מחשבון ביטוח חובה של רשות שוק ההון: מדריך שימוש, מה קובע את המחיר ואיך קונים (2026)

אני מעיין מלה אהרון, סוכנת ביטוח. הרבה מהשיחות שלי על ביטוח רכב מתחילות באותו משפט: "הרצתי את המחשבון של משרד האוצר, יצא לי מחיר, אבל אני לא בטוח שהזנתי נכון". וזה בדיוק העניין. המחשבון של רשות שוק ההון הוא הכלי הכי טוב שיש כדי לדעת כמה ביטוח חובה צריך לעלות לכם. אבל הוא מחזיר רק את מה שמכניסים אליו.

בעמוד הזה אני עוברת איתכם על המחשבון שלב אחרי שלב, מסבירה מה כל שדה עושה למחיר, מה השתנה ב-2026 ומה לא, איך קונים אחרי שבחרתם, ומה עושים עם צד ג' ומקיף. בסוף יש גם מחשבון קטן שלנו, שמראה כמה כסף חוזר אליכם כשמבטלים ביטוח חובה.

מה זה המחשבון של רשות שוק ההון לביטוח חובה

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון היא הרגולטור של חברות הביטוח, והיא נמצאת תחת משרד האוצר. לכן אנשים קוראים לו גם מחשבון ביטוח חובה של משרד האוצר, מחשבון ביטוח חובה ממשלתי או מחשבון gov. זה אותו כלי.

מה הוא עושה: אתם מזינים פרטים על הרכב ועל הנהגים, והוא מציג טבלה עם התעריף השנתי לביטוח חובה בכל חברה. בטבלה מופיע לרוב גם הפול. אפשר למיין את הטבלה, ולצד כל חברה מוצג מדד שירות.

את המחשבון הרשמי תמצאו כאן: המחשבון להשוואת תעריפי ביטוח רכב חובה של רשות שוק ההון. הוא לא שייך לאף חברת ביטוח ולא לאף סוכן, וזה בדיוק מה שהופך אותו לנקודת ייחוס אמינה.

למה מספיק להשוות מחיר בביטוח חובה

ביטוח חובה הוא ביטוח שנקבע בחוק, לפי פקודת ביטוח רכב מנועי. הפוליסה אחידה בכל החברות, ואף חברה לא יכולה להוסיף לה או להוריד ממנה. כלומר, אם קניתם ביטוח חובה בחברה הזולה ביותר, קיבלתם את אותו כיסוי כמו בחברה היקרה ביותר.

זה שונה לגמרי ממקיף וצד ג', ששם כל חברה כותבת פוליסה אחרת. על זה אני מרחיבה בהמשך.

מה ביטוח חובה מכסה, ומה לא

ביטוח חובה מכסה נזקי גוף בלבד שנגרמים בתאונת דרכים: לנהג, לנוסעים ולהולכי רגל. לפי חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, הפיצוי על נזקי גוף לא תלוי באשמה. הוא לא מכסה נזק לרכב שלכם ולא נזק שגרמתם לרכב של מישהו אחר. מי שנוסע רק עם ביטוח חובה ונכנס ברכב אחר, משלם את נזק הרכוש מהכיס.

איך משתמשים במחשבון ביטוח חובה, שלב אחרי שלב

לפני שנכנסים, שימו לידכם את רישיון הרכב, את רישיונות הנהיגה של כל מי שנוהג ברכב, ואת תעודת ביטוח החובה הנוכחית. רוב הטעויות קורות כי ממלאים מהזיכרון.

1. נכנסים למחשבון דרך הקישור הרשמי.
2. בוחרים סוג רכב ושימוש. פרטי, מסחרי, אופנוע וכדומה, לפי מה שכתוב ברישיון הרכב.
3. מזינים תאריך תחילת ביטוח. היום שאחרי סיום הפוליסה הנוכחית. לא יום אחרי, לא שבוע אחרי.
4. מזינים את הנהג הצעיר ביותר. גיל, מין וותק נהיגה של מי שהכי צעיר מבין אלה שצפויים לנהוג ברכב.
5. עונים על העבר. מספר תאונות ושלילות רישיון בשנים שהמחשבון שואל עליהן.
6. ממלאים את מאפייני הרכב. נפח מנוע, כוח סוס, סוג דלק, ABS, בקרת יציבות, מספר כריות אוויר, התרעה מפני התנגשות והתרעה על סטייה מנתיב.
7. לוחצים להשוואה ומקבלים טבלה. תעריף שנתי לכל חברה, ומדד שירות לצד כל אחת.

זה לוקח כמה דקות. ההחלטה מה לעשות עם הטבלה היא החלק שבאמת שווה כסף.

כל שדה במחשבון, ומאיפה לוקחים אותו

מה קובע את המחיר של ביטוח חובה

את התעריפים קובעות חברות הביטוח, באישור רשות שוק ההון. כל חברה מתמחרת את הסיכון קצת אחרת, ולכן על אותם נתונים בדיוק תקבלו טווח מחירים ולא מחיר אחד. הנתונים עצמם מתחלקים לשניים: מי נוהג, ובמה נוהגים.

לכן אני לא נותנת אף פעם תשובה ל"כמה עולה ביטוח חובה" בלי לשאול מי נוהג ברכב. נהג בן 45 עם ותק של עשרים שנה ונהג חדש בן 19 על אותו רכב בדיוק, יקבלו מחירים שונים מאוד. המחשבון ייתן לכם את המספר שלכם, ולא ממוצע שלא אומר כלום.

הטעות היקרה: מי הנהג הצעיר ביותר

המחשבון שואל על הנהג הצעיר ביותר שצפוי לנהוג ברכב. מישהו שנהג פעם אחת באופן חד פעמי הוא לא העניין. העניין הוא הבן בן ה-19 שלוקח את הרכב כל סוף שבוע.

מי שמזין את עצמו כנהג היחיד כדי להוריד מחיר, מקבל הצעה על פרופיל שלא קיים. בהצעת ביטוח יש חובה לענות בכנות על מה שנשאלתם, ותשובה לא נכונה עלולה לפתוח מחלוקת מול חברת הביטוח בדיוק ביום שאתם הכי צריכים אותה. כמה מאות שקלים בשנה לא שווים את זה.

מדד השירות: החלק שרוב האנשים מדלגים עליו

לצד המחיר, המחשבון מציג מדד שירות לכל חברה. הוא מבוסס על נתונים כמו תשלום תביעות, טיפול בפניות ותלונות הציבור. המדד לא קשור למחיר. החברה הזולה יכולה לקבל ציון שירות גבוה, וגם להפך.

בביטוח חובה הפוליסה זהה, אז למה שירות חשוב? כי ביום שיש נפגע, מישהו צריך לטפל בתביעה. אני ממליצה להסתכל על שלוש או ארבע החברות הזולות בטבלה, ומתוכן לבחור את זו עם השירות הטוב יותר, אם ההפרש במחיר קטן.

הפול: למי הוא מיועד ולמה הוא בטבלה

הפול הוא המאגר לביטוח רכב חובה. הוא קיים בשביל מי שחברות הביטוח לא מוכנות לבטח, כי לפי החוק כל רכב חייב ביטוח חובה, אבל חברה לא חייבת לבטח כל רכב. זה נפוץ אצל חלק מרוכבי האופנועים והקטנועים ואצל נהגים עם עבר בעייתי.

התעריף של הפול בדרך כלל גבוה ממחירי השוק. לכן אם המחשבון מציג לכם הצעות של חברות רגילות, הפול הוא לא הבחירה. ואם חברות מסרבות לכם, הפול הוא הדרך לעלות לכביש כחוק.

מה השתנה ב-2026, ומה לא

בשנה האחרונה היה הרבה רעש סביב מחירי ביטוח רכב, ושווה להפריד. בנובמבר 2025 דרשה רשות שוק ההון משמונה חברות ביטוח להגיש תעריפים מוזלים, עם מועד הכרעה בסוף אפריל 2026. הדרישה הזו עסקה בביטוח רכוש, כלומר מקיף וצד ג', ולא בביטוח חובה.

בביטוח החובה התמונה הפוכה. לפי נתוני חברות הביטוח שפורסמו בגלובס בפברואר 2026, מחירי ביטוח החובה עלו בכ-8% בשנה שקדמה לכך, בזמן שהמקיף ירד. לא מצאתי מקור רשמי לרפורמה בביטוח החובה ב-2026, ולכן אני לא כותבת כאן על כזו.

מה זה אומר בשבילכם: אל תחדשו אוטומטית. כל שנה מריצים את המחשבון מחדש לפני החידוש, כי הסדר בין החברות בטבלה יכול להשתנות.

הרצתם את המחשבון. איך קונים בפועל

1. בוחרים חברה לפי מחיר ומדד שירות.
2. פונים לחברה או לסוכן ונותנים בדיוק את אותם נתונים שהזנתם במחשבון. אם המחיר בהצעה שונה, שואלים איזה נתון שונה.
3. בודקים את תאריך ההתחלה. הביטוח החדש מתחיל ביום שאחרי סיום הקודם, בלי יום חשוף.
4. מקבלים את הפוליסה. מאז 2021 הפוליסה יכולה להגיע בדואר אלקטרוני, ולא צריך להחזיק תעודה מנייר.
5. שומרים את ההצעה, כדי שתהיה לכם נקודת השוואה בשנה הבאה.

ביטוח חובה וצד ג' או מקיף: איך משלבים

המחשבון של רשות שוק ההון משווה ביטוח חובה בלבד. אבל כמעט אף אחד לא צריך רק ביטוח חובה. השאלה האמיתית היא מה מוסיפים עליו.

מי שמחפש מחשבון ביטוח רכב חובה וצד ג' או חובה ומקיף, צריך לדעת שבמקיף ובצד ג' הכיסויים שונים בין החברות. לכן לא משווים רק מחיר, אלא הצעות עם אותו כיסוי, אותה השתתפות עצמית ואותם שירותים. ההבדלים האלה מפורטים במדריך המלא לביטוח רכב, ולמי שיש רכב יקר או מיובא כתבתי מדריך לביטוח רכבי יוקרה.

ועוד נקודה מעשית: לא חייבים לקנות את החובה ואת המקיף באותה חברה. לפעמים זה נוח יותר, ולפעמים יש הנחה על חבילה. כדאי לבדוק את שתי האפשרויות.

ביטול, הקפאה והחזר כספי

מבוטח יכול לבטל ביטוח חובה בכל עת. כמה מקבלים בחזרה תלוי בסיבה:

• מכירת הרכב, גניבה או הוצאה מהכביש: ההחזר יחסי לתקופה שלא נוצלה.
• כל סיבה אחרת, למשל מעבר לחברה זולה יותר באמצע השנה: ההחזר נמוך מהחלק היחסי, לפי הנוסחה שבסעיף 15(ד) לפוליסה התקנית.
• הקפאה: מאז השינויים של 2021 אפשר להקפיא פוליסת חובה כשהרכב יורד מהכביש לתקופה ארוכה, בהודעה מראש לחברה, לתקופה של 30 יום ומעלה.

המחשבון הבא עוזר לכם לראות כמה כסף מדובר:

שש טעויות שאני רואה סביב מחשבון ביטוח חובה

• מזינים נהג מבוגר כשנוהג גם צעיר. המחיר יוצא נמוך, והמחלוקת מגיעה אחר כך.
• מנחשים נתוני רכב. כוח סוס ונפח מנוע לוקחים מהרישיון, לא מהזיכרון.
• לא מסמנים מערכות בטיחות שקיימות. ומפסידים הוזלה שמגיעה להם.
• משאירים יום חשוף בין הפוליסה הישנה לחדשה.
• מסתכלים רק על השורה הראשונה. בלי מדד השירות ובלי לבדוק אם ההפרש בכלל משמעותי.
• קונים רק ביטוח חובה. ונוסעים בלי כיסוי לנזק רכוש שגרמו לאחרים.

ואם בכל זאת קרה משהו וחברת הביטוח דחתה תביעה, זה לא בהכרח סוף הדרך. פירטתי מה עושים במדריך לדחיית תביעת ביטוח. השוואות נוספות שערכתי תמצאו בעמוד ההשוואות, ואת הטפסים השימושיים במרכז הטפסים.

למה לעשות את זה איתי

את המחשבון אתם יכולים להריץ לבד, ואני ממליצה לעשות את זה. מה שאני מוסיפה הוא את מה שהמחשבון לא עושה: אני בודקת שהנתונים שהזנתם נכונים, ובעיקר מי באמת נוהג ברכב. אני מסתכלת על החובה, הצד ג' והמקיף כתמונה אחת, משווה הצעות עם כיסוי זהה, ודואגת שלא יהיה יום חשוף בחידוש. וכשיש תביעה, יש לכם מישהי בצד שלכם.

שאלות נפוצות על מחשבון ביטוח חובה

איפה נמצא המחשבון של משרד האוצר לביטוח חובה?

המחשבון הרשמי מופעל על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שנמצאת תחת משרד האוצר, בכתובת car.cma.gov.il. השימוש בו חינמי ופתוח לכולם, והוא מציג את התעריף השנתי של כל חברה לפי הנתונים שהזנתם.

האם המחיר שהמחשבון מציג הוא המחיר שאשלם?

הוא התעריף של החברה לפרופיל שהזנתם, ולכן הוא נקודת ייחוס טובה מאוד. אבל המחיר נכון רק אם הנתונים נכונים. אם הזנתם נהג צעיר בתור נהג מבוגר, או מערכת בטיחות שלא קיימת ברכב, ההצעה בפועל תהיה אחרת.

מה קובע את המחיר של ביטוח חובה?

בעיקר מי נוהג: גיל הנהג הצעיר ביותר, ותק הנהיגה, מין, תאונות ושלילות רישיון בעבר. אחר כך הרכב: סוג הרכב והשימוש בו, נפח מנוע וכוח סוס, סוג הדלק ומערכות הבטיחות כמו ABS, בקרת יציבות, כריות אוויר והתרעות.

למה כל חברה נותנת מחיר אחר על אותו כיסוי?

פוליסת ביטוח החובה אחידה בחוק, אבל כל חברה מתמחרת את הסיכון בדרך שלה, באישור רשות שוק ההון. לכן על אותם נתונים בדיוק תקבלו טווח מחירים, וההבדל בין החברות הוא בעיקר במחיר ובשירות.

מה זה מדד השירות שמופיע במחשבון?

לצד המחיר מוצג מדד שירות לכל חברה, שמבוסס על נתונים כמו טיפול בתביעות, טיפול בפניות ותלונות הציבור. המדד לא קשור למחיר, ולכן שווה להסתכל על שניהם יחד.

מה זה הפול ולמה הוא יקר יותר?

הפול הוא המאגר לביטוח רכב חובה למי שחברות הביטוח לא מוכנות לבטח, למשל חלק מרוכבי האופנועים או נהגים עם עבר בעייתי. התעריף שלו בדרך כלל גבוה מהשוק, ולכן פונים אליו רק כשאין הצעה אחרת.

אפשר לבטל ביטוח חובה ולקבל כסף בחזרה?

כן. מבוטח יכול לבטל ביטוח חובה בכל עת. במכירת הרכב, גניבה או הוצאה מהכביש ההחזר יחסי לתקופה שלא נוצלה. בביטול מסיבה אחרת ההחזר נמוך יותר, לפי הנוסחה שבפוליסה התקנית.

האם ביטוח חובה מכסה נזק לרכב?

לא. ביטוח חובה מכסה נזקי גוף בלבד: לנהג, לנוסעים ולהולכי רגל. נזק לרכב שלכם או לרכב של מישהו אחר מכוסה רק בביטוח מקיף או בביטוח צד ג'.

יש מחשבון רשמי גם לביטוח מקיף וצד ג'?

המחשבון של רשות שוק ההון שמתואר כאן משווה ביטוח חובה. במקיף ובצד ג' הכיסויים שונים מחברה לחברה, ולכן משווים הצעות עם כיסוי זהה, שורה מול שורה.