שלום לכם, אני מעיין מלה אהרון, סוכנת ביטוח פנסיוני שמתמחה בליווי אישי של מאות לקוחות ובמתן פתרונות מותאמים אישית. אחד הנושאים שאני תמיד מעלה עם לקוחותיי – ולעיתים קרובות גם מפתיע אותם – הוא ביטוח שארים בקרן הפנסיה. מדובר בנושא שנשמע טכני או שולי, אבל בפועל עשוי לחסוך (או לעלות) לכם אלפי שקלים בשנה – ולכן חשוב מאוד להבין אותו לעומק.
במאמר הבא אשתף אתכם מניסיוני, אסביר מהו ביטוח שארים, מי צריך אותו, מי לא, איך בודקים, מתי מבטלים ומה חשוב לעקוב אחריו. בסיום תמצאו גם שאלות נפוצות ומענה מעשי לכל מי שרוצה לעשות סדר בתיק הפנסיוני שלו – ולהפסיק לשלם על כיסויים מיותרים.
מה זה ביטוח שארים בקרן הפנסיה?
ביטוח שארים הוא כיסוי ביטוחי שנמצא כברירת מחדל בתוך כל קרן פנסיה חדשה. מטרתו להגן על השארים של החוסך – כלומר בן/בת זוג וילדים – במקרה של פטירה.
אם חלילה נפטרתם לפני גיל הפרישה, קרן הפנסיה תשלם קצבה חודשית לשארים שלכם, כל עוד מתקיימים התנאים הבאים:
- יש בן/בת זוג שעמם הייתם נשואים או חיים יחד למעלה מ-12 חודשים.
- יש ילדים מתחת לגיל 21.
במקרים האלה, בני המשפחה זכאים לקצבת שארים – שהיא אחוז מהפנסיה הצפויה שלכם.
איך זה עובד בפועל?
הכיסוי מופעל באופן אוטומטי ומנוכה מהצבירה שלכם בקרן. במילים אחרות – אתם משלמים עליו כל חודש, גם אם אין לכם שארים בפועל.
לדוגמה: אדם רווק בן 33 ללא ילדים, משלם 30–100 ש"ח בחודש על כיסוי שאין לו שום משמעות עבורו.
האם כל אחד צריך ביטוח שארים?
התשובה היא חד-משמעית – לא.
מצבים שבהם כן צריך את הכיסוי:
- נשואים עם ילדים קטנים
- בני זוג ידועים בציבור
- גרושים שמשלמים מזונות ויש להם ילדים קטינים
מצבים שבהם כדאי לשקול לוותר:
- רווקים ורווקות ללא ילדים
- גרושים ללא ילדים
- הורים יחידניים ללא בן/בת זוג
- מי שאין לו שארים מזוהים לפי הגדרת הקרן
לפי דעתי, במצבים כאלה אין שום סיבה לשלם על ביטוח שארים, אלא אם יש כוונה עתידית לשינוי בסטטוס.
כמה עולה ביטוח שארים?
מניסיוני, העלות נעה בטווח של 0.3%–1% מהשכר המבוטח או מהצבירה בקרן. המספרים משתנים לפי גיל, גובה שכר, הקרן בה אתם חוסכים וסוג המסלול בו בחרתם.
בפועל – זה יכול להגיע גם ל-1,000 ש"ח בשנה (!) שמנוכים בשקט בלי לשים לב.
דוגמה חיה:
- גיל: 35
- שכר מבוטח: 15,000 ש"ח
- עלות חודשית לכיסוי שארים: 70 ש"ח
- עלות שנתית: 840 ש"ח
- 10 שנות חיסכון ללא שינוי = 8,400 ש"ח שלא תראו בפנסיה
איך בודקים אם אתם משלמים על שארים?
- נכנסים לדוח השנתי מקרן הפנסיה שלכם
- מאתרים את הסעיף "עלות כיסוי ביטוחי" / "קצבת שארים"
- אם מופיע סכום – אתם משלמים על הכיסוי
- לא בטוחים? שולחים לי צילום של הדוח – ואעבור עליו יחד איתכם
מה זה ויתור שארים?
ויתור שארים הוא פעולה שבאמצעותה ניתן להפסיק לשלם על כיסוי שאינו רלוונטי.
איך מבצעים ויתור שארים?
- ממלאים טופס ייעודי של קרן הפנסיה
- מצרפים צילום ת"ז עם ספח פתוח (שמראה שאין ילדים)
- מציינים סטטוס אישי: רווק/ה, גרוש/ה
- שולחים לקרן הפנסיה דרך מייל / אזור אישי
- מוודאים שהכיסוי בוטל בפועל אחרי מספר שבועות
🟠 שימו לב: הוויתור תקף לשנתיים בלבד!
אחרי שנתיים – הכיסוי מתחדש אוטומטית. לכן חשוב לעקוב.
מה קורה אם הסטטוס משתנה?
- התחתנתם?
- נולד ילד?
- התחלתם לחיות עם בן/בת זוג?
בכל המקרים האלה – ביטוח השארים מתחדש, אלא אם תבקשו אחרת. הקרן יוצאת מנקודת הנחה שהסטטוס החדש מייצר "שארים פוטנציאליים", ולכן מחזירה את הכיסוי אוטומטית.
שאלות נפוצות (FAQ) על ביטוח שארים בקרן הפנסיה
מה ההבדל בין ביטוח שארים לביטוח חיים רגיל? ביטוח שארים משולם כקצבה חודשית מתוך קרן הפנסיה, רק לבן/בת זוג וילדים. ביטוח חיים רגיל (פרטי) משולם כסכום חד פעמי לכל מוטב שתבחרו.
אם אני חותם על ויתור שארים – אני מאבד את כל הכיסוי הביטוחי? לא. הכיסוי לאובדן כושר עבודה נשאר. אתם מוותרים רק על רכיב השארים.
האם שווה לעשות ויתור שארים בגיל צעיר? בהחלט. ככל שמקדימים – כך חוסכים יותר בטווח הארוך.
מה קורה אם אני מת אחרי שביצעתי ויתור שארים? אם אין שארים – הכסף נשאר בקופה. אם יש שארים ולא עדכנתם – הם לא יקבלו קצבה.
איך אפשר לדעת אם כדאי לי לוותר? אפשר לשלוח לי את הדוח השנתי ואבחן יחד איתכם את ההתאמה.
סיכום אישי ממני
אני מאמינה שידע = כוח. רוב האנשים לא באמת מבינים מה קורה בתוך קרן הפנסיה שלהם, ולא בודקים על מה בדיוק הם משלמים.
מניסיוני, כל לקוח שני שאני בודקת איתו את הדוחות מגלה שהוא משלם על כיסויים שלא מתאימים לו, או יכול היה לחסוך מאות שקלים בשנה.
אל תחכו – תבדקו. תבינו. תשאלו. ואני כאן כדי לעזור לכם.
צרו קשר
אם אתם רוצים שאבדוק עבורכם את הדוח השנתי, אעזור במילוי טפסים או אסביר מה יש לכם בקרן – שלחו לי הודעה עכשיו. זה לא עולה כסף, אבל בהחלט יכול לחסוך לכם כסף.
מעיין מלה אהרון סוכנת ביטוח פנסיונית
