אני יודעת איך זה נשמע כשסוכנת ביטוח כותבת דף על איך לבחור סוכן ביטוח. אז נתחיל מהסוף: אפשר לבדוק אותי, ואת כל מי שיושב מולך, במרשם ציבורי ובחינם, לפני שאתה חותם על משהו. רוב האנשים לא יודעים שזה קיים, וזו בדיוק הסיבה שהדף הזה נכתב.
אני מעיין מלה אהרון. הדף לא מנסה לשכנע אותך לבחור בי. הוא נותן לך את הכלים לשאול את השאלות הנכונות, גם אם בסוף תלך למישהו אחר.
שלושה בעלי תפקיד, שלושה מודלים כלכליים
המילה יועץ נזרקת בשוק הזה בחופשיות, אבל מבחינת רשות שוק ההון מדובר בשלושה דברים שונים לגמרי, ולכל אחד מודל תגמול אחר. זה הפרט שקובע יותר מכל תעודה על הקיר.
| בעל הרישיון | ממי הוא מקבל תגמול | מה הוא רשאי להציע | הזיקה |
|---|---|---|---|
| סוכן או משווק פנסיוני | עמלה מהגוף המוסדי | מוצרים של הגופים שאיתם יש לו הסכם | חייב לגלות לך אותה מראש |
| משווק שכיר של גוף מוסדי | שכר מהחברה שמעסיקה אותו | את מוצרי המעסיק בלבד | זיקה מלאה לגוף אחד |
| יועץ פנסיוני | תשלום ישיר מהלקוח | את כל השוק | אסור לו לקבל עמלה מגוף מסחרי |
אין כאן טוב ורע. יש התאמה. מי שרוצה ליווי מתמשך, טיפול בתביעות ובניירת מול החברות ולא רוצה לשלם שכר טרחה מכיסו, יגיע לסוכן. מי שרוצה חוות דעת חד פעמית נטולת אינטרס לחלוטין וזה שווה לו את העלות, יגיע ליועץ. מה שלא נכון זה לא לדעת באיזה מהשלושה מדובר.
מה החוק מחייב אותי לתת לך, ורוב האנשים לא מבקשים
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיונית), התשס"ה-2005 מטיל על בעל רישיון שורה של חובות שלא תלויות ברצון הטוב שלו. שלוש מהן הן כלי בדיקה מצוין בשבילך:
- גילוי זיקה. אני חייבת לומר לך מראש לאילו גופים מוסדיים יש לי זיקה ומאיזה מהם אני מתוגמלת. לא אחרי, לא אם תשאל. מראש
- בירור צרכים. אסור להמליץ לפני שבררו את הגיל, ההכנסה, ההרכב המשפחתי, החובות והמוצרים הקיימים. מי שמציע לך מוצר בשיחה הראשונה בלי לשאול, מוכר, לא מייעץ
- מסמך הנמקה. אתה זכאי לקבל בכתב למה הומלץ לך דווקא המוצר הזה. זה המסמך שהכי פחות מבקשים והכי כדאי לבקש
הפער שמצאתי בין המתחרים בתחום הזה: כמעט כולם מסבירים את ההבדל בין סוכן ליועץ, אבל אף אחד לא אומר לגולש שהוא יכול לבקש את מסמך ההנמקה ולאמת את הרישיון עוד לפני הפגישה. זה החלק המעשי, וזה מה שמשנה את מאזן הכוחות בשיחה.
איך מאמתים רישיון בשלוש דקות
- בקש את השם המלא ואת מספר הרישיון של מי שמדבר איתך
- היכנס לאתר רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, למרשם בעלי הרישיון
- בדוק שסוג הרישיון תואם למה שנאמר לך, ושהוא בתוקף
- שאל בשיחה עצמה עם אילו גופים יש הסכם התקשרות
אם מישהו מתחמק מאחת מארבע הנקודות האלה, זו התשובה שלך.
שבע שאלות לשיחה הראשונה
- איזה רישיון יש לך ומה מספרו
- עם אילו חברות יש לך הסכם, ועם אילו אין
- איך אתה מתוגמל על התיק שלי, ובאיזה מבנה
- מי מטפל בי בפועל אם תהיה תביעה, אתה או מוקד
- האם תמשוך את הנתונים מהמסלקה הפנסיונית או תסתמך על מה שאני אספר
- מה קורה אם ההמלצה שלך היא לא לשנות כלום
- אפשר לקבל מסמך הנמקה בכתב
תרחיש מספרי – למה טעות בבחירת מלווה עולה יותר מהעמלה
קחו עובד עם צבירה פנסיונית של 400,000 שקל ו-20 שנה עד הפרישה. הפרש של 0.3 אחוז בדמי ניהול מהצבירה, שנשמר לאורך כל התקופה בתשואה תיאורטית של 5 אחוזים, מייצר פער של כ-60,000 שקל בסוף התקופה. עמלת הסוכן על התיק הזה נמוכה בסדרי גודל מהפער הזה.
המסקנה היא לא שהעמלה לא משנה. היא כן. המסקנה היא שהשאלה הנכונה היא לא כמה זה עולה לי אלא האם מי שיושב מולי בכלל בדק את התיק כולו, כולל החשבונות הרדומים שאף אחד לא נגע בהם עשור. את החישוב לעיל יש לראות כהדגמה חשבונאית ולא כתחזית.
דגלים אדומים
- לחץ לחתום באותה פגישה
- הבטחה לתשואה או למספר סופי. אף בעל רישיון לא יכול להתחייב לזה
- סירוב להגיד לאילו גופים יש זיקה
- המלצה לפדות קרן השתלמות או לסגור מוצר ותיק בלי הסבר על אובדן ותק וזכויות
- אין דרך ליצור קשר ישיר, רק מוקד מתחלף
שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות
בואו נעבור על התיק שלך יחד. אם אין מה לשנות, אני אומרת את זה.
טלפון: 052-5433219
וואטסאפ: שליחת הודעה
טופס: יצירת קשר
רוצה שמעיין תחזור אלייך לגבי
סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ – איך בוחרים ומה לבדוק
השאר פרטים כאן
שאלות נפוצות
כמה עולה להיעזר בסוכן ביטוח פנסיוני
הלקוח לרוב לא משלם לסוכן ישירות. התגמול מגיע מהגוף המוסדי, ולכן חשוב לדעת מאיזה גוף ובאיזה מבנה. יועץ פנסיוני, לעומת זאת, גובה שכר טרחה מהלקוח.
איפה בודקים אם לסוכן יש רישיון בתוקף
במרשם בעלי הרישיון של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. הבדיקה חינמית ולוקחת דקות.
מה זה מסמך הנמקה
מסמך בכתב שמפרט למה הומלץ לך מוצר מסוים על בסיס הצרכים שנבררו. בעל רישיון מחויב לספק אותו, וכדאי לבקש.
סוכן שקשור לכמה חברות עדיף על סוכן של חברה אחת
לרוב כן מבחינת מרחב הבחירה, אבל זה לא מבטיח דבר. מה שקובע הוא האם נערך בירור צרכים אמיתי והאם ההמלצה מנומקת בכתב.
אפשר להחליף סוכן בלי להחליף חברת ביטוח
כן. העברת טיפול בין סוכנים היא פעולה נפרדת מהמוצר עצמו, ואינה פוגעת בפוליסה או בוותק.
מה זו המסלקה הפנסיונית
מערכת ממשלתית שמרכזת את כל המוצרים הפנסיוניים שלך במקום אחד. בעל רישיון מורשה יכול למשוך ממנה דוח מלא בהרשאתך, וזו הדרך היחידה לראות תמונה שלמה.
סוכן יכול להבטיח לי תשואה
לא. אף בעל רישיון בישראל אינו רשאי להתחייב לתשואה עתידית. הבטחה כזו היא סימן להתרחק.
להמשך קריאה באתר
- צ'ק אפ פיננסי
- טפסים והעברת טיפול
- דחיית תביעה – מה עושים
- מוטבים בחיסכון הפנסיוני
- השוואות מוצרים
- קרן השתלמות במנורה מבטחים
על הכותבת
מעיין מלה אהרון, סוכנת ביטוח פנסיוני ובעלת חיבור סוכנות לביטוח. מלווה שכירים, עצמאים ובעלי עסקים בסידור התיק הפנסיוני, בבחירת כיסויים ובטיפול בתביעות.
גילוי נאות: מעיין היא סוכנת ביטוח, לא עורכת דין ולא יועצת מס. כסוכנת יש לה זיקה לגופים מוסדיים שאיתם קיימים הסכמי התקשרות, והיא מגלה אותה בשיחה. האמור כאן הוא מידע כללי ואינו תחליף לבדיקה אישית. התנאים המחייבים הם אלה שבפוליסה ובתקנון.
