מוגבר, הלכה, שריעה |
| שינוי מסלול | רק בחיסכון עם תחנות יציאה, ורק בתחנה | בכל עת |
| מעבר לגוף אחר | לא. אפשר רק לעצור ולפתוח קופת גמל חדשה | לקופת גמל אחרת מהרשימה, בכל עת |
| דמי ניהול | עד 21 משלם ביטוח לאומי | עד 21 משלם ביטוח לאומי |
| מס במשיכה | מס רווחי הון על הרווח | מס רווחי הון על הרווח. אפשרות לפטור אם נשאר עד הפרישה ונמשך כקצבה |
מבוסס על המידע באתר ביטוח לאומי. התנאים המחייבים הם אלה של התוכנית ושל הגוף המנהל.
רמת סיכון לפי הזמן שנשאר עד גיל 18
אין מסלול אחד שמתאים לכולם. אבל יש היגיון אחד שאני חוזרת עליו עם כל הורה: רמת הסיכון צריכה להתאים לזמן שנשאר עד שהכסף יידרש.
לתנודות יש זמן להתאזן. כאן ההבדל בין המסלולים מצטבר הכי הרבה.
שווה לעצור ולשאול: האם נוח לנו עם ירידה חדה בשנים האלה?
אם הכסף ישמש בגיל 18, ירידה בשוק ממש לפני המשיכה כואבת יותר.
שתי נקודות שאני מוסיפה תמיד. אחת: גיל 18 הוא לא בהכרח גיל המשיכה. ילד שלא ימשוך עד 21 נותן לכסף עוד שלוש שנים, ומקבל מענק. שתיים: מסלולי ההלכה והשריעה מוגדרים לפי אופי ההשקעה ולא לפי רמת סיכון, ולכן ההבדלים בהם בין קופה לקופה יכולים להיות גדולים. גם שם כדאי להשוות.
חיסכון לכל ילד, תשואות: איך בודקים ומשווים
אני לא אכתוב כאן "הקופה הכי טובה". תשואות משתנות, ומה שהוביל בשנה שעברה לא בהכרח יוביל בשנה הבאה. מה שאני כן יכולה לתת לכם זה את הדרך לבדוק לבד, במקור הרשמי.
המקור הרשמי: גמל נט
גמל נט הוא מאגר הנתונים של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. הקופות מדווחות אליו, וכל אחד יכול להיכנס, לסנן ולהשוות.
הקופות של התוכנית מסווגות שם כסוג נפרד של קופת גמל להשקעה, שמיועד לחיסכון לילד. ככה עושים את זה:
- נכנסים לגמל נט ובוחרים סינון לפי סוג קופה. מסמנים את קופות הגמל להשקעה של חיסכון לילד.
- משווים רק בתוך אותו מסלול. סיכון מוגבר מול סיכון מוגבר. אין טעם להשוות מסלול מוגבר של קופה אחת למסלול מועט של קופה אחרת.
- מסתכלים על תשואה ממוצעת ל-5 שנים ול-3 שנים, ולא על החודש האחרון או על השנה האחרונה בלבד.
- מסתכלים גם על החשיפה למניות בפועל. שתי קופות עם אותו שם מסלול יכולות להשקיע אחרת.
- שומרים צילום מסך עם תאריך הנתונים, כדי להשוות שוב בעוד שנה.
למה המספרים באתר ביטוח לאומי שונים?
גם באתר ביטוח לאומי יש טבלת תשואות בעמוד של ניהול החיסכון בקופות הגמל. אבל שימו לב להערה שלהם: הטבלה מוצגת לצורך המחשה בלבד, והיא מציגה תשואות עבר של מסלולים קיימים בכל קופה שמדיניות ההשקעה שלהם דומה למסלולי התוכנית.
כלומר, זה לא תמיד המסלול של החיסכון לכל ילד עצמו. לכן כשאני משווה, אני מעדיפה את הנתונים בגמל נט, שמגיעים מהדיווח של הקופה על המסלול בפועל.
ובבנק? בודקים את הריבית
בבנק אין תשואה משתנה אלא ריבית. ביטוח לאומי מפרסם בעמוד ניהול החיסכון בבנקים את הריביות שהבנקים דיווחו לכל מסלול. הריבית משתנה בין בנקים ובין מסלולים, ולכן כדאי לבדוק אותה לפני שבוחרים ולשמור את הנתון בכתב.
שינוי מסלול בחיסכון לכל ילד: איך, איפה ועד מתי
שינוי מסלול בחיסכון לכל ילד תלוי בשאלה אחת: איפה הכסף מנוהל היום.
אם החיסכון בקופת גמל
- מתי: בכל עת, לאורך כל תקופת החיסכון. אין מועד אחרון.
- איפה: פונים ישירות לקופת הגמל שמנהלת את החיסכון. ברוב הקופות אפשר לעשות את זה באזור האישי באתר.
- לאיזה מסלול: לאחד המסלולים שהקופה מציעה בתוכנית: מועט, בינוני, מוגבר, הלכה או שריעה.
- מי מבצע: עד גיל 18 ההורה. אחרי גיל 18 רק הילד עצמו.
מה התועלת: אפשר להתאים את רמת הסיכון לגיל הילד לאורך הדרך, בלי לעבור קופה ובלי להוציא את הכסף מהחיסכון.
אם החיסכון בבנק
כאן זה מסובך יותר. בבנק יש שני סוגים של חיסכון:
- חיסכון עם תחנות יציאה כל 5 שנים: אפשר לשנות מסלול, אבל רק במועד תחנת היציאה.
- חיסכון בלי תחנות יציאה: אי אפשר לשנות את המסלול לאורך כל תקופת החיסכון.
ומה שחשוב יותר: גם אם אי אפשר לשנות מסלול בבנק, אפשר להפסיק את ההפקדות לבנק ולפתוח לילד חיסכון חדש בקופת גמל. על זה בפרק הבא.
העברת חיסכון לכל ילד: בין קופות ומהבנק לגמל
העברת חיסכון לכל ילד היא אחת הפעולות הכי פחות מוכרות בתוכנית, ואחת המשמעותיות. יש שלושה מצבים:
1. מקופת גמל לקופת גמל אחרת
אפשר בכל עת, לאחת מקופות הגמל שנבחרו על ידי משרד האוצר לתוכנית. פונים לקופה החדשה, זו שאליה רוצים לעבור, והיא מטפלת בהעברה.
לפי ביטוח לאומי, הכספים והרווחים עוברים אוטומטית, וביטוח לאומי מקבל את המידע מהקופה החדשה ומעביר אליה את ההפקדות השוטפות. אתם לא צריכים לפנות לביטוח לאומי בעצמכם.
2. מהבנק לקופת גמל
את הכסף שכבר נצבר בבנק אי אפשר להעביר. מה שאפשר לעשות הוא להפסיק את החיסכון בבנק ולפתוח לילד חיסכון חדש בקופת גמל, בכל שלב בתקופת החיסכון.
התוצאה: לילד יהיו שני חסכונות. חיסכון בבנק שלא מקבל יותר הפקדות, וחיסכון בקופת גמל שאליו נכנסות ההפקדות החודשיות מעכשיו. את הפתיחה עושים דרך עמוד התוכנית באתר ביטוח לאומי, בקישור לפתיחת חיסכון בקופת גמל לילד שחוסך בבנק.
3. מקופת גמל לבנק, או מבנק לבנק
אי אפשר. לא מקופת גמל לבנק, ולא מבנק אחד לבנק אחר.
- באיזה גוף ובאיזה מסלול הכסף יושב היום.
- כמה שנים נשארו עד גיל 18, ועד 21.
- איך הקופה הנוכחית ביצעה מול קופות אחרות באותו מסלול בגמל נט.
- האם ההפקדה הנוספת של 58 ש"ח פעילה.
- אם יש כמה ילדים: האם כולם באותו גוף, ואם זה עדיין נכון לכל אחד מהם.
הורים גרושים: מי מחליט?
לפי ביטוח לאומי, רק ההורה שמקבל את קצבת הילדים יכול לבחור את הגוף החוסך, לשנות מסלול ולהכפיל את סכום החיסכון. ההורה השני לא יכול לבצע את השינויים האלה. כשיש מחלוקת, שווה לדבר על זה מוקדם ולא ביום המשיכה.
חיסכון לכל ילד, בדיקת יתרה: שלב אחרי שלב
זה החלק שהכי הרבה הורים מחפשים, ובצדק. בדיקת יתרה בחיסכון לכל ילד נעשית בשני מקומות שונים, וכל אחד מהם מראה משהו אחר.
שלב 1: מידע אישי באתר ביטוח לאומי
נכנסים לשירות מידע אישי על תכנית החיסכון של הילד/ה באתר ביטוח לאומי, ומזדהים עם הפרטים שהמערכת מבקשת, כמו מספר תעודת זהות ותאריך ההנפקה שלה.
לפי ביטוח לאומי, שם תראו:
- באיזו קופת גמל או באיזה בנק נמצא החיסכון של כל ילד.
- באיזה מסלול הוא מנוהל.
- האם הכפלתם את סכום החיסכון.
- סכום ההפקדות, בלי רווחים.
הנקודה האחרונה מבלבלת הרבה הורים. המספר שמופיע בביטוח לאומי הוא לא היתרה האמיתית. הוא רק מה שהופקד.
שלב 2: האזור האישי בקופת הגמל או בבנק
אחרי שאתם יודעים איפה הכסף, נכנסים לאתר של הגוף המנהל. ברוב הקופות והבנקים יש אזור אישי או אפשרות לפנות לשירות הלקוחות עם פרטי הילד. שם רואים את היתרה כולל רווחים, את המסלול ולפעמים גם את התשואה של החשבון.
שלב 3: הדוח השנתי
הגוף המנהל שולח לכם דיווח שנתי עד ה-1 במרץ, עם ההפקדות והרווחים של כל ילד. אם עברתם דירה, עדכנו את הכתובת ישירות מול הבנק או קופת הגמל, אחרת הדוח פשוט לא יגיע.
שלב 4: משווים בגמל נט
יתרה לבד לא אומרת הרבה. השאלה האמיתית היא אם הקופה שלכם עשתה עבודה טובה ביחס לקופות אחרות באותו מסלול. את זה בודקים בגמל נט, כמו שהסברתי למעלה.
חיסכון לכל ילד, משיכה: מה קורה בגיל 18 ובגיל 21
משיכת חיסכון לכל ילד היא הרגע שבו כל ההחלטות הקודמות מתורגמות לכסף. והכללים כאן חשובים, כי הם קובעים גם מי חותם וגם כמה מקבלים.
משיכה בגיל 18: אישור ההורה
בגיל 18 ההפקדות של ביטוח לאומי נעצרות, והילד יכול למשוך את הכסף באישור ההורה. ילד שנולד עד 31.12.2016 מקבל בגיל 18 מענק של 582 ש"ח. ילד שנולד מ-2017 ואילך לא מקבל מענק בגיל 18, כי קיבל את המענקים שלו בגיל 3 ובבר או בת המצווה.
כדי למשוך, ממלאים טופס בקשה למשיכת כספים מתוכנית חיסכון לכל ילד וילדה, ומגישים אותו לקופת הגמל או לבנק שמנהלים את החיסכון, עם פרטי חשבון הבנק של הילד.
ביטוח לאומי לא מטפל במשיכה. לפי האתר שלו, חלק מהגופים מאפשרים להגיש את הבקשה באופן מקוון, וחלק מקבלים אותה במייל. הרשימה המעודכנת מופיעה בעמוד משיכה של כספי החיסכון.
משיכה בגיל 21: בלי אישור, ועם מענק
מגיל 21 הילד יכול למשוך את הכסף בכל עת, בלי צורך באישור ההורים. ואם הוא לא משך שום דבר עד אז, ביטוח לאומי מפקיד לו מענק נוסף של 582 ש"ח.
כדאי לדעת מה משתנה בגיל 21: מכאן והלאה דמי הניהול נגבים מהחיסכון עצמו, ולא מביטוח לאומי. מי שמשאיר את הכסף אחרי 21 צריך לבדוק כמה הוא משלם, ואם זה עדיין משתלם.
למשוך בגיל 18 או לחכות?
אין תשובה אחת. יש מצבים שבהם הכסף באמת נחוץ בגיל 18, ללימודים, לרישיון או להתחלה עצמאית. ויש מצבים שבהם אין צורך מיידי. מה ששווה לשקול:
- מענק גיל 21 של 582 ש"ח, שאובד אם מושכים לפני כן, גם משיכה חלקית.
- עוד שלוש שנים שבהן הכסף ממשיך לעבוד, ודמי הניהול עדיין משולמים על ידי ביטוח לאומי.
- מה יעשו עם הכסף אחרי המשיכה. כסף שעובר לעו"ש ונשאר שם לא באמת מנוצל.
אני ממליצה להורים לעשות את השיחה הזאת עם הילד כבר בגיל 16 או 17. זה שיעור מצוין בכסף, והוא מגיע עם סכום אמיתי.
משיכת חיסכון לכל ילד בגיל 18: עם מס או בלי?
לפי ביטוח לאומי, במועד המשיכה, מלאה או חלקית, ינוכה מס רווחי הון. המס חל על הרווחים בלבד, לא על ההפקדות והמענקים עצמם. שיעור המס ואופן החישוב תלויים באפיק ובמסלול, והמס מנוכה מסכום המשיכה עצמו.
יש חריג אחד חשוב: ילד שהכסף שלו מנוהל בקופת גמל להשקעה ומשאיר אותו שם עד גיל הפרישה, יוכל לקבל את הכסף אחרי הפרישה כקצבה, בלי תשלום מס רווח הון. זה לא רלוונטי לרוב בני ה-18, אבל זו אפשרות אמיתית למי שלא צריך את הכסף.
מקרים חריגים: משיכה לפני גיל 18
- מצב רפואי: הורים לילד במצב רפואי שמסכן את חייו יכולים למשוך לפני גיל 18, לצורך מימון הצרכים הרפואיים, באישור רופא מטעם ביטוח לאומי. במקרה כזה מופקד המענק של 582 ש"ח במועד המשיכה במקום בגיל 18, וההפקדות החודשיות ממשיכות אחר כך עד גיל 18.
- פטירת הילד: ההורים זכאים להמשך קצבת הילדים בחודש הפטירה ובשלושה חודשים נוספים, וההפקדות לחיסכון נמשכות בתקופה הזאת. בסופה ההורים יכולים למשוך את הכסף מול הגוף המנהל.
מצב כלכלי קשה של ההורים או נישואים לפני גיל 18 אינם סיבה למשיכה מוקדמת. החיסכון שייך לילד.
חיסכון לכל ילד מול חיסכון נוסף לילדים
חיסכון לכל ילד הוא בסיס מצוין. אבל הוא מוגבל מאוד בסכום: 116 ש"ח בחודש לכל היותר. הורים, סבים וסבתות שרוצים לבנות לילד משהו גדול יותר צריכים כלי נוסף.
החליקו את הטבלה לצדדים כדי לראות את כל העמודות.
| נושא | חיסכון לכל ילד | קופת גמל להשקעה נוספת לילד |
|---|---|---|
| מי מפקיד | ביטוח לאומי, ותוספת מהקצבה | ההורים, הסבים או כל מי שרוצה |
| סכום | קבוע: עד 116 ש"ח בחודש | גמיש, עד התקרה השנתית של קופת גמל להשקעה |
| דמי ניהול | משולמים על ידי ביטוח לאומי עד גיל 21 | משולמים מהחיסכון, לפי מה שסוכם |
| מתי אפשר למשוך | מגיל 18 באישור הורה, מגיל 21 לבד | לפי תנאי הקופה ולפי מי שעל שמו היא נפתחה |
על ההבדלים ועל השאלה על שם מי לפתוח, כתבתי בהרחבה במדריך על קופת גמל להשקעה לילדים. ולמי שרוצה להבין את המכשיר עצמו מההתחלה, יש מדריך כללי על קופת גמל.
הטעויות שאני רואה הכי הרבה
- לא יודעים איפה הכסף. הורים לשלושה ילדים שכל אחד מהם יושב במקום אחר, ואף אחד לא בדק מאז הלידה.
- לא הכפילו. לפעמים זו החלטה מודעת, וזה בסדר. אבל לרוב פשוט לא ידעו שאפשר.
- מסתכלים על הסכום בביטוח לאומי וחושבים שזו היתרה. זה סכום ההפקדות בלבד, בלי רווחים.
- חיסכון ותיק שעדיין בבנק, כשמעולם לא שקלו אם להמשיך את ההפקדות לשם או לפתוח קופת גמל.
- משאירים מסלול מוגבר עד הרגע האחרון כשיודעים שהכסף יימשך בדיוק בגיל 18.
- מושכים בגיל 18 בלי לבדוק את מענק גיל 21, ומוותרים עליו בגלל משיכה קטנה.
- משלמים לגורם פרטי על משיכה שאפשר לעשות לבד ובחינם.
צ'קליסט לפי גיל הילד
- תינוק עד חצי שנה: לבחור גוף ומסלול באופן פעיל, ולהחליט על ההכפלה.
- גיל 1 עד 10: לבדוק פעם בשנה, עם הדוח השנתי, איך הקופה עומדת מול קופות אחרות באותו מסלול.
- גיל 10 עד 15: אם הכסף בבנק, לשקול פתיחת קופת גמל להפקדות הבאות. אם בגמל, לחשוב על רמת הסיכון לשנים שנותרו.
- גיל 15 עד 18: לדבר עם הילד על מה הוא יעשה עם הכסף, ולהחליט אם להוריד סיכון.
- גיל 18 עד 21: להחליט יחד אם למשוך או לחכות למענק של גיל 21.
איך אני מלווה הורים בחיסכון לכל ילד
אני מעיין מלה אהרון, סוכנת ביטוח ומתכננת פנסיונית, עם 18+ שנות ניסיון ו-1,300+ לקוחות בחיבור סוכנות לביטוח.
חיסכון לכל ילד הוא לא מוצר שאני "מוכרת". הוא זכות של הילדים שלכם. מה שאני עושה הוא לעזור לכם לנצל אותה נכון, כחלק מהתמונה הכלכלית של כל המשפחה:
- ממפה איפה החיסכון של כל ילד, באיזה מסלול, והאם ההכפלה פעילה.
- משווה את הקופה שלכם לקופות אחרות באותו מסלול, לפי הנתונים הרשמיים.
- מסבירה את האפשרויות לשינוי מסלול, להעברה בין קופות או לפתיחת קופת גמל לילד שחוסך בבנק.
- בונה איתכם חיסכון נוסף לילדים או לנכדים, אם רוצים להגיע רחוק יותר מהבסיס של המדינה.
רוצים לדעת אם החיסכון של הילדים שלכם יושב במקום הנכון? קבעו שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות.
טלפון ווואטסאפ: 052-5433219 | שלחו הודעה בוואטסאפ | טופס יצירת קשר
שאלות נפוצות על חיסכון לכל ילד
כמה כסף מפקידה המדינה בחיסכון לכל ילד ב-2026?
החל מ-1.1.2026, ביטוח לאומי מפקיד 58 ש"ח בחודש לכל ילד שמשולמת עבורו קצבת ילדים, עד גיל 18. ההורים יכולים להוסיף עוד 58 ש"ח מקצבת הילדים, וכך החיסכון החודשי מגיע ל-116 ש"ח.
איך בודקים כמה כסף יש בחיסכון לכל ילד?
בשירות המידע האישי באתר ביטוח לאומי רואים איפה החיסכון מנוהל, באיזה מסלול, האם הכפלתם ואת סכום ההפקדות בלי רווחים. את היתרה המלאה כולל רווחים רואים באזור האישי של קופת הגמל או הבנק, ובדוח השנתי שנשלח עד ה-1 במרץ.
למה הסכום באתר ביטוח לאומי נמוך ממה שציפיתי?
כי ביטוח לאומי מציג את סכום ההפקדות בלבד, בלי הרווחים. היתרה שכוללת רווחים מופיעה אצל הגוף שמנהל את החיסכון.
מתי אפשר למשוך את חיסכון לכל ילד?
מגיל 18 הילד יכול למשוך באישור ההורה, ומגיל 21 בלי אישור. לפני גיל 18 אפשר למשוך רק במקרים חריגים: מצב רפואי שמסכן את חיי הילד, באישור רופא מטעם ביטוח לאומי, או פטירת הילד.
צריך אישור הורים כדי למשוך בגיל 18?
כן. בין גיל 18 ל-21 המשיכה נעשית באישור ההורה, דרך טופס בקשה למשיכת כספים שמגישים לגוף המנהל. מגיל 21 אין צורך באישור ההורים.
משלמים מס על משיכת חיסכון לכל ילד?
כן. במועד המשיכה מנוכה מס רווחי הון על הרווחים בלבד. מי שהחיסכון שלו בקופת גמל להשקעה ומשאיר אותו עד גיל הפרישה, יכול לקבל אותו אחר כך כקצבה בלי מס רווח הון.
יש עדיין מענק בבר מצווה ובבת מצווה?
כן, לילדים שנולדו מ-1.1.2017 ואילך: 291 ש"ח בגיל בר או בת מצווה (13 לבנים, 12 לבנות), בנוסף ל-291 ש"ח בגיל 3. ילדים אלה לא מקבלים מענק בגיל 18, אבל מקבלים 582 ש"ח בגיל 21 אם לא נמשך כסף.
מה קורה בגיל 21 בחיסכון לכל ילד?
אם לא נמשך כסף עד גיל 21, ביטוח לאומי מפקיד מענק של 582 ש"ח. מגיל 21 הילד מושך בלי אישור הורים, ודמי הניהול מתחילים להיגבות מהחיסכון עצמו.
איך משנים מסלול בחיסכון לכל ילד?
בקופת גמל פונים לקופה עצמה, ואפשר לשנות בכל עת. בבנק אפשר לשנות מסלול רק אם בחרתם חיסכון עם תחנות יציאה, ורק במועד התחנה שמגיעה כל 5 שנים. עד גיל 18 ההורה מבצע את השינוי, ואחרי 18 רק הילד.
אפשר להעביר חיסכון לכל ילד מהבנק לקופת גמל?
את הכסף שנצבר בבנק אי אפשר להעביר. אפשר להפסיק את ההפקדות לבנק ולפתוח לילד חיסכון חדש בקופת גמל, ואז יהיו לו שני חסכונות. מקופת גמל לבנק, או מבנק לבנק, אי אפשר לעבור.
איך מעבירים את החיסכון לקופת גמל אחרת?
פונים לקופת הגמל שאליה רוצים לעבור, מתוך רשימת הקופות שנבחרו לתוכנית, והיא מבצעת את ההעברה. הכסף והרווחים עוברים, וההפקדות השוטפות ממשיכות לקופה החדשה.
איפה משווים תשואות של חיסכון לכל ילד?
במערכת גמל נט של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. משווים רק בין קופות באותו מסלול, ומסתכלים על תשואה ממוצעת ל-3 ול-5 שנים ולא על חודש בודד.
אפשר להפקיד לחיסכון לכל ילד יותר מ-58 ש"ח נוספים?
לא. התוספת היחידה האפשרית היא 58 ש"ח מקצבת הילדים. מי שרוצה לחסוך לילד יותר צריך כלי נפרד, כמו קופת גמל להשקעה על שם הילד או על שם ההורה.
מה קורה אם לא בחרנו קופה תוך 6 חודשים מהלידה?
ילד ראשון נכנס לקופת גמל במסלול סיכון מוגבר. ילד שלאח הקודם שלו נבחרה קופת גמל ינוהל באותה קופה ובאותו מסלול, ואם לאח הקודם נבחר בנק, הילד החדש ייכנס לקופת גמל במסלול סיכון מוגבר. אפשר לשנות אחר כך.
הורה גרוש יכול לשנות את החיסכון של הילד?
רק ההורה שמקבל את קצבת הילדים יכול לבחור את הגוף החוסך, לשנות מסלול ולהכפיל את סכום החיסכון.
צריך לשלם למישהו כדי למשוך את החיסכון?
לא. ביטוח לאומי מזהיר מגורמים פרטיים שגובים תשלום על סיוע במשיכה. את הבקשה מגישים ישירות לקופת הגמל או לבנק, בלי עלות.
