מזל טוב ובשעה טובה. כאשר אתם לוקחים משכנתא מהבנק על מנת לרכוש בית, אתם בעצם מעמידים את הבית שלכם במצב של משכון, שכן, במידה ולא תצליחו להחזיק את אותה ההלוואה שלקחתם מהבנק בהתאם לתנאים שנקבעו מראש, הבנק רשאי לפרוע את החוב, וזה אומר שהבית שרכשתם באמצעות המשכנתא יאבד עד שתחזירו את החוב שהתחייבתם להחזיר.
לכן כאחד מהתנאים לקבלת משכנתא, הבנק ידרוש ממכם לבטח את הבית שלכם על כל נזק או צרה שעלולה לקרות ובנוסף לרכוש ביטוח חיים עבורך בהתאם לגובה המשכנתא שלקחת. במידה וקרה הנורא מכל, חברת הביטוח תדאג לשלם את יתרת ההלוואה לבנק. כך היא תפטור את הלווה הנותר מהמשך תשלומי המשכנתא לבנק ותקטין את הנטל הכלכלי שבא על אותה המשפחה שאיבדה את יקירה.
מה זה ביטוח משכנתא ולמה זה חשוב?
פוליסת ביטוח משכנתא היא פוליסת חובה שהבנק מחייב שלוקחי המשכנתא יבוטחו בה, אלא אם הבנק החליט אחרת. פוליסה זו באה להגן על הבנק מאי יכולת החזרת ההלוואה על ידי הלווה עקב פטירתו.
כל פוליסה נבנית בהתאם לתכנית המשכנתא שנלקחה מהבנק. בין הפרמטרים המשתכללים בפוליסה הם:
סכום ההלוואה שנלקחה
תקופת ההחזר
ובכך הפוליסה מבטיחה כי הבנק במקרה הצורך – יקבל את יתרת ההלוואה שנותרה לתשלום. כך מגן ביטוח המשכנתא על בני המשפחה מפני עול ההחזרים לבנק, העלול להפוך לנטל כלכלי כבד על המשפחה, במיוחד ברגעים הקשים של החיים. בנוסף לכך, ניתן יהיה לכלול בפוליסת ביטוח המשכנתא ביטוח מבנה למשכנתא, המעניק כיסוי במקרים בהם נגרם נזק פיזי לדירה הממושכנת.
ביטוח מבנה למשכנתא – לבתים פרטיים ודירות
ביטוח מבנה מגן מפני נזקים שונים העלולים להיגרם לדירתכם עקב גורמים שונים:
נזקי התפוצצות, נזקים שונים של מים, התנגשות כלי רכב, אסונות טבע (כגון רעידת אדמה, סערה חזקה) ונזקי שריפות ואש.
נזקים שנגרמו לדירה בזדון ונזקים שנוצרו בעקבות פריצה לדירה.
בדירות משותפות, ביטוח המבנה דואג לכיסוי של החלק שלכם באותו רכוש משותף וכן דואג גם לפיצוי בגין הוצאות של שכר דירה למשך תקופה של שיקום הדירה, במקרה וקרה נזק לדירתכם והיא אינה ראויה שיגורו בה.
לביטוח משכנתא, השאירו פרטים
חשוב לדעת!
חלק מסוכנויות וחברות הביטוח נותנות הנחה גדולה ומשתלמת במחירי ביטוח המשכנתא לשנה הראשונה, ואז מעלים את המחירים מבלי שתשימו לב. אנו כאן על מנת לתת לכם מענה לטווח הארוך, לדבר איתכם בגובה העיניים, ולספק לכם מענה אמין, ושירות איכותי לאורך כל הדרך, גם בביטוח המשכנתא.
צרו עמנו קשר עוד היום, ונשמח להציג בפניכם את מעטפת הביטוח המתאימה ביותר עבור המשכנתא שלכם, וודאי עבור דירת החלומות שחסכתם עבורה כל חייכם. הן מבחינת רוחב הכיסוי, ובהתאמה לתקציב הביטוחי שלכם.
חייגו אלינו לשיחת ייעוץ חינם וללא התחייבות, ונשמח להתחיל בשיתוף הפעולה.
חשוב לזכור!
חוסר בביטוח מבנה יכול להשאיר את בעל הדירה ללא קורת גג מעל לראשו, במידה ואין לו את התקציב הנדרש על מנת לשקם את הדירה שלו במקרה והיא ניזוקה.
אני מלווה משפחות ברגע שבו הן חותמות על ההלוואה הגדולה בחייהן, ואני רואה את אותה סצנה חוזרת. יושבים מול פקיד המשכנתאות, מתישים את עצמם על ריביות ומסלולים, ואז מגיע סעיף הביטוח. בשלב הזה כולם כבר עייפים. חותמים על מה שמציעים, ויוצאים מהבנק עם פוליסה שאף אחד לא באמת קרא. אחרי שנתיים מגלים שהם משלמים מאות שקלים בשנה מעל הצורך, או גרוע מזה – שהכיסוי לא מתאים למה שקרה בפועל.
ביטוח משכנתא הוא לא מוצר אחד. הוא שני מוצרים נפרדים לגמרי שהבנק מאגד יחד: ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה. לכל אחד מהם היגיון אחר, תמחור אחר, וזכויות אחרות שלכם מולו. ברגע שמפרידים ביניהם התמונה נהיית הרבה יותר ברורה, וגם הרבה יותר זולה.
ביטוח משכנתא מורכב מביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה. הבנק רשאי לדרוש אותם כתנאי להלוואה, אבל אינו רשאי לחייב אתכם לרכוש אותם דרכו. לפי נהלי בנק ישראל למתן הלוואות לדיור (הוראה 451, סעיפים 11 ו-11א), אתם רשאים לרכוש את הביטוח מכל מבטח פרטי, ולעבור בין מבטחים בכל שלב ללא עמלה. בנוסף, אין חובת ביטוח כשיתרת ההלוואה נמוכה מ-30,000 ש"ח, או כשהיתרה נמוכה משווי הקרקע.
ביטוח החיים למשכנתא הוא לא ביטוח חיים משפחתי. זו נקודה שאני חוזרת עליה בכל פגישה. הוא מנגנון הגנה על החוב. אם הלווה נפטר, הכסף לא הולך למשפחה – הוא הולך לבנק, לסילוק יתרת ההלוואה. המשפחה נשארת עם הדירה בלי משכנתא, וזה בהחלט שווה משהו, אבל זה לא אותו דבר כמו כרית ביטחון כלכלית.
ביטוח המבנה מכסה את הנכס עצמו מפני נזק פיזי משמעותי: שריפה, נזקי מים, רעידת אדמה, נזקי טבע. גם כאן המוטב הראשון הוא הבנק, עד גובה יתרת ההלוואה.
ההבדל המהותי: סכום ביטוח החיים יורד עם השנים, בקצב שבו יתרת המשכנתא נפרעת. סכום ביטוח המבנה לא יורד, כי הוא נגזר מעלות הבנייה מחדש של הדירה ולא מגובה החוב.
| פרמטר | ביטוח חיים למשכנתא | ביטוח מבנה למשכנתא |
|---|---|---|
| מה מכוסה | פטירת הלווה (ולעיתים אובדן כושר עבודה בתוספת) | נזק פיזי למבנה הדירה |
| סכום הביטוח | יתרת ההלוואה, יורד עם הזמן | עלות בנייה מחדש, לא יורד |
| מה משפיע על המחיר | גיל, מין, עישון, מצב בריאותי, תקופה | שטח הדירה, שנת בנייה, אזור, כיסויים |
| מגמת הפרמיה לאורך השנים | עולה עם הגיל, יורדת עם החוב | יציבה יחסית, צמודה למדד הבנייה |
| הצהרת בריאות | נדרשת | לא נדרשת |
| זיכוי מס | 25% מהפרמיה בדוח שנתי | אין |
זה החלק שבו רוב האתרים מטשטשים, ואני רוצה שתדעו אותו במדויק. נהלי בנק ישראל למתן הלוואות לדיור קובעים שהבנק אינו רשאי לחייב רכישת ביטוח חיים וביטוח מבנה בהלוואות שסכומן עד 30,000 ש"ח, או כאשר יתרת ההלוואה ירדה מתחת לסכום הזה. יותר מכך – כשהיתרה נמוכה מ-30,000 ש"ח, או צפויה לרדת מתחת לסכום הזה במהלך השנה הקרובה, על הבנק להודיע ללווה שהוא יכול לבטל את הפוליסות.
יש כלל שני, פחות מוכר ולא פחות שווה כסף: כאשר יתרת ההלוואה נמוכה משווי הקרקע, הבנק אינו רשאי לחייב בביטוח מבנה. ההיגיון פשוט – הבטוחה של הבנק מכוסה גם אם המבנה נמחק לחלוטין, כי הקרקע לבדה שווה יותר מהחוב. מי שלקח משכנתא קטנה על נכס באזור ביקוש יכול להיות בסיטואציה הזו כבר מהיום הראשון.
עוד מספרים שכדאי לזכור: אם רכשתם פוליסה ממבטח פרטי ומסרתם אותה לבנק, לבנק יש 14 יום להודיע אם הוא מאשר אותה או לא. ובפוליסה שנתית, הבנק חייב להודיע לכם לפחות 30 יום לפני תום תקופת הביטוח.
נניח בני זוג בני 35, לא מעשנים, בריאים, לוקחים משכנתא של 1,200,000 ש"ח ל-25 שנה על דירה שעלות הבנייה מחדש שלה מוערכת ב-900,000 ש"ח. הם מבטחים 50-50, כלומר כל אחד מהם מבוטח על 600,000 ש"ח.
בבדיקת תעריפים כזו אני בוחנת שלושה מספרים: הפרמיה החודשית ההתחלתית לביטוח החיים, הפרמיה החודשית לביטוח המבנה, והפרמיה הממוצעת לאורך כל התקופה. השורה האחרונה היא זו שקובעת, כי בביטוח חיים למשכנתא הפרמיה עולה מדי שנה עם הגיל, גם אם החוב יורד.
| רכיב | דרך סוכנות הבנק | דרך מבטח פרטי | הפרש |
|---|---|---|---|
| ביטוח חיים – פרמיה חודשית התחלתית | כ-95 ש"ח | כ-62 ש"ח | 33 ש"ח לחודש |
| ביטוח מבנה – פרמיה חודשית | כ-70 ש"ח | כ-48 ש"ח | 22 ש"ח לחודש |
| סה"כ חודשי בשנה הראשונה | כ-165 ש"ח | כ-110 ש"ח | 55 ש"ח לחודש |
| הפרש מצטבר ל-25 שנה (לפני ריבית) | – | – | כ-16,500 ש"ח |
| בניכוי זיכוי מס 25% על רכיב החיים | – | – | חיסכון אפקטיבי גבוה יותר |
החישוב: 55 ש"ח לחודש כפול 12 חודשים כפול 25 שנה שווה 16,500 ש"ח. זה לפני שלקחנו בחשבון שהפרמיה עולה עם הגיל, ולכן הפער בשקלים מתרחב עם השנים. ולפני הזיכוי במס – אפשר לקבל זיכוי בגובה 25% מהתשלומים ששולמו עבור ביטוח החיים במסגרת הגשת דוח שנתי למס הכנסה, בין אם הביטוח נעשה דרך הבנק ובין אם דרך מבטח פרטי. הרבה אנשים לא מנצלים את זה כלל.
המספרים כאן הם המחשה בלבד. התעריף האמיתי שלכם נקבע לפי גיל, מצב בריאותי, סטטוס עישון ומאפייני הנכס. אפשר לבדוק טווחי מחירים במחשבונים של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון – מחשבון להשוואת תעריפי ביטוח חיים למשכנתא ומחשבון להשוואת תעריפי ביטוח מבנה.
זו אולי אי ההבנה הכי נפוצה שאני נתקלת בה. סכום ביטוח המבנה מחושב לפי עלות הבנייה מחדש של הדירה, ולא לפי מחיר הדירה בשוק. מחיר השוק כולל את שווי הקרקע, את המיקום, את הביקוש. הביטוח לא מכסה את אלה.
דירה שנמכרת ב-2.4 מיליון ש"ח בגוש דן עשויה להיות מבוטחת על סכום בנייה מחדש של 800,000 ש"ח. אם הבניין נהרס, חברת הביטוח תשלם את עלות הבנייה, לא את מחיר הדירה. הקרקע נשארת שלכם, וזה נכון, אבל הפער בין מה שאנשים מדמיינים למה שכתוב בפוליסה הוא עצום.
נקודה נוספת שקשורה לרעידת אדמה: הכיסוי כלול כברירת מחדל בפוליסת ביטוח דירה, אבל המבוטח יכול לוותר עליו ביוזמתו. כלומר עצם קיומו של ביטוח מבנה לא מבטיח שיש כיסוי רעידת אדמה. וההשתתפות העצמית בכיסוי הזה עומדת כברירת מחדל על 10% מסכום הביטוח – אפשר להוריד אותה ל-5% או ל-2% בתוספת פרמיה. על דירה שמבוטחת ב-900,000 ש"ח, ההפרש בין 10% ל-2% הוא 72,000 ש"ח מהכיס שלכם ביום שבו תצטרכו את זה.
ולמי שגר בקומה גבוהה בבית משותף יש בעיה נוספת: גם אם חברת הביטוח משלמת לכם את עלות בניית הדירה, אי אפשר לבנות קומה שישית לפני שנבנו חמש הקומות שמתחתיה. אם שכנים לא מבוטחים או לא מממנים, השיקום נתקע. בשביל זה קיים כיסוי בשם "סכום ביטוח נוסף לדירה בבית משותף", שנועד לסייע ברכישת דירה חלופית. הוא לא אוטומטי, והוא מוגבל לסכום שנרכש.
אין כאן שום דבר דרמטי, אבל יש סדר פעולות שחשוב לא לדלג עליו.
אזהרה אחת חשובה: מעבר בין מבטחים מחייב לרוב הצהרת בריאות חדשה. אם המצב הרפואי שלכם הורע מאז ההצהרה המקורית, ייתכן שהפרמיה החדשה תהיה גבוהה יותר, או שיוטלו החרגות. במקרה כזה לפעמים עדיף להישאר. זו בדיוק ההחלטה שכדאי לקבל עם מישהו שמכיר את השוק לפני שמתחילים את התהליך.
לא תמיד התשובה היא לרכוש עוד ביטוח, ואני מעדיפה להגיד את זה בקול.
אם יתרת ההלוואה שלכם נמוכה מ-30,000 ש"ח, אין חובת ביטוח וגם אין הרבה היגיון בה. אם יתרת ההלוואה נמוכה משווי הקרקע, הבנק לא רשאי לחייב אתכם בביטוח מבנה. אם אתם בשנים האחרונות של משכנתא ארוכה ובגיל מבוגר, הפרמיה לביטוח חיים עלולה להיות גבוהה ביחס לחוב הקטן שנותר, ולפעמים פשוט עדיף לפרוע. ואם יש לכם כבר ביטוח חיים אישי בסכום גדול, ייתכן שאתם בכפל כיסוי ומשלמים פעמיים על אותו סיכון. על הנושא הזה יש לי עמוד נפרד בנושא כפל ביטוחים.
לא. הבנק רשאי לדרוש שיהיה ביטוח כתנאי להלוואה, אבל הוא חייב להודיע לכם שניתן לרכוש אותו דרך סוכנות הביטוח מטעמו או דרך מבטח פרטי. גם המעבר בין מבטחים אפשרי בכל שלב וללא עמלה, כל עוד נשמרים תנאי הפוליסה.
אין מספר אחד. המחיר נגזר מגיל הלווים, מצב בריאותי, סטטוס עישון, גובה ההלוואה, תקופת ההחזר, שטח הדירה ושנת הבנייה. עבור זוג צעיר ובריא עם משכנתא ממוצעת מדובר לרוב בטווח של מאה עד מאתיים ש"ח לחודש עבור שני הביטוחים יחד בשנים הראשונות, כאשר רכיב החיים עולה בהדרגה עם הגיל.
סכום ביטוח החיים אמור לרדת בהתאם ליתרה החדשה, ואיתו הפרמיה. זה לא תמיד מתעדכן מעצמו, ולכן כדאי לפנות ולוודא. אם היתרה ירדה מתחת ל-30,000 ש"ח, אין עוד חובת ביטוח וניתן לבטל.
לא. סכום הביטוח מחושב לפי עלות הבנייה מחדש, ולא לפי מחיר השוק. מחיר השוק כולל את שווי הקרקע ורכיבים נוספים שאינם חלק מסכום ביטוח המבנה.
ברירת המחדל היא 10% מסכום הביטוח. בתוספת פרמיה ניתן להוריד אותה ל-5% או ל-2%. על דירה מבוטחת בסכום גדול מדובר בהפרש של עשרות אלפי שקלים ביום התביעה.
כן, על רכיב ביטוח החיים. ניתן לקבל זיכוי בגובה 25% מהתשלומים ששולמו עבור ביטוח החיים במסגרת הגשת דוח שנתי למס הכנסה, בין אם הביטוח נעשה דרך הבנק ובין אם דרך מבטח פרטי.
יש מסלול ערעור מסודר, ובחלק גדול מהמקרים הדחייה נובעת מפער בהצהרת הבריאות או ממסמכים חסרים. פירטתי את השלבים בעמוד דחיית תביעת ביטוח.
הבנק, כמוטב בלתי חוזר, עד גובה יתרת ההלוואה. אם סכום הביטוח גבוה מהיתרה, העודף מועבר למוטבים שנקבעו בפוליסה. בדיוק בגלל זה חשוב לוודא שמינוי המוטבים שלכם מעודכן.
שמי מעיין מלה אהרון, סוכנת ביטוח ובעלת חיבור סוכנות לביטוח. אני עוסקת בליווי משפחות ועצמאים בביטוח, פנסיה וחיסכון, ומתמחה בין היתר בבדיקת ביטוחי משכנתא מול הצעות הבנקים. את הדף הזה כתבתי מתוך מאות שיחות עם לקוחות שגילו מאוחר מדי מה בדיוק הם רכשו.
גילוי נאות: אני סוכנת ביטוח, לא עורכת דין ולא יועצת מס. האמור בדף הוא מידע כללי ואינו מהווה ייעוץ משפטי, ייעוץ מס או תחליף לבדיקה פרטנית של הפוליסה והתנאים שלכם. נתוני התעריפים הם המחשה ולא הצעת מחיר. אין באמור התחייבות לתוצאה כלשהי.
אני מזמינה אתכם לשיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות. נעבור יחד על הפוליסה שיש לכם היום ונראה מה אפשר לשפר.
