בחירת סוכן ביטוח פנסיוני נשענת על ארבע בדיקות: שהרישיון שלו בתוקף ורשום בענף הפנסיוני במרשם של רשות שוק ההון, שהוא עובד מול כל החברות ולא מול אחת, שהוא מציג בכתב מה הוא עושה וכמה זה עולה, ושהוא זמין גם אחרי החתימה. כל השאר נגזר מהארבעה האלה.
אני מעיין מלה אהרון, סוכנת ביטוח פנסיונית ובעלת חיבור סוכנות לביטוח. כתבתי את המדריך הזה כדי שתדעו לבדוק גם אותי, לא רק את האחרים.
סרטון: לקוחות ממליצים על מעיין מלה אהרון, סוכנת ביטוח: למה בחרו בה ואיך היא מלווה אותם
שש הבדיקות שעושים לפני שבוחרים
| הבדיקה | מה מחפשים | נורה אדומה |
|---|---|---|
| רישיון בתוקף | רישיון סוכן ביטוח פנסיוני במרשם רשות שוק ההון | "יש לי רישיון" בלי מספר, או רישיון אלמנטרי בלבד |
| מול כמה חברות | הסכמים עם כל החברות והגופים המוסדיים | עובד דרך חברה אחת ומציע רק את המוצרים שלה |
| תמחור בכתב | תעריפון או הצעה כתובה לפני תחילת העבודה | "נדבר על זה אחר כך" |
| מה קורה אחרי | מי עונה לטלפון בעוד שנתיים כשיש תביעה | מוקד כללי במקום איש קשר |
| התמחות | ניסיון בדיוק בסוג התיק שלכם: פרישה, עצמאים, מגזר ציבורי | "אני עושה הכל" |
| מה הוא אומר לא ל | סוכן שמוכן להגיד שלא צריך אותו במקרה מסוים | כל פנייה מסתיימת בהמלצה לקנות משהו |
הבדיקה האחרונה היא המנבא הכי טוב שאני מכירה. סוכן שמעולם לא אמר ללקוח "במקרה שלך תעשה את זה לבד בבנק ותחסוך את הכסף" כנראה לא אמר את זה גם כשזה היה נכון.
איך מאמתים את הרישיון בשתי דקות
לרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון יש מרשם פומבי של בעלי רישיון. נכנסים לאתר gov.il, מחפשים את מנוע איתור בעלי הרישיון, ומקלידים את שם הסוכן או מספר הרישיון.
מה שחשוב להסתכל עליו שם הוא לא רק אם יש רישיון, אלא באיזה ענף. רישיון בענף הכללי, שנקרא גם אלמנטרי, מכסה רכב, דירה ועסק. הוא לא מכסה פנסיה. סוכן שמחזיק רק רישיון כללי לא אמור לטפל בקרן הפנסיה שלכם, וזה קורה יותר משנדמה.
הרישיון שלי הוא L-00128471, בענף הפנסיוני ובענף הכללי. אתם מוזמנים לבדוק אותו לפני שאנחנו מדברים.
סוכן שעובד מול כל החברות, מול סוכן של חברה אחת
זה ההבדל שהכי משפיע עליכם ואף אחד כמעט לא מסביר אותו.
משווק פנסיוני הוא מי שעובד דרך חברת ביטוח אחת. המטרה שלו היא לשווק את המוצרים של אותה חברה. הוא יכול להיות מקצועי לגמרי ולעשות עבודה טובה, אבל הוא מציע לכם את מה שיש לו במחסן. אם יש קרן פנסיה זולה או מתאימה יותר בחברה אחרת, היא לא תגיע לשולחן.
סוכן ביטוח פנסיוני עצמאי עובד מול כל החברות והגופים המוסדיים. הוא יכול לשים את כולן זו לצד זו, להשוות דמי ניהול, מסלולי השקעה ותנאי כיסוי, ולבחור יחד אתכם. זה מה שאני עושה.
השאלה שמפרידה בין השניים היא אחת: "עם כמה חברות אתה עובד?" אם התשובה היא אחת, אתם יודעים מה תקבלו.
סוכן ביטוח פנסיוני מול יועץ פנסיוני
שני רישיונות שונים מרשות שוק ההון, ולא כדאי לבלבל ביניהם.
| סוכן ביטוח פנסיוני | יועץ פנסיוני | |
|---|---|---|
| מבצע פעולות מול החברות | כן. ניוד, איחוד, תביעות, הגשות | לא. ממליץ, ואתם מבצעים |
| ליווי אחרי ההמלצה | שוטף, לאורך שנים | בדרך כלל נקודתי |
| זיקה לגופים | יש הסכמי הפצה | אין, אסורה לו זיקה |
| איפה כדאי לבדוק | מול כמה חברות הוא עובד | מה עלות השעה ומה נכלל |
אין כאן נכון ולא נכון. יועץ פנסיוני בבנק הוא בחירה מצוינת למי שרוצה חוות דעת אובייקטיבית ומוכן לבצע את הפעולות בעצמו. סוכן מתאים למי שרוצה שמישהו גם יעשה את העבודה ויהיה שם בעוד חמש שנים. פירטתי את ההבדל לעומק בעמוד ייעוץ פרישה לפנסיה.
שבע שאלות לפגישה הראשונה
- איזה רישיון יש לך ובאילו ענפים?
- עם כמה חברות ביטוח וגופים מוסדיים אתה עובד?
- מה בדיוק אתה עושה עבורי בשנה הראשונה, ומה בשנה השלישית?
- כמה זה עולה, ומתי אקבל את זה בכתב?
- מי מטפל בי כשיש תביעה, ותוך כמה זמן?
- יש לך ניסיון ספציפי בתיק כמו שלי?
- באיזה מקרה היית אומר לי שאני לא צריך אותך?
לא צריך לשאול את כולן. מי שנבוך משאלה 4 או משאלה 7 כבר ענה לכם.
כמה עולה לעבוד עם סוכן ביטוח פנסיוני
חלק מהשירותים ניתנים על פי חוק וללא עלות ישירות מחברות הביטוח והגופים הפיננסיים, ואתם תמיד יכולים לפנות למוקדי השירות שלהם בעצמכם. מה שאני מוכרת זה את העבודה: איסוף הנתונים, הניתוח, ההשוואה, הביצוע מול הגופים והמעקב עד לתוצאה.
על העבודה הזו אני גובה שכר טרחה, וכל המחירים מפורסמים בתעריפון השירותים באתר. לא באותיות קטנות ולא אחרי שיחת מכירה. כמה דוגמאות:
- ניתוח תיק פנסיוני ופיננסי עם מכתב מסכם - 1,450 ₪
- ליווי שוטף על כל המוצרים - 100 ₪ לחודש ליחיד
- תכנון פרישה מלא - 5,500-13,000 ₪ לפי היקף התיק
המחירים כוללים מע"מ. שיחת הייעוץ הראשונית היא ללא עלות, וגם אם מסתבר בה שאין כאן עבודה, זה מה שאני אגיד.
אני מציינת את זה כי סוכן שלא מוכן לנקוב במחיר לפני שהוא ראה את התיק, או שמתחמק מהשאלה, הוא הסיכון האמיתי כאן. לא זה שגובה.
מתי בכלל צריך סוכן פנסיוני, ומתי לא
כנראה שכן, אם: החלפתם מספר מקומות עבודה ויש לכם קרנות מפוזרות, אתם עצמאים ומתלבטים כמה להפקיד, יש לכם ביטוח מנהלים ותיק שאתם לא יודעים אם כדאי לגעת בו, אתם מתקרבים לפרישה, או שיש מצב בריאותי שמסבך חיתום.
כנראה שלא, אם: אתם בתחילת הדרך, עם קרן פנסיה אחת דרך המעסיק, בדמי ניהול סבירים ובמסלול שמתאים לגיל. במקרה כזה בדיקה עצמאית של קרן הפנסיה פעם בשנתיים, דרך המסלקה הפנסיונית, מספיקה לחלוטין.
אם אתם לא בטוחים לאיזו קטגוריה אתם שייכים, זו בדיוק השיחה שאני עושה בחינם.
איפה אני עומדת בבדיקות האלה
הוגן שאעבור את המבחן שכתבתי. רישיון L-00128471 בענף הפנסיוני ובענף הכללי, בתוקף ורשום במרשם רשות שוק ההון. עובדת מול כל חברות הביטוח והגופים המוסדיים, בלי מחויבות לאף אחת מהן. התעריפון מפורסם באתר במלואו. ואם בשיחה יתברר שאתם מסודרים, אני אומרת את זה.
ההסמכות והתעודות שלנו
רישיון בתוקף מרשות שוק ההון, הכשרות מקצועיות בתחום הפרישה, ותעודות הוקרה מחברות הביטוח. אפשר לגלול ולהגדיל כל תעודה.
מספר הרישיון ניתן לאימות עצמאי במרשם הסוכנים הפומבי של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין סוכן ביטוח פנסיוני ליועץ פנסיוני?
שני רישיונות שונים של רשות שוק ההון. סוכן ביטוח פנסיוני עובד מול חברות הביטוח ומבצע עבורכם את הפעולות בפועל: ניוד, איחוד, הגשות ותביעות. יועץ פנסיוני נטול זיקה לגופים המנהלים, נותן המלצה אובייקטיבית, ואינו מבצע את הפעולות מולם. שניהם חייבים ברישיון בתוקף שניתן לאמת במרשם הפומבי.
איך בודקים שלסוכן יש רישיון בתוקף?
במנוע איתור בעלי רישיון של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון באתר gov.il. מקלידים שם או מספר רישיון. חשוב לבדוק לא רק שהרישיון קיים אלא באיזה ענף הוא ניתן: רישיון בענף הכללי, אלמנטרי, מכסה רכב ודירה ולא פנסיה.
כמה עולה שירות של סוכן ביטוח פנסיוני?
תלוי בעבודה. חלק מהשירותים ניתנים ללא עלות ישירות מהגופים המוסדיים. על עבודת ניתוח, השוואה, ביצוע ומעקב אני גובה שכר טרחה: ניתוח תיק פנסיוני 1,450 ₪, ליווי שוטף 100 ₪ לחודש, תכנון פרישה מלא 5,500-13,000 ₪ לפי היקף התיק. כל המחירים כוללים מע"מ ומפורסמים בתעריפון באתר. שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות.
האם עדיף סוכן שעובד עם כל החברות?
לרוב כן, כי רק כך אפשר להשוות בין המוצרים של כל הגופים ולבחור לפי מה שמתאים לכם. מי שעובד דרך חברה אחת מציע את המוצרים של אותה חברה בלבד. זו שאלה לגיטימית לשאול בפגישה הראשונה, והתשובה צריכה להיות ישירה.
אפשר לקבל פגישה חד פעמית בלי ליווי שוטף?
כן. ניתוח תיק פנסיוני עם מכתב מסכם הוא שירות עצמאי שלא מחייב אתכם בהמשך. תקבלו תמונה מלאה של מה שקיים על שמכם והמלצות בכתב, ותחליטו לבד מה לעשות איתן.
שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות
נעבור על מה שיש לכם היום, ואגיד לכם בכנות אם יש כאן עבודה או שאתם מסודרים.
טלפון: 052-5433219
להמשך קריאה
- ייעוץ פרישה לפנסיה - מה כולל התהליך וכמה זה עולה
- בדיקת תיק פנסיוני
- דמי ניהול בקרן פנסיה
- פנסיה לעצמאים
- תעריפון השירותים המלא
גילוי נאות: מעיין מלה אהרון היא סוכנת ביטוח פנסיונית בעלת רישיון מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בענף הפנסיוני ובענף הכללי, ובעלת הסכמי הפצה עם חברות הביטוח והגופים המוסדיים. היא אינה עורכת דין, אינה יועצת מס ואינה יועצת פנסיונית. האמור בעמוד זה הוא מידע כללי ואינו מהווה המלצה אישית. מחירים נכונים למועד הכתיבה ומתעדכנים מעת לעת בתעריפון באתר.
סוכן פנסיוני מומלץ - מה קורה אחרי שבחרתם
רוב המדריכים, כולל הבדיקות שכתבתי למעלה, עוסקים ברגע הבחירה. אבל מה שהופך סוכן ביטוח פנסיוני למומלץ באמת לא קורה בפגישה הראשונה. זה קורה בשנה השנייה, כשאף אחד לא מסתכל.
סוכן פנסיוני שרק מצרף אתכם לקרן ונעלם עשה חצי עבודה. את החצי השני, זה שמייצר כסף אמיתי לאורך שנים, אני רוצה לפרוס כאן בטבלה אחת, כדי שתדעו מה מותר לכם לדרוש.
מה סוכן פנסיוני מומלץ עושה בפועל, ומתי
| מתי | מה נעשה | למה זה שווה כסף |
|---|---|---|
| חודש ראשון | משיכת דוח מהמסלקה הפנסיונית בייפוי כוח שלכם, וסריקה בהר הביטוח | מגלה קופות שנשכחו וכפל ביטוחים שאתם משלמים עליהם |
| חודש ראשון | איחוד קרנות לא פעילות לקרן אחת | קרן לא פעילה מקבלת לרוב דמי ניהול גבוהים יותר מקרן פעילה |
| חודש ראשון | בדיקת מסלול ההשקעה מול הגיל ומול טווח החיסכון | מסלול לא מתאים בגיל 30 מבזבז שנים של תשואה |
| כל שנה | קריאת הדוח השנתי איתכם, ובדיקה שדמי הניהול לא עלו | הנחה על דמי ניהול ניתנת לרוב לתקופה מוגבלת ואז נשחקת |
| כל שנה | אימות שהמעסיק מפקיד בזמן ובסכום הנכון | הפקדה חסרה פוגעת גם בחיסכון וגם בכיסוי הביטוחי |
| אירוע חיים | לידה, נישואין, גירושין: עדכון מוטבים וכיסוי שאירים | מוטב ישן בקרן הוא הסיפור הכי עצוב שאני פוגשת |
| אירוע חיים | החלפת עבודה: טיפול בטופס 161 ובכספי הפיצויים | משיכה לא נכונה של פיצויים היא אירוע מס שלא ניתן לבטל |
| אירוע חיים | מעבר לעצמאות: פתיחת הפקדות עצמאיות והתאמת התקרות | עצמאי בלי הפקדה מסודרת מפסיד גם הטבת מס וגם כיסוי |
אם הסוכן שלכם עושה את שלוש השורות הראשונות ומפסיק שם, זה לא סוכן מומלץ. זה סוכן שסגר מכירה.
דמי ניהול: המספר שהחוק קובע, והמספר שאתם משלמים
יש כאן עובדה שרוב האתרים שמציעים "סוכן פנסיוני מומלץ" לא כותבים. תקנות דמי הניהול קובעות תקרה בקרן פנסיה חדשה: עד 6% מכל הפקדה ועד 0.5% בשנה מהצבירה. זו התקרה, לא המחיר. רוב החוסכים שמישהו מלווה אותם משלמים הרבה פחות, ורוב החוסכים שאף אחד לא מלווה אותם קרובים לתקרה בלי לדעת.
כמה זה שווה? חישוב פשוט, על צבירה של 500,000 שקל, בלי הפקדות נוספות, בהנחת תשואה ברוטו של 4% בשנה לאורך 20 שנה:
- דמי ניהול מצבירה של 0.5% (התקרה): תשואה נטו 3.5%, ואחרי 20 שנה כ-995,000 שקל
- דמי ניהול מצבירה של 0.2%: תשואה נטו 3.8%, ואחרי 20 שנה כ-1,054,000 שקל
הפרש של כ-59,000 שקל, רק מהצבירה הקיימת, בלי לגעת בהפקדות השוטפות ובלי לספור את דמי הניהול מהפקדה. ההנחה על התשואה היא להמחשה בלבד ואינה הבטחה, אבל המנגנון הוא המנגנון: כל עשירית אחוז בדמי ניהול מצבירה נספרת כל שנה, על כל הכסף.
סוכן פנסיוני מומלץ יודע לומר לכם בשיחה הראשונה מה דמי הניהול שלכם היום, ומה הוא מסוגל להשיג. אם הוא לא יודע להגיד, שאלו למה. אפשר לקרוא עוד על דמי ניהול מינימליים בקרן פנסיה ועל קרנות ברירת המחדל שהמדינה בחרה במכרז.
שלושה סימנים שהסוכן שלכם מומלץ רק בפרסום
- לא שלח לכם אף פעם דוח מסלקה. בלי הדוח הזה אין באמת תמונה של התיק, יש ניחוש.
- לא שאל על קרנות קודמות. מי שלא שואל, לא מאחד, ומי שלא מאחד משאיר קרן פנסיה לא פעילה לשלם דמי ניהול לחינם.
- אחרי החתימה עניתם לו יותר פעמים משהוא ענה לכם.
מה אתם צריכים להביא, ומה אני מביאה
מהצד שלכם: תעודת זהות, תלוש שכר אחרון, וייפוי כוח חתום למסלקה. את הטפסים אפשר להוריד ממאגר הטפסים השימושיים באתר. מהצד שלי: דוח מסודר של כל מה שיש לכם, השוואה בכתב, ותשובה ישירה אם יש כאן עבודה או שאתם מסודרים. לפני שמשנים משהו, שווה גם לקרוא איך בודקים ומעדכנים מוטבים ואיך מטפלים בטופס 161 בהחלפת עבודה. השוואות בין המוצרים עצמם מרוכזות בעמוד ההשוואות.
שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות
נעבור יחד על מה שיש לכם היום. בלי התחייבות, עם תשובה ישירה.
