אני מעיין מלה אהרון, סוכנת ביטוח פנסיוני. כשאני פותחת עם לקוחות את הדוח השנתי של קרן הפנסיה, כמעט כולם מסתכלים על שורה אחת: כמה כסף נצבר. מעט מאוד אנשים יודעים שבתוך אותה קרן יש להם ביטוח נכות שיכול לשלם עד 75% מהשכר, כל חודש, עד גיל 67. ועוד פחות יודעים מתי הביטוח הזה לא ישלם.
בעמוד הזה אני מסבירה מה זו פנסיית נכות, איך היא מחושבת, מי מכוסה ומי לא, מה קורה מול ביטוח לאומי ומה קורה כשמפסיקים להפקיד. הכל לפי לשון התקנון, עם מספרי סעיפים, ועם מחשבון.
מה זו פנסיית נכות בקרן הפנסיה
קרן פנסיה מקיפה היא לא רק חיסכון. חלק מכל הפקדה הולך לכיסוי ביטוחי לנכות ולשארים. כשעמית מבוטח נפגע ולא יכול לעבוד, הקרן משלמת לו קצבת נכות חודשית. זה השם בתקנון. בשפה היומיומית קוראים לזה פנסיית נכות.
הקצבה משולמת עד המוקדם מבין שלושה: סוף תקופת הנכות שקבע הגורם הרפואי, גיל תום תקופת הביטוח, או פטירה. בגיל תום תקופת הביטוח הקצבה נעצרת, והנכה עובר לקבל קצבת זקנה מהקרן (סעיפים 72 ו-81). גיל תום תקופת הביטוח בברירת המחדל הוא 67, ואפשר לבחור גם 60, 62 או 64 (סעיפים 25 ו-28).
הכיסוי לשארים, מה שמשולם למשפחה אם עמית נפטר, הוא נושא נפרד. כתבתי עליו במדריך לביטוח שארים בקרן הפנסיה. ואם אתם רק מתחילים להבין איך הקרן בנויה, התחילו במדריך לקרן הפנסיה למתחילים.
מי מבוטח לנכות
לפי התקנון, עמית מבוטח הוא עמית שיש לו כיסוי ביטוחי לסיכוני נכות או מוות. בפועל, מי שמפקידים בשבילו לקרן מקיפה, שכיר או עצמאי, מבוטח בדרך כלל באופן אוטומטי במסלול ברירת המחדל. התנאים לקבלת קצבה מופיעים בסעיף 63:
- הייתם עמיתים מבוטחים ביום האירוע.
- הסתיימה תקופת האכשרה, אם היא חלה עליכם.
- הנכות לא נובעת ממצב שהוחרג בחיתום הרפואי.
- התביעה הוגשה תוך שלוש שנים מהאירוע.
- אם משכתם או העברתם כספים אחרי האירוע, החזרתם אותם לקרן.
הגדרת נכות בקרן הפנסיה: מה נחשב נכה
ההגדרה בתקנון: עמית מבוטח שלפחות 25% מכושרו לעבוד נפגע בגלל מצבו הבריאותי, ולכן אינו מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או ניסיונו, ליותר מ-90 ימים קלנדריים רצופים. את הקביעה עושה הגורם הרפואי של הקרן.
שימו לב לניסוח. זו לא הגדרה "עיסוקית" צרה שבודקת רק את המקצוע שלכם, וגם לא הגדרה כללית שבודקת כל עבודה בעולם. היא בודקת את העבודה שלכם ועבודות שמתאימות לרקע שלכם. בתקנונים של 2025 שבדקתי לא מצאתי מנגנון שמעביר מהגדרה עיסוקית לכללית לפי גיל או ותק. ההגדרה אחת, לכל העמיתים.
לעומת זאת, בביטוח אובדן כושר עבודה פרטי ההגדרות שונות מפוליסה לפוליסה, ובחלקן ההגדרה צמודה יותר למקצוע. זה אחד ההבדלים הגדולים בין השניים, ופירטתי אותו במדריך לביטוח אובדן כושר עבודה.
| מצב | מה קובע התקנון | מה זה אומר בפועל |
|---|---|---|
| נכה | פגיעה של 25% לפחות בכושר העבודה, ליותר מ-90 ימים רצופים | מתחת ל-25% אין קצבה, גם אם קשה לעבוד |
| נכה חלקי | 25% עד פחות מ-75% | הקצבה המלאה כפול דרגת הנכות |
| נכה מלא | 75% ומעלה | קצבה מלאה: שיעור הכיסוי כפול השכר הקובע |
| נכה סיעודי | נכה מלא שלא מסוגל ל-4 מתוך 6 פעולות יומיום, או תשוש נפש | הקצבה המלאה כפול 133%, עד גובה השכר הקובע |
כמה משלמת פנסיית נכות
הנוסחה בסעיף 69 פשוטה: קצבה לנכה מלא = שיעור הכיסוי לנכות כפול השכר הקובע. לנכה חלקי מכפילים גם בדרגת הנכות. לנכה סיעודי מכפילים ב-133%, אבל לא יותר מהשכר הקובע.
שיעור הכיסוי: עד 75%
במסלול ברירת המחדל (סעיף 24) שיעור הכיסוי לנכות הוא 75%, השיעור המרבי. התקנון מאפשר גם 62.5%, 50% או 37.5%. בחלק מהמסלולים, גברים שמצטרפים מגיל 41 מקבלים שיעור נמוך מהמרבי. בנוסף, עלות כל הכיסויים יחד מוגבלת ל-35% מההפקדות הצפויות (סעיף 39), וזה יכול להקטין את היקף הכיסוי אצל מי שמצטרף מאוחר.
השכר הקובע
זה לא בהכרח המשכורת האחרונה. התקנון לוקח את הגבוה מבין שלושה ממוצעים של השכר המבוטח המעודכן: 12 החודשים שלפני האירוע, 3 החודשים שלפני האירוע, או 12 החודשים שלפני אלה. התקרה היא 3 פעמים השכר הממוצע במשק. והשכר המבוטח נגזר מההפקדות בפועל. מי שמפקידים לו רק על חלק מהשכר, מבוטח רק על החלק הזה.
| להמחשה בלבד: שכר קובע 12,000 ש"ח, כיסוי 75% | חישוב | קצבה חודשית |
|---|---|---|
| נכות מלאה | 75% כפול 12,000 | 9,000 ש"ח |
| נכות חלקית 50% | 9,000 כפול 50% | 4,500 ש"ח |
| נכה סיעודי | 9,000 כפול 133%, עד 12,000 | 11,970 ש"ח |
| נכות חלקית 50% וחזרה לעבודה ב-9,000 ש"ח | 4,500 ועוד 9,000 עוברים את 12,000 ב-1,500. מפחיתים חצי | 3,750 ש"ח |
החישוב בטבלה להמחשה בלבד, לפי הנוסחה שבתקנון. הוא לא כולל מס, קיזוזים או נכות כפולה.
נכות כפולה ונכות מתפתחת
קצבת נכות כפולה משלמת פי שניים בשני חודשי הקצבה הראשונים. בתקנון של מיטב היא כיסוי ברירת מחדל, ואפשר לוותר עליה בכתב (סעיף 27). קצבת נכות מתפתחת היא כיסוי נוסף שרוכשים, והוא מגדיל את הקצבה ב-2% בכל שנה (סעיף 26). אם אתם לא יודעים אם יש לכם אחד מהם, זה כתוב בדוח השנתי. הסברתי איך לקרוא אותו במדריך לקריאת דוח שנתי פנסיוני.
מחשבון פנסיית נכות
הכניסו את הנתונים שלכם. אם יש לכם דוח שנתי, השכר המבוטח ושיעור הכיסוי מופיעים שם.
כמה תשלם לכם פנסיית הנכות
הכניסו שכר קובע, שיעור כיסוי ודרגת נכות, ותראו את הקצבה החודשית לפי נוסחת התקנון.
לא בטוחים מה שיעור הכיסוי שלכם, או אם השכר המבוטח בכלל משקף את השכר האמיתי? שלחו לי את הדוח השנתי ואגיד לכם מה רואים בו. שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות.
תקופת המתנה: מתי מתחילים לקבל
יש כאן שני מספרים שאנשים מבלבלים ביניהם:
- 90 ימים: כדי שתוכרו כנכים, אי הכושר צריך להימשך יותר מ-90 ימים רצופים (ההגדרה של נכה).
- היום ה-61: מי שהוכר כנכה, זכאי לקצבה החל ביום ה-61 אחרי מועד האירוע (סעיף 72).
כלומר, אם הנכות נמשכה מספיק, משלמים לכם גם על התקופה שמהיום ה-61. הקצבה מתחילה להשתלם בפועל אחרי החלטת הגורם הרפואי, ומה שהצטבר עד אז משולם רטרואקטיבית עם הפרשי הצמדה (סעיף 73). ומי שהוכר שוב כנכה בתוך 6 חודשים מהתשלום האחרון, בגלל אותו אירוע, מקבל מיום האירוע בלי לחכות שוב.
מצב רפואי קודם וכלל חמש השנים
זה הסעיף שהכי חשוב להבין, במיוחד למי שיש לו מחלה כרונית או מי שהחליף קרן או מקום עבודה.
לפי סעיף 34, על מי שהצטרף לקרן או חידש בה ביטוח חלה תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים. בתקופה הזו, נכות שנובעת מתאונה, מחלה, מום או מצב רפואי שהתחילו לפני ההצטרפות לא מזכה בקצבה. אחרי חמש שנים רצופות, המגבלה נגמרת. על התאבדות או ניסיון התאבדות חלה תקופה של 12 חודשים.
ויש עוד שני דברים שפחות מכירים:
- חיתום רפואי. לפי סעיף 35, הקרן רשאית לבקש הצהרת בריאות ובדיקות בהצטרפות, בחידוש או בהרחבת כיסוי, ולהחריג מצב רפואי מסוים. החרגה כזו לא נגמרת אחרי חמש שנים כמו תקופת אכשרה.
- הרחבת כיסוי פותחת אכשרה חדשה. עלייה ריאלית של יותר מ-15% בשכר הקובע, הגדלת שיעור הכיסוי או דחיית גיל תום הביטוח, פותחים תקופת אכשרה של 60 חודשים, אבל רק על החלק שהורחב.
מתי מתחילה תקופת אכשרה חדשה, איך ניוד משפיע עליה ואיך שומרים על הוותק, הסברתי בפירוט במדריך לתקופת אכשרה. וגם במדריך לניוד קרן פנסיה, כי זה בדיוק הרגע שבו אנשים מאבדים כיסוי בלי לשים לב.
תביעת נכות מקרן הפנסיה: איך התהליך עובד
התקנון קובע לוחות זמנים לכל שלב (סעיפים 65 עד 68):
לתביעה מצרפים טופס תביעה, תעודות רפואיות על הפגיעה ושיעורה, וויתור על סודיות רפואית. לפי אתר כל זכות, בדרך כלל מבקשים גם אישור רופא על פגיעה של 25% לפחות ל-91 ימים רצופים, פרוטוקול ועדה רפואית של ביטוח לאומי אם הוגשה שם תביעה, הצהרת מעסיק, אישורי הכנסות ואישור ניכוי מס. כל קרן מפרסמת באתר שלה רשימת מסמכים ולוחות זמנים.
בוועדה הרפואית מותר לכם למנות רופא מטעמכם, והקרן משתתפת בעלות. בתקנון מיטב, במועד אישור התקנון, ההשתתפות היא 600 ש"ח ועוד מע"מ. החלטה של הוועדה לערעורים בשאלות רפואיות היא סופית. על החלטה שאינה רפואית, למשל שהתביעה התיישנה או שלא הייתם מבוטחים, אפשר לפנות לבית הדין האזורי לעבודה תוך 45 ימים.
נדחיתם? לפני שמערערים, כדאי לקרוא את המדריך שלי לדחיית תביעת ביטוח. ערעור שמוגש בלי להבין למה נדחיתם, הוא בדרך כלל ערעור שנדחה שוב.
מגישים תביעת נכות לקרן, או שכבר קיבלתם תשובה ולא ברור מה עושים? בואו נעבור יחד על המצב לפני הצעד הבא. שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות.
פנסיית נכות וביטוח לאומי
זה המקום שבו יש הכי הרבה בלבול. התקנון מקזז רק "קצבה ממקור אחר", ולפי ההגדרה בתקנון אלה חמש קצבאות: נפגעי עבודה מביטוח לאומי (פרק ה' בחוק), נכי צה"ל לפי חוק הנכים, נפגעי פעולות איבה, נכי משטרה ונכי שירות בתי הסוהר. קצבת נכות כללית מביטוח לאומי לא נמצאת ברשימה.
כשהנכות נגרמה מאירוע שמזכה בקצבה ממקור אחר, למשל תאונת עבודה (סעיפים 83 עד 85):
- חייבים לתבוע את המקור האחר. מי שלא תובע תוך 45 ימים מהודעת הקרן, מקבל מהקרן רק 25% מהשכר הקובע כפול דרגת הנכות.
- אחרי שהקצבה האחרת אושרה, הקרן משלמת את הגבוה מבין 25% מהשכר הקובע כפול דרגת הנכות, לבין קצבה מלאה (100% מהשכר הקובע כפול הדרגה) פחות הקצבה האחרת, ולא יותר מהקצבה הרגילה.
- עד שיש החלטה במקור האחר, אפשר לבקש מקדמה לתקופה מוגבלת, עם התחשבנות בהמשך.
פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה פרטי
| פנסיית נכות בקרן | אובדן כושר עבודה פרטי | נכות כללית מביטוח לאומי | |
|---|---|---|---|
| מי משלם | קרן הפנסיה, מתוך ההפקדות | חברת ביטוח, בפרמיה נפרדת | המדינה |
| הגדרת הנכות | לא מסוגל לעבוד בעבודתו או בעבודה אחרת שמתאימה להשכלה, הכשרה וניסיון | לפי הפוליסה. יש פוליסות עם הגדרה צמודה יותר למקצוע | לפי מבחני ביטוח לאומי |
| גובה | עד 75% מהשכר הקובע | לפי סכום הביטוח בפוליסה | לפי חוק, לא לפי השכר שלכם |
| הפקדות לפנסיה בזמן הנכות | הקרן זוקפת דמי גמולים | לפי תנאי הפוליסה | לא |
| קיזוז ביניהם | מקזזת קצבה ממקור אחר, כמו נפגעי עבודה | לפי תנאי הפוליסה | לא רלוונטי |
פנסיית הנכות היא הבסיס. השאלה אם צריך מעליה ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי, באיזה היקף ובאיזו הגדרה, תלויה בשכר, במקצוע, בכמה מהשכר מבוטח בקרן ובמצב הבריאותי. זו בדיוק ההחלטה שאני עושה עם כל לקוח בנפרד, ולא משהו שאפשר לקבוע בטבלה.
מה קורה להפקדות לפנסיה בזמן הנכות
זה אחד היתרונות הפחות מוכרים. לפי סעיף 74, הקרן זוקפת לחשבון שלכם דמי גמולים בכל חודש שבו אתם מקבלים קצבת נכות. הסכום הוא שיעור ההפקדה הממוצע שהופקד בפועל, כפול השכר הקובע, כפול דרגת הנכות (או 100% בנכות מלאה), כפול 94%. כך החיסכון לפנסיית הזקנה ממשיך לגדול. זה מה שמכונה בשוק שחרור מתשלום.
לנכה חלקי יש החלטה נוספת: אפשר לשמור על כיסוי ביטוחי לחלק השכר שלא הוכר כנכות, בתשלום מהחיסכון או בהפקדה (סעיף 75). מי שלא עושה את זה, לא מבוטח על החלק הזה, גם לא להחמרה של הנכות הקיימת.
חזרתם לעבוד? הקצבה לא בהכרח נעצרת
לפי סעיף 82, קצבה מלאה משולמת כל עוד הקצבה ועוד ההכנסה מעבודה, מדמי אבטלה או מקצבה ממקור אחר, לא עוברות את ההכנסה החודשית הממוצעת ב-12 החודשים שלפני האירוע. מעבר לזה, הקצבה קטנה במחצית מההפרש. את הדוגמה תמצאו בשורה האחרונה בטבלה למעלה.
ואל תשכחו: מקבל קצבה חייב לעדכן את הקרן על שינוי בהכנסה או במצב הרפואי. הקרן פונה לפחות פעם בשנה לקבל מסמכים, ופעם בחמש שנים בודקת מחדש את מצב הנכות (סעיפים 77 עד 79).
הפסקתם להפקיד? כיסוי ביטוחי אחרי הפסקת הפקדות
כאן נמצאת אחת הסכנות הכי גדולות. מי שעזב עבודה, יצא לחל"ת ארוך או עבר לעצמאות ולא הפקיד, יכול לגלות שהוא כבר לא מבוטח לנכות.
| מה קרה | מה קורה לכיסוי לנכות | סעיף בתקנון |
|---|---|---|
| הפסקתם להפקיד | ארכת ביטוח: 5 חודשים מלאים, עלות הביטוח יורדת מהחיסכון | 36 |
| רוצים עוד זמן | הסדר ביטוח: עד 24 חודשים מההפסקה, כולל ה-5. מבקשים לפני סוף הארכה | 37 |
| משכתם או העברתם את הכסף | הארכה וההסדר נפסקים | 36, 37 |
| חזרתם להפקיד אחרי יותר מ-12 חודשים | חידוש ביטוח: אפשר חיתום רפואי ותקופת אכשרה חדשה | 33, 34, 35 |
חמשת חודשי הארכה קורים לבד. הסדר הביטוח, שבשוק קוראים לו גם ריסק זמני, לא קורה לבד: צריך לבקש אותו לפני שהארכה נגמרת. הוא נמשך עד 24 חודשים מהיום שהפסקתם להיות עמיתים פעילים, או פחות, אם ההפקדות הרצופות האחרונות נמשכו פחות מ-24 חודשים. אחרי זה, בלי הפקדות, אין כיסוי.
ומה קורה לכסף עצמו בקרן שלא מפקידים אליה, הסברתי במדריך לקרן פנסיה לא פעילה. זה נכס שצריך לטפל בו, לא לשכוח.
מס על פנסיית נכות
הקרן מנכה מהקצבה מס הכנסה, ביטוח לאומי ומס בריאות לפי דין. מי שיש לו פטור, למשל לפי אישור מפקיד השומה או מביטוח לאומי, צריך להעביר את האישור לקרן כדי שלא ינכו ממנו יותר מדי.
למה לעשות את זה איתי
פנסיית הנכות נראית כמו סעיף טכני בדוח השנתי, עד היום שצריכים אותה. אז מגלים אם השכר המבוטח היה נמוך, אם ניוד ישן פתח תקופת אכשרה, אם הכיסוי פקע אחרי הפסקה, או אם אין שום דבר מעבר לקרן.
אני בודקת את התמונה כולה: מה יש לכם בקרן, על איזה שכר אתם מבוטחים, מה יש לכם בפוליסות פרטיות ואיך הכל מתחבר. ואם כבר קרה משהו, אני לצידכם מול הקרן. את ההחלטות עצמן, כמה לבטח, באיזה מסלול ומה להוסיף, אנחנו עושים יחד לפי המצב שלכם, לא לפי טבלה.
רוצים לדעת כמה פנסיית נכות יש לכם באמת?
שלחו לי את הדוח השנתי של הקרן, ונבדוק יחד את שיעור הכיסוי, השכר המבוטח ומה חסר. שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות.
שאלות נפוצות על פנסיית נכות
מה זה פנסיית נכות?
פנסיית נכות, או קצבת נכות, היא תשלום חודשי מקרן הפנסיה למי שמבוטח בה, כשמצבו הבריאותי פגע בכושר העבודה שלו ב-25% לפחות, ליותר מ-90 ימים רצופים. היא משולמת עד שהנכות נגמרת או עד גיל תום תקופת הביטוח, ואז עוברים לקצבת זקנה.
כמה משלמת פנסיית נכות?
בנכות מלאה, הקצבה היא שיעור הכיסוי לנכות כפול השכר הקובע. במסלול ברירת המחדל שיעור הכיסוי הוא 75%, והטווח האפשרי בתקנון הוא 37.5% עד 75%. בנכות חלקית מכפילים גם בדרגת הנכות. לנכה סיעודי הקצבה מוכפלת ב-133%, ולא יותר מהשכר הקובע.
מאיזה אחוז נכות משלמת קרן הפנסיה?
מ-25% פגיעה בכושר העבודה. בין 25% ל-75% זו נכות חלקית, והקצבה יחסית לדרגה. מ-75% ומעלה זו נכות מלאה, והקצבה מלאה.
מתי מתחילים לקבל את הקצבה?
לפי התקנון, הזכאות מתחילה ביום ה-61 אחרי מועד האירוע המזכה, בתנאי שהנכות נמשכה יותר מ-90 ימים רצופים. הקצבה עצמה מתחילה להשתלם אחרי החלטת רופא הקרן, והתקופה שעברה עד ההחלטה משולמת רטרואקטיבית עם הפרשי הצמדה.
יש לי מחלה מלפני שהצטרפתי לקרן. אהיה מכוסה?
על מצב רפואי שהתחיל לפני ההצטרפות או חידוש הביטוח חלה תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים. נכות שנובעת ממנו בתוך התקופה הזו לא מזכה בקצבה. בנוסף, הקרן רשאית לערוך חיתום רפואי ולהחריג מצבים מסוימים. אחרי 60 חודשים רצופים התקופה מסתיימת.
אני מקבל קצבת נכות מביטוח לאומי. הקרן תקזז?
תלוי באיזו קצבה. הקיזוז בתקנון חל על "קצבה ממקור אחר", ושם מופיעים נפגעי עבודה מביטוח לאומי, נכי צה"ל, נפגעי פעולות איבה, נכי משטרה ונכי שירות בתי הסוהר. קצבת נכות כללית מביטוח לאומי לא נמצאת ברשימה הזו. אבל את הפרוטוקול של ביטוח לאומי צריך לצרף לתביעה.
אם חזרתי לעבוד, הקצבה נעצרת?
לא בהכרח. קצבה מלאה משולמת כל עוד הקצבה יחד עם ההכנסה מעבודה לא עוברת את ההכנסה החודשית הממוצעת ב-12 החודשים שלפני האירוע. מעבר לזה, מקטינים את הקצבה במחצית מההפרש.
הפסקתי להפקיד לקרן. אני עדיין מבוטח לנכות?
הכיסוי נשמר חמישה חודשים מלאים אחרי שהפסקתם להיות עמיתים פעילים, בארכת ביטוח שעלותה יורדת מהחיסכון. אפשר להאריך בהסדר ביטוח עד 24 חודשים בסך הכל, אבל צריך לבקש את זה לפני שחמשת החודשים נגמרים. משיכה או העברה של הכסף מפסיקה את הכיסוי.
תוך כמה זמן מגישים תביעת נכות לקרן הפנסיה?
לפי התקנון, תוך שלוש שנים ממועד האירוע המזכה. כדאי לא לחכות לסוף התקופה, כי כל איחור מקשה על איסוף המסמכים הרפואיים.
מה קורה להפקדות לפנסיה בזמן הנכות?
הקרן עצמה זוקפת לחשבון שלכם דמי גמולים כל חודש, לפי שיעור ההפקדה הממוצע, השכר הקובע ודרגת הנכות. כך החיסכון לפנסיית הזקנה ממשיך לגדול גם כשאתם לא עובדים.
