מחשבון ריבית דה ריבית עונה על שאלה אחת פשוטה: כמה הכסף שלכם יהיה שווה בעוד 10, 20 או 30 שנה. מכניסים סכום התחלתי, הפקדה חודשית, תשואה ומספר שנים, ורואים את התוצאה מיד. במחשבון שלמטה יש עוד דבר שרוב המחשבונים מדלגים עליו: דמי הניהול. כי שם, בשקט, הולך לאיבוד חלק גדול מהכסף.
אני מעיין מלה אהרון, סוכנת ביטוח פנסיונית עם מעל 18 שנות ניסיון. כמעט בכל בדיקה של חיסכון ארוך טווח אני רואה את אותו דבר. אנשים יודעים כמה הם מפקידים, ולא תמיד יודעים כמה זה יהיה שווה ומה בדיוק נלקח מהם בדרך. המחשבון הזה נבנה כדי להראות את שני הצדדים.
מחשבון ריבית דה ריבית עם הפקדה חודשית ודמי ניהול
מחשבון ריבית דה ריבית
כמה הכסף שלכם יגדל, ומה דמי הניהול לוקחים בדרך
הזיזו את הפסים או הקלידו מספרים. התוצאה מתעדכנת מיד.
החיסכון
הנחת עבודה לחישוב בלבד. תשואה לא מובטחת ומשתנה משנה לשנה.
דמי ניהול
לא יודעים כמה אתם משלמים? זה מופיע בדוח השנתי של הקופה, ואפשר גם לשאול אותי.
אינפלציה
הסכום בסוף התקופה
₪0
- הפקדות
- רווח
- אילו לא היו דמי ניהול
| שנה | הפקדות | רווח | דמי ניהול | יתרה |
|---|
רוצים לדעת מה המספרים האמיתיים שלכם? אני בודקת את דמי הניהול והמסלול בחיסכון הקיים, ואומרת לכם בפשטות אם יש מה לשפר.
שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלותהחישוב להמחשה בלבד: תשואה קבועה בכל שנה, ריבית שנצברת חודשית, הפקדה בסוף כל חודש, דמי ניהול מהצבירה שנגבים חודשית. לא כולל מס. בפועל התשואה משתנה, ויכולות להיות גם שנים של הפסד.
איך משתמשים במחשבון
המחשבון בנוי משלושה חלקים. החיסכון עצמו, דמי הניהול, ואינפלציה. אפשר להקליד מספר או להזיז את הפס, והתוצאה מתעדכנת בזמן אמת.
- סכום התחלתי: הכסף שכבר נמצא בחיסכון היום. אם מתחילים מאפס, השאירו 0.
- הפקדה חודשית: כמה נכנס לחיסכון כל חודש. בקרן פנסיה של שכיר זה סך ההפקדה של העובד והמעסיק יחד, כפי שמופיע בדוח.
- תשואה שנתית צפויה: הנחת עבודה, לא הבטחה. התשואה בפועל משתנה משנה לשנה, ויש גם שנים של הפסד. כדאי לבדוק כמה תרחישים, אחד זהיר ואחד אופטימי.
- תקופת החיסכון: כמה שנים הכסף יישאר בפנים בלי למשוך.
- דמי ניהול מהצבירה ומההפקדה: שני סוגי עמלות שגובים ברוב מוצרי החיסכון. מה שאתם משלמים בפועל מופיע בדוח השנתי של הקופה.
- להציג בכסף של היום: מתג שמנכה אינפלציה, כדי לראות כמה הסכום העתידי שווה בכוח קנייה של היום.
מתחת לתוצאה יש גרף ופירוט שנה אחרי שנה. הקו המקווקו האדום מראה כמה היה מצטבר אילו לא היו דמי ניהול בכלל. המרחק בינו לבין העמודות הוא הכסף שהלך לעמלות.
מה זה ריבית דה ריבית
ריבית דה ריבית, שנקראת גם ריבית דריבית או ריבית מצטברת, היא מצב שבו הרווח שנצבר נשאר בחיסכון ומתחיל להרוויח בעצמו. בשנה הראשונה מרוויחים על הקרן. בשנה השנייה מרוויחים על הקרן וגם על הרווח של השנה הראשונה. וכך הלאה.
הדימוי הכי מוכר הוא כדור שלג שמתגלגל במורד. בהתחלה הוא קטן וכמעט לא זז. אחרי כמה זמן כל סיבוב מוסיף לו יותר שלג מהסיבוב הקודם. זה בדיוק מה שקורה לחיסכון ארוך טווח: השנים הראשונות נראות משעממות, והשנים האחרונות הן אלה שעושות את רוב העבודה.
ריבית פשוטה מול ריבית דה ריבית
בריבית פשוטה הרווח מחושב כל שנה רק על הסכום המקורי. בריבית דה ריבית הוא מחושב על כל מה שנצבר. הנה ההבדל על 100,000 ₪ בתשואה שנתית של 5%, בלי הפקדות נוספות (להמחשה בלבד):
| תקופה | ריבית פשוטה | ריבית דה ריבית | ההפרש |
|---|---|---|---|
| 10 שנים | 150,000 ₪ | 162,889 ₪ | 12,889 ₪ |
| 20 שנים | 200,000 ₪ | 265,330 ₪ | 65,330 ₪ |
| 30 שנים | 250,000 ₪ | 432,194 ₪ | 182,194 ₪ |
שימו לב לקצב. אחרי 10 שנים ההפרש קטן. אחרי 30 שנים הוא כמעט כמו הסכום המקורי פעמיים. זו הסיבה שחיסכון פנסיוני, שנמשך עשרות שנים, רגיש כל כך לכל פרט קטן.
הנוסחה של ריבית דה ריבית
מי שרוצה לחשב לבד, הנה שתי הנוסחאות הבסיסיות. אין צורך לזכור אותן, המחשבון עושה את זה בשבילכם, אבל טוב להבין מה קורה מאחורי המספרים.
סכום חד פעמי
FV = P × (1 + r)n
P הוא הסכום ההתחלתי, r הוא התשואה לתקופה (למשל 0.05 עבור 5% בשנה), ו-n הוא מספר התקופות. לדוגמה, 100,000 ₪ ב-5% ל-20 שנה: 100,000 כפול 1.05 בחזקת 20, כלומר בערך 265,330 ₪.
עם הפקדה קבועה כל חודש
FV = P × (1 + i)m + D × ((1 + i)m - 1) / i
כאן D היא ההפקדה החודשית, m הוא מספר החודשים, ו-i היא התשואה החודשית. כדי להפוך תשואה שנתית לחודשית בצורה מדויקת לא מחלקים ב-12, אלא מחשבים (1 + r) בחזקת 1/12, פחות 1. ב-5% בשנה זה יוצא בערך 0.41% בחודש. המחשבון שלמעלה עובד בדיוק כך, ומניח שההפקדה נכנסת בסוף כל חודש.
ריבית דה ריבית חודשית, יומית או שנתית: האם זה משנה?
שאלה שחוזרת הרבה. אותה ריבית שנתית של 5%, אם היא נצברת פעם בחודש ולא פעם בשנה, מייצרת בפועל תשואה שנתית של כ-5.12%. אם היא נצברת כל יום, כ-5.13%. ההבדל קיים, אבל הוא קטן.
מה שחשוב לדעת: כשקרן פנסיה או קופת גמל מפרסמות תשואה שנתית, זו כבר התשואה האפקטיבית, אחרי כל הצבירות של השנה. לכן במחשבון מכניסים את התשואה השנתית כמו שהיא, והוא מפרק אותה לחודשים בצורה מדויקת. בפועל, תדירות הצבירה משפיעה הרבה פחות מהזמן, מגובה ההפקדה ומדמי הניהול.
דוגמה מספרית: 20 שנה של הפקדה חודשית
נניח שיש לכם היום 50,000 ₪ בחיסכון, ואתם מוסיפים 1,500 ₪ כל חודש למשך 20 שנה, בתשואה שנתית של 5%. כל המספרים כאן להמחשה בלבד.
- סך הכסף שהפקדתם: 410,000 ₪.
- הסכום בסוף התקופה, בלי דמי ניהול: כ-741,000 ₪.
- אותו חיסכון עם דמי ניהול של 0.5% מהצבירה: כ-695,000 ₪.
כלומר, יותר מ-330,000 ₪ הם רווח שנוצר מריבית דה ריבית, כסף שלא הפקדתם. ומנגד, כ-47,000 ₪ נעלמו בגלל דמי ניהול של חצי אחוז, מספר שנשמע זניח לגמרי. נחזור לזה עוד רגע.
חוק 72: כמה זמן לוקח לכסף להכפיל את עצמו
חוק 72 הוא קיצור דרך לחישוב בראש. מחלקים 72 בתשואה השנתית, ומקבלים בערך את מספר השנים שבהן הכסף יוכפל. ב-6% בשנה: 72 חלקי 6, כלומר בערך 12 שנה.
| תשואה שנתית | לפי חוק 72 | חישוב מדויק |
|---|---|---|
| 2% | 36 שנים | 35 שנים |
| 4% | 18 שנים | 17.7 שנים |
| 6% | 12 שנים | 11.9 שנים |
| 8% | 9 שנים | 9 שנים |
| 10% | 7.2 שנים | 7.3 שנים |
החוק מדויק מספיק לתשואות של 4% עד 10%, ומתחיל לסטות בקצוות. והוא עובד גם הפוך: ב-1% דמי ניהול בשנה, חוק 72 אומר שבתוך כ-72 שנה חצי מהכסף היה הולך לעמלות. זה נשמע רחוק, עד שזוכרים שחיסכון פנסיוני של אדם צעיר יכול להימשך 40 שנה ויותר.
הזמן הוא המנוע: מה קורה כשמתחילים 10 שנים קודם
שני אנשים מפקידים 1,000 ₪ בחודש עד גיל 67, בתשואה שנתית של 5% (להמחשה בלבד). ההבדל היחיד הוא מתי התחילו.
- מתחילים בגיל 25: מפקידים בסך הכל 504,000 ₪ ומגיעים לכ-1.66 מיליון ₪.
- מתחילים בגיל 35: מפקידים 384,000 ₪ ומגיעים לכ-924,000 ₪.
עשר שנים של הפקדות, 120,000 ₪, יצרו הפרש של יותר מ-700,000 ₪ בסוף. ומי שמתחיל בגיל 35 וירצה להגיע לאותה תוצאה יצטרך להפקיד כמעט פי שניים בכל חודש. זה לא נועד להלחיץ. זה נועד להראות שכל שנה שהכסף עובד, שווה יותר מהשנה שאחריה, ושעדיף להתחיל או לסדר את החיסכון היום מאשר מחר.
כמה צריך לחסוך כדי להגיע למיליון שקל?
זה כנראה החישוב שהכי הרבה אנשים עושים במחשבון. הנה כמה צריך להפקיד כל חודש, מאפס, כדי להגיע למיליון שקל, בתשואה שנתית של 5% (להמחשה בלבד, לפני מס ובלי להתחשב באינפלציה):
| תקופה | הפקדה חודשית בלי דמי ניהול | הפקדה חודשית עם 0.5% מהצבירה | כמה תפקידו בסך הכל (בלי דמי ניהול) |
|---|---|---|---|
| 15 שנים | כ-3,780 ₪ | כ-3,940 ₪ | כ-680,000 ₪ |
| 20 שנים | כ-2,460 ₪ | כ-2,610 ₪ | כ-591,000 ₪ |
| 25 שנים | כ-1,710 ₪ | כ-1,840 ₪ | כ-512,000 ₪ |
| 30 שנים | כ-1,230 ₪ | כ-1,340 ₪ | כ-441,000 ₪ |
| 35 שנים | כ-900 ₪ | כ-1,010 ₪ | כ-379,000 ₪ |
שתי מסקנות עולות מהטבלה. הראשונה: ב-35 שנה צריך להפקיד בחודש פחות מרבע ממה שצריך ב-15 שנה, ובסך הכל מפקידים כ-300,000 ₪ פחות. זה כל הכוח של ריבית דה ריבית במספר אחד. השנייה: דמי ניהול של חצי אחוז מחייבים להפקיד עוד מאה שקל ויותר בכל חודש, רק כדי להגיע לאותו יעד.
כמה שווים 200 ₪ נוספים בחודש
לפעמים לא צריך שינוי גדול. 200 ₪ נוספים בחודש למשך 30 שנה, בתשואה של 5%, מצטברים לכ-163,000 ₪ (להמחשה בלבד). מתוכם רק 72,000 ₪ הם כסף שהפקדתם. השאר נוצר מהריבית דה ריבית. שווה לבדוק במחשבון מה קורה אצלכם כשמזיזים את ההפקדה החודשית קצת למעלה.
בדיקה אישית של החיסכון שלכם
המחשבון מראה תרחיש. אני בודקת את המספרים האמיתיים שלכם.
איזה דמי ניהול אתם משלמים בפועל, באיזה מסלול הכסף נמצא, והאם יש קופות ישנות שנשכחו. בשיחה הראשונה רק מבינים איפה אתם עומדים, בלי התחייבות.
- מספיקים שם וטלפון. את כל השאר נעבור יחד.
- הסבר בשפה פשוטה, בלי מונחים מסובכים.
- אתם מחליטים מה לעשות עם המידע, בלי לחץ.
שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות
השאירו פרטים ואחזור אליכם בהקדם.
מעדיפים לכתוב?הודעה בוואטסאפ052-5433219
דמי ניהול: הצד השני של ריבית דה ריבית
ריבית דה ריבית עובדת על כל מה שנשאר בחיסכון. וכשחלק מהכסף יוצא כל שנה לדמי ניהול, הוא לא רק חסר באותה שנה. הוא חסר גם את כל הרווח שהיה מייצר עד הסוף. לכן הפרש של חלקי אחוז הופך לאורך שנים לעשרות ולפעמים למאות אלפי שקלים.
הנה אותו חיסכון בדיוק, 100,000 ₪ היום ועוד 1,000 ₪ בחודש למשך 30 שנה בתשואה של 5%, עם רמות שונות של דמי ניהול מהצבירה (להמחשה בלבד):
| דמי ניהול מהצבירה | הסכום אחרי 30 שנה | כמה זה עלה לכם |
|---|---|---|
| 0% | כ-1,248,000 ₪ | - |
| 0.2% | כ-1,193,000 ₪ | כ-55,000 ₪ |
| 0.5% | כ-1,116,000 ₪ | כ-132,000 ₪ |
| 1% | כ-1,000,000 ₪ | כ-247,000 ₪ |
ההבדל בין 0.2% ל-1% בשנה נראה כמו פרט טכני בדוח. בפועל, בדוגמה הזו, זה כמעט 200,000 ₪ בסוף הדרך.
דמי ניהול מהצבירה מול דמי ניהול מההפקדה
ברוב מוצרי החיסכון יש שני סוגים. דמי ניהול מההפקדה נלקחים פעם אחת מכל שקל שנכנס. דמי ניהול מהצבירה נלקחים כל שנה מכל הכסף שכבר נצבר, ולכן הם גדלים יחד עם החיסכון. בחיסכון ארוך, דמי הניהול מהצבירה הם בדרך כלל אלה שעולים יותר. בחיסכון קצר, או כשמפקידים הרבה ביחס למה שכבר צבור, גם דמי הניהול מההפקדה מורגשים.
בקרן פנסיה חדשה, למשל, התקרה הקבועה בתקנות היא 6% מההפקדות ו-0.5% מהצבירה. אבל תקרה היא לא מחיר. אפשר לשלם פחות, ולא כל אחד יודע מה הוא משלם היום. יש לי מדריך שלם על איך לחסוך בדמי ניהול בפנסיה, ואם אתם רוצים שמישהו יעבור על הדוח שלכם, זו בדיוק בדיקת קרן הפנסיה שאני עושה.
דוגמה מקרן פנסיה של שכיר
שכיר שמרוויח 10,000 ₪ בחודש, עם הפרשה כוללת של 18.5%, מפקיד לקרן הפנסיה 1,850 ₪ בחודש. נניח שהוא חוסך 35 שנה, בתשואה של 5% בשנה (כל המספרים להמחשה בלבד, ובלי עליות שכר):
- בדמי הניהול המקסימליים לפי התקנות, 6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה: כ-1.73 מיליון ₪.
- בדמי ניהול נמוכים יותר, למשל 1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה: כ-1.93 מיליון ₪.
אותו אדם, אותה משכורת, אותן הפקדות של 777,000 ₪. ההבדל של יותר מ-200,000 ₪ בסוף הדרך מגיע רק מדמי הניהול. וזה עוד לפני שבודקים אם המסלול מתאים לגיל.
דמי ניהול הם לא הדבר היחיד שחשוב. מסלול השקעה שלא מתאים לגיל ולמטרה יכול לעלות יותר מכל עמלה. לכן בודקים את שניהם יחד.
אינפלציה: כמה הסכום שווה באמת
מיליון שקל בעוד 30 שנה הם לא מיליון שקל של היום. אינפלציה שוחקת את כוח הקנייה, ובאינפלציה ממוצעת של 2.5% בשנה (להמחשה בלבד), סכום עתידי בעוד 30 שנה שווה בערך מחצית מערכו בכסף של היום.
לכן יש במחשבון מתג להצגה בכסף של היום. הוא לא נועד לייאש, אלא לתת תמונה מציאותית: כמה תוכלו באמת לקנות עם הכסף הזה. זה חשוב במיוחד כשמתכננים פרישה, ועוזר להבין אם החיסכון הנוכחי מספיק או שצריך לחשוב על תוספת.
דוגמה מהמחשבון עצמו. ברירת המחדל שלו, 50,000 ₪ היום ועוד 1,000 ₪ בחודש למשך 25 שנה בתשואה של 5% ודמי ניהול של 0.5%, מגיעה לכ-693,000 ₪. כשמדליקים את המתג עם אינפלציה של 2.5%, אותו סכום שווה בכסף של היום כ-374,000 ₪ (להמחשה בלבד). זה לא אומר שהחיסכון לא שווה. זה אומר שכדאי לתכנן לפי המספר הריאלי, ולא להתבסס על המספר הגדול שמופיע בסוף.
ועוד נקודה חשובה: אינפלציה היא בדיוק הסיבה שכסף ששוכב בעו"ש לאורך שנים מאבד מערכו. חיסכון שצומח בריבית דה ריבית הוא הדרך העיקרית לשמור על כוח הקנייה, ובתנאים טובים גם להגדיל אותו.
מס: מה המחשבון לא מחשב
המחשבון מציג את הסכום לפני מס, כי המס תלוי במוצר, במועד המשיכה ובמצב האישי. בקווים כלליים:
- קופת גמל להשקעה ותיק השקעות: במשיכה חד פעמית משלמים מס רווחי הון על הרווח הריאלי, בדרך כלל 25%. בקופת גמל להשקעה מי שממתין לגיל פרישה ומושך כקצבה יכול ליהנות מהטבות מס.
- קרן השתלמות: אחרי תקופת הנזילות, הרווחים פטורים ממס רווחי הון עד תקרת ההפקדה המוטבת.
- קרן פנסיה: הכסף מיועד לקצבה חודשית בפרישה, והמיסוי שלה נקבע לפי כללים נפרדים, כולל פטורים חלקיים.
לפרטים מדויקים לגבי המצב שלכם כדאי לבדוק גם מול רואה חשבון. מה שחשוב להבין כאן: ההבדלים במיסוי בין המוצרים יכולים להיות משמעותיים, ולכן הבחירה איפה לחסוך שווה מחשבה.
מה קורה כשהתשואה לא קבועה
המחשבון, כמו כל מחשבון ריבית דה ריבית, מניח תשואה זהה בכל שנה. במציאות יש שנים טובות ושנים רעות, והסדר שלהן משנה. יש כאן נקודה שהרבה אנשים מפספסים: תשואה ממוצעת של 5% היא לא אותו דבר כמו 5% בכל שנה.
דוגמה פשוטה (להמחשה בלבד). שנה אחת עולים 20%, שנה אחרי יורדים 10%, וחוזר חלילה. הממוצע הפשוט הוא 5% בשנה. אבל 100,000 ₪ אחרי 20 שנה כאלה יגיעו לכ-216,000 ₪, ולא לכ-265,000 ₪ כמו ב-5% קבועים. הסיבה: הפסד של 10% נלקח מסכום גדול יותר, ורווח של 20% צריך לעבוד קשה יותר כדי לפצות עליו.
- מה זה אומר בפועל: כשמשווים מסלולים, מסתכלים על התשואה המצטברת לאורך שנים, ולא על הממוצע בלבד.
- למה המסלול חשוב קרוב למשיכה: ירידה חדה שנה או שנתיים לפני שמושכים את הכסף פוגעת הרבה יותר מאותה ירידה בתחילת הדרך, כי אין זמן להתאושש.
- איך להשתמש במחשבון נכון: מריצים כמה תרחישים, אחד זהיר ואחד אופטימי, ומקבלים טווח במקום מספר אחד.
איפה ריבית דה ריבית עובדת בשבילכם
כמעט כל חיסכון ארוך טווח בישראל נשען על ריבית דה ריבית. ההבדל בין המוצרים הוא בעיקר בנזילות, במיסוי ובדמי הניהול.
- קרן פנסיה: החיסכון הארוך ביותר שיש לרוב האנשים, ולכן גם המקום שבו הזמן ודמי הניהול משפיעים הכי הרבה.
- קרן השתלמות: חיסכון לטווח בינוני עם הטבת מס. מי שלא מושך אותה כשהיא נזילה נותן לריבית דה ריבית להמשיך לעבוד.
- קופת גמל להשקעה: חיסכון גמיש שאפשר למשוך בכל עת, עם אפשרות להטבת מס אם ממתינים לגיל פרישה.
- פוליסת חיסכון: חיסכון נזיל דרך חברת ביטוח, עם מגוון מסלולי השקעה.
- חיסכון לכל ילד וחיסכון לנכדים: כאן הזמן הכי לטובתכם, כי מתחילים מיום הלידה. שווה גם לקרוא על קופת גמל להשקעה לילדים.
- ניהול תיק השקעות: השקעה ישירה בשוק ההון, עם מס רווחי הון על הרווח.
ובכל אחד מהם יש עוד שאלה חשובה: באיזה מסלול הכסף מושקע. מסלולים מנייתיים, כלליים, אג"חיים או מסלול עוקב מדד נותנים פרופיל סיכון ותשואה שונה לגמרי, וזה משפיע ישירות על המספר שתכניסו במחשבון.
ריבית דה ריבית בחיסכון לילדים
אם יש תחום שבו הזמן עובד הכי חזק, זה חיסכון לילדים. מתחילים מיום הלידה, והכסף נשאר בפנים 18 שנה ויותר. בגיל שבו הילד צריך את הכסף, לצבא, ללימודים או לדירה ראשונה, רוב העבודה כבר נעשתה.
הנה מה קורה ל-500 ₪ בחודש מהלידה (להמחשה בלבד, לפני מס ובלי דמי ניהול):
| תשואה שנתית | בגיל 18 | בגיל 21 |
|---|---|---|
| 4% | כ-157,000 ₪ | כ-195,000 ₪ |
| 5% | כ-173,000 ₪ | כ-219,000 ₪ |
| 6% | כ-190,000 ₪ | כ-246,000 ₪ |
סך ההפקדות עד גיל 18 הוא 108,000 ₪, ועד גיל 21 הוא 126,000 ₪. שימו לב לשלוש השנים האחרונות: בתשואה של 5% הן מוסיפות כ-47,000 ₪, כשמתוכם רק 18,000 ₪ הם הפקדות. זו הסיבה שכדאי לחשוב פעמיים לפני שמושכים חיסכון של ילד מיד כשהוא מגיע לגיל 18.
יש כמה דרכים לחסוך לילדים. חיסכון לכל ילד של המדינה, שבו גם ההורים יכולים להוסיף הפקדה מקצבת הילדים. קופת גמל להשקעה לילדים, שבה אתם קובעים את גובה ההפקדה. וחיסכון לנכדים, למי שרוצה לתת מתנה שגדלה עם הזמן. ההבדלים ביניהם הם במסלול ההשקעה, בדמי הניהול ובשאלה על שם מי הכסף. זה בדיוק המקום שבו בדיקה קצרה חוסכת הרבה.
ואיפה היא עובדת נגדכם
ריבית דה ריבית לא מבחינה בין חיסכון לחוב. מינוס בבנק, הלוואה שלא נפרעת בזמן או חוב בכרטיס אשראי צוברים ריבית על ריבית בדיוק באותו מנגנון, רק לכיוון ההפוך. לכן, לפני שמגדילים חיסכון, כדאי לבדוק שאין חוב יקר שרץ במקביל. לרוב, סגירה שלו היא הצעד המשתלם הראשון.
קרן השתלמות נזילה: למשוך או להשאיר?
אחת ההחלטות שבה ריבית דה ריבית מורגשת הכי חזק היא קרן השתלמות שהפכה נזילה. אצל שכירים זה קורה בדרך כלל אחרי שש שנים, ואז אפשר למשוך את הכסף. הרבה אנשים מושכים כי פשוט אפשר.
אבל קרן השתלמות שממשיכה לצבור נשארת אחד החסכונות היחידים שבהם הרווח פטור ממס רווחי הון, עד תקרת ההפקדה המוטבת. נניח שיש בקרן 150,000 ₪ והיא נשארת עוד 10 שנים בתשואה של 5% בשנה, בלי הפקדות נוספות. בסוף התקופה היא תגיע לכ-244,000 ₪ (להמחשה בלבד, לפני דמי ניהול).
זה לא אומר שאסור למשוך. לפעמים יש צורך אמיתי, כמו הון עצמי לדירה או סגירת חוב יקר, ואז המשיכה היא ההחלטה הנכונה. מה שחשוב הוא שזו תהיה החלטה מודעת, עם המספרים מול העיניים, ולא משיכה רק כי הגיע התאריך. אפשר לקרוא עוד במדריך על קרן השתלמות.
5 דברים שעוצרים את הריבית דה ריבית
- לחכות עם ההתחלה. כמו שראינו, עשר שנים של המתנה יכולות לעלות יותר מהסכום שהפקדתם בהן.
- למשוך באמצע. כל משיכה מאפסת את הרווח העתידי של הכסף שיצא. זה נכון במיוחד בקרן השתלמות שהפכה נזילה, שבה הפיתוי גדול.
- לא לדעת כמה משלמים בדמי ניהול. רבים חתמו לפני שנים ומעולם לא בדקו שוב.
- לשכוח קופות ישנות. כסף שנשאר בקרן פנסיה לא פעילה אחרי החלפת עבודה עלול לשלם דמי ניהול גבוהים יותר בלי שאף אחד שם לב.
- לא להתאים את המסלול לגיל ולמטרה. מסלול זהיר מדי לאורך עשרות שנים, או מסלול תנודתי מדי קרוב למשיכה, משנים את התוצאה לא פחות מדמי הניהול.
5 שאלות לשאול לפני שבוחרים איפה לחסוך
המחשבון עונה על השאלה כמה. השאלות האלה עוזרות להחליט איפה. כדאי לעבור עליהן לפני שפותחים חיסכון חדש, או כשבודקים חיסכון קיים.
- מתי אני צריך את הכסף? כסף לפרישה, כסף לדירה בעוד חמש שנים וכסף לילדים בעוד 18 שנה צריכים מוצרים ומסלולים שונים.
- כמה תנודתיות אני מוכן לראות בדרך? מסלול מנייתי יכול לרדת בשנה רעה. מי שימשוך בפאניקה בירידה, יפסיד בדיוק את מה שהריבית דה ריבית הייתה בונה.
- האם יש הטבת מס? לפעמים מוצר עם הטבת מס, כמו קרן השתלמות, מנצח מוצר עם תשואה דומה בלי הטבה.
- כמה אני משלם בדמי ניהול, ועל מה? מהצבירה, מההפקדה, או משניהם. וכמה זה שווה בשקלים לאורך כל התקופה, כמו שהמחשבון מראה.
- האם הכסף נזיל אם יקרה משהו? חיסכון שאי אפשר לגעת בו מגן על הריבית דה ריבית. חיסכון נזיל נותן שקט. צריך את האיזון הנכון בין השניים.
אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. לכן בשיחה הראשונה אני קודם כל מקשיבה: מה המטרה, מה כבר יש, ומה מטריד אתכם. רק אחרי זה מדברים על מספרים.
למה מחשבון לבד לא מספיק
מחשבון מראה מה קורה בתנאים קבועים: אותה תשואה בכל שנה, אותה הפקדה, אותם דמי ניהול. החיים שלכם נראים אחרת. יש כמה קופות, מסלולים שונים, הפקדות שהשתנו, ועוד כיסויים ביטוחיים שיושבים בתוך אותו חיסכון.
כשאני עושה בדיקת תיק פנסיוני, אני מסתכלת על התמונה כולה ומסבירה בפשטות מה מצאתי. לפעמים התשובה היא שהכל בסדר, וגם זה שווה הרבה שקט. ולפעמים מגלים שינוי קטן שמשפיע על סכום גדול לאורך שנים.
רוצים לדעת כמה החיסכון שלכם יהיה שווה באמת?
אני בודקת את דמי הניהול, המסלולים והקופות שלכם, ומסבירה בשפה פשוטה.
שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלותטלפון: 052-5433219 · וואטסאפ
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין ריבית דה ריבית לריבית דריבית?
אין הבדל. אלה שני כתיבים של אותו מונח, שמגיע מארמית ופירושו ריבית של ריבית. משתמשים גם במונחים ריבית מצטברת או compound interest. בכל המקרים הכוונה לרווח שנצבר ומתחיל להרוויח בעצמו.
איך מחשבים ריבית דה ריבית עם הפקדה חודשית?
הופכים את התשואה השנתית לתשואה חודשית, ומחשבים כל חודש את הרווח על היתרה ומוסיפים את ההפקדה. הנוסחה המלאה מופיעה במאמר, אבל הדרך הפשוטה היא להכניס את הנתונים למחשבון שבראש העמוד ולקבל את התוצאה מיד, כולל פירוט שנה אחרי שנה.
איזו תשואה שנתית כדאי להכניס למחשבון?
אין מספר נכון אחד, כי התשואה תלויה במסלול ומשתנה משנה לשנה. תשואה בעבר לא מבטיחה תשואה בעתיד. הכי נכון לבדוק כמה תרחישים, זהיר, בינוני ואופטימי, ולראות את הטווח. ואם אתם רוצים לדעת מה מתאים למסלול שלכם, אפשר לבדוק את זה איתי.
האם המחשבון מתאים לחישוב פנסיה?
הוא נותן הערכה טובה לגודל הצבירה בקרן הפנסיה עד הפרישה, אם מכניסים את ההפקדה החודשית הכוללת ואת דמי הניהול מהדוח. הוא לא מחשב את הקצבה החודשית עצמה, כי היא תלויה גם במקדם ההמרה, בגיל ובמסלול הפרישה. לתמונה מלאה צריך בדיקה אישית של הדוח.
כמה זמן לוקח לכסף להכפיל את עצמו?
לפי חוק 72, מחלקים 72 בתשואה השנתית. ב-6% בשנה הכסף יוכפל בערך תוך 12 שנה, וב-4% בערך תוך 18 שנה. זה קירוב שעובד טוב בתשואות של 4% עד 10%, בהנחה שהתשואה קבועה.
האם חצי אחוז דמי ניהול זה הרבה?
זה תלוי במוצר ובתקופה. בחיסכון של עשרות שנים, גם חצי אחוז מהצבירה יכול להצטבר למאות אלפי שקלים, כמו שרואים בטבלה במאמר. מה שבאמת חשוב הוא להשוות את מה שאתם משלמים מול מה שאפשר לקבל, וזה משתנה מאדם לאדם.
כמה צריך להפקיד כל חודש כדי להגיע למיליון שקל?
זה תלוי בעיקר בזמן. בתשואה של 5% בשנה ובלי דמי ניהול (להמחשה בלבד), צריך כ-2,460 ₪ בחודש למשך 20 שנה, או כ-1,230 ₪ בחודש למשך 30 שנה. דמי ניהול מעלים את הסכום הנדרש. הטבלה המלאה מופיעה במאמר, ואפשר לבדוק כל תרחיש במחשבון.
מה ההבדל בין תשואה ממוצעת לתשואה מצטברת?
תשואה ממוצעת היא ממוצע פשוט של התשואות בכל שנה. תשואה מצטברת מראה כמה הכסף גדל בפועל לאורך כל התקופה. כשהתשואות תנודתיות, התשואה המצטברת נמוכה מהממוצע, ולכן כשמשווים מסלולים כדאי להסתכל עליה.
האם ריבית דה ריבית עובדת גם על הלוואות?
כן. במינוס בבנק, בחוב בכרטיס אשראי או בהלוואה שלא נפרעת, הריבית נצברת על הריבית בדיוק באותו מנגנון. לכן חוב יקר כדאי לסגור לפני שמגדילים חיסכון.
מקורות
המידע במאמר ובמחשבון כללי ולהמחשה בלבד, ואינו מהווה ייעוץ השקעות או התחייבות לתשואה. כל המספרים בדוגמאות הם להמחשה בלבד. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. תנאי המוצר המחייבים הם אלה שבתקנון או בפוליסה.
