שריפה במחסן לא הורסת רק את הסחורה. היא עוצרת את ההכנסה. את הרכוש ביטוח האש יחזיר לכם, אבל את שלושת החודשים שבהם העסק היה סגור אף אחד לא יחזיר, אלא אם קניתם ביטוח אובדן רווחים.
זה הביטוח שהכי הרבה בעלי עסקים מגלים שאין להם ביום שהם הכי צריכים אותו. אני רואה את זה שוב ושוב. יש פוליסת רכוש מסודרת, ואין שורה אחת שמכסה את מה שקורה אחריה.
מה הביטוח הזה בעצם מכסה
ביטוח אובדן רווחים, שנקרא גם ביטוח אובדן תוצאתי, מפצה על הרווח שהעסק לא הרוויח בגלל אירוע שפגע ברכוש שלו. גניבה, שריפה, נזק מים, קריסת ציוד. הנזק הישיר מכוסה בפוליסת הרכוש. ההפסד העקיף, זה שנמשך אחרי, מכוסה כאן.
הפוליסה הזו לא עומדת לבד. היא נסמכת על אירוע שמכוסה בפוליסת הרכוש. אם הרכוש לא כוסה, גם אובדן הרווחים לא יכוסה.
הטעות שכמעט כולם עושים: רווח גולמי, לא רווח נקי
כאן נמצא הפער שרוב האתרים בתחום עוברים עליו בשקט. בעל עסק שמחשב את סכום הביטוח לפי הרווח הנקי שלו קונה פוליסה קטנה מדי, ולא יודע את זה עד שהוא מגיש תביעה.
הבסיס לחישוב הוא הרווח הגולמי. הסיבה היא לוגית: כשהעסק מושבת, ההוצאות הקבועות לא נעצרות. שכר דירה ממשיך. הלוואות ממשיכות. שכר עובדי ליבה שאתם לא רוצים לאבד ממשיך. רווח נקי לא מכיל את ההוצאות האלה, ולכן הוא בסיס שגוי.
| רכיב | נכלל בבסיס? | למה |
|---|---|---|
| רווח תפעולי | כן | זה מה שאבד בפועל |
| שכר דירה | כן | ממשיך להיגבות גם כשסגור |
| החזרי הלוואות | כן | הבנק לא מקפיא בגלל שריפה |
| שכר עובדי ליבה | כן | מפטרים אותם ולא תהיה למי לחזור |
| עלות סחורה שנמכרה | לא | לא נרכשת כשלא מוכרים |
| עמלות מכירה | לא | משתנה עם המחזור |
תקופת השיפוי: המספר שקובע הכל
תקופת השיפוי היא פרק הזמן שבו הפוליסה מפצה אתכם. היא נקבעת מראש בהסכם, ואם בחרתם קצר מדי, הכיסוי נגמר בדיוק כשהעסק עדיין לא חזר לעצמו.
שלושה דברים צריכים להיכנס לשיקול:
- כמה זמן לוקח לשקם או לבנות מחדש את הנכס בפועל, כולל המתנה להיתרים
- כמה זמן לוקח להחזיר ציוד מיוחד. מכונה שמיובאת מחו״ל אינה זמינה מהמדף
- כמה זמן לוקח להחזיר לקוחות שעברו למתחרה בזמן שהייתם סגורים. זה בדרך כלל הארוך מכולם, וזה מה שהכי שוכחים
בנוסף יש ימי המתנה, שהם השתתפות עצמית בזמן ולא בכסף. מקובל לקבוע בין שלושה לשבעה ימים ראשונים שבהם ההפסד על חשבונכם.
תרחיש מספרי
בית מלאכה עם רווח גולמי שנתי של 600,000 שקל. שריפה משביתה אותו לחלוטין.
- רווח גולמי חודשי: 600,000 חלקי 12 = 50,000 שקל
- ימי המתנה שנקבעו: 7 ימים. הניכוי בגינם הוא בערך 50,000 חלקי 30 כפול 7 = כ-11,700 שקל
- ההשבתה נמשכה 5 חודשים
- עם תקופת שיפוי של 12 חודשים: הפיצוי מכסה את כל 5 החודשים, כלומר כ-250,000 שקל בניכוי ימי ההמתנה
- עם תקופת שיפוי של 3 חודשים: הפיצוי נעצר אחרי 3 חודשים. כ-150,000 שקל. חודשיים, כ-100,000 שקל, נופלים עליכם
מבחינת פרמיה, תקופת שיפוי של 12 חודשים היא הפרמיה המלאה, ומי שבוחר 3 או 6 חודשים מקבל הנחה שנעה סביב שליש מהפרמיה השנתית. ההנחה הזו נראית טוב על הצעת המחיר ומרגישה רע ביום התביעה. שווה לחשב מה קורה בפועל לפני שמקצרים.
למי זה קריטי במיוחד
- עסק עם נכס פיזי אחד. חנות, מסעדה, בית מלאכה. אין לאן להעביר את הפעילות
- עסק שתלוי בציוד יחיד ויקר. תנור, מכבש, מכונת CNC. אין גיבוי
- עסק עם הוצאות קבועות גבוהות ביחס למחזור
- עסק עם התחייבויות אשראי שוטפות
- עסק שהלקוחות שלו יעברו למתחרה תוך שבועיים ולא יחזרו לבד
מה לבדוק בפוליסה שלכם
- מה בדיוק הבסיס לחישוב, ומי חישב אותו. רואה החשבון או המבטח
- מה תקופת השיפוי הרשומה, ולמה נבחרה דווקא היא
- כמה ימי המתנה נקבעו
- האם ההגדרה מכסה גם השבתה עקב נזק לספק מרכזי או לגישה לנכס, ולא רק נזק לנכס עצמו
- האם סכום הביטוח עודכן מאז שהמחזור גדל. עסק שגדל ולא עדכן מבוטח בחסר
שאלות שחוזרות אלי
מה ההבדל בין אובדן רווחים לאובדן הכנסות?
אובדן הכנסות מסתכל על המחזור שנפגע. אובדן רווחים מסתכל על הרווח הגולמי, כלומר גם על ההוצאות הקבועות שממשיכות לרוץ בזמן ההשבתה. זה הבסיס המקובל לפוליסה עסקית.
אפשר לקנות את זה בלי ביטוח רכוש?
לא. הפוליסה נסמכת על אירוע שמכוסה בפוליסת הרכוש. בלי כיסוי רכוש בתוקף אין על מה להישען.
מה הן ימי ההמתנה?
הימים הראשונים אחרי האירוע שבהם ההפסד על חשבון המבוטח. מקובל בין שלושה לשבעה ימים. ככל שתגדילו אותם הפרמיה יורדת, וגם הפיצוי.
אם העסק חזר לפעילות מהר, מה קורה?
הפיצוי מחושב לפי ההפסד בפועל, לא לפי תקופת השיפוי המלאה. חזרתם אחרי חודשיים, קיבלתם על חודשיים.
האם השבתה בגלל נזק אצל ספק מכוסה?
רק אם נרכשה הרחבה מתאימה. הפוליסה הבסיסית מתייחסת לנזק לנכס שלכם. עסק שתלוי בספק יחיד צריך לבקש את ההרחבה במפורש.
כמה זה עולה?
הפרמיה נגזרת מהרווח הגולמי, מתקופת השיפוי ומענף הפעילות, ולכן אין מחיר אחיד שאפשר לפרסם. מספר אמיתי אפשר לתת רק אחרי שרואים את הדוחות.
המחזור שלי גדל. צריך לעדכן?
כן, ורצוי שנה בשנה. סכום ביטוח שנקבע לפי מחזור ישן יוצר ביטוח חסר, והפיצוי עלול להיות מופחת יחסית.
קשור לזה באתר
כמה חודשים העסק שלכם שורד סגור?
אני עוברת על הפוליסה העסקית, בודקת מה הבסיס לחישוב ומה תקופת השיפוי שנקבעה, ואומרת לכם אם המספרים מחזיקים. שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות.
טלפון: 052-5433219
וואטסאפ: שלחו לי הודעה
טופס יצירת קשר
רוצה שמעיין תחזור אלייך לגבי
ביטוח אובדן רווחים לעסק – תקופת שיפוי, בסיס החישוב ומה בודקים
השאר פרטים כאן
על הכותבת
מעיין מלה אהרון, בעלת חיבור סוכנות לביטוח. אני מלווה בעלי עסקים בבניית הכיסוי העסקי שלהם, ובעיקר בשאלה הלא נעימה של מה קורה ביום שאחרי הנזק.
גילוי נאות: אני סוכנת ביטוח. אינני עורכת דין ואינני יועצת מס. האמור כאן הוא מידע כללי. תנאי הכיסוי המחייבים הם אלה שבפוליסה עצמה.
