ביטוח משלים שבן או ביטוח מהשקל הראשון

עולם ביטוחי הבריאות הפרטיים עשוי להיות מורכב ומבלבל עבור רבים. אחת הדילמות הנפוצות ביותר היא הבחירה בין ביטוח משלים שב"ן לביטוח מהשקל הראשון.בחירה נכונה בביטוח בריאות פרטי חיונית להבטחת כיסוי רפואי מקיף ואיכותי בעת הצורך.במאמר זה, נדון בהרחבה בהבדלים בין שני סוגי ביטוחים אלו, תוך התייחסות לשינויים הצפויים בתחום בעקבות חוזר משרד האוצר שייכנס לתוקף ביוני 2024.

נבחן את היתרונות והחסרונות של כל סוג ביטוח, נסביר למי כל סוג מתאים יותר, טיפים לבחירת הביטוח הנכון עבורכם. מטרת המאמר היא לספק לכם מידע מקיף ועדכני שיעזור לכם לקבל החלטה מושכלת בנוגע לביטוח הבריאות שלכם.
בנוסף למידע העיוני, המאמר יכלול גם דוגמאות והסברים ממחישים, טבלאות השוואה, וכן קישורים לאתרים רלוונטיים ולגורמים מקצועיים.
אנו מאמינים שעם סיום קריאת המאמר, תהיו מצוידים בידע ובכלים הדרושים לכם כדי לבחור את הביטוח המתאים ביותר עבורכם ועבור משפחתכם.

טבלת השוואה בין ביטוח משלים שב"ן לביטוח מהשקל הראשון

קריטריון	ביטוח משלים שב"ן	ביטוח מהשקל הראשון
אופן התשלום	פרמיה חודשית קבועה	השתתפות עצמית + החזר
כיסוי	הרחבת סל הבריאות של קופת החולים	כיסוי רחב יותר, כולל ניתוחים פרטיים
השתתפות עצמית	לא	כן, משתנה בהתאם לניתוח
בחירת רופאים וספקים	מוגבלת לרשתות המוכרות על ידי שב"ן	חופש בחירה מלא
זמני המתנה	קצרים יותר	ארוכים יותר
כיסויים נוספים	מוגבלים	רחבים יותר, עשויים לכלול השתלות, טיפולים מיוחדים בחו"ל וכדומה
עלויות	נמוכות יותר	גבוהות יותר
קהל יעד	מתאים למבוטחים שמעוניינים בהרחבת סל הבריאות של קופת החולים תוך תשלום פרמיה קבועה	מתאים למבוטחים שמעוניינים בחופש בחירה מלא ובכיסויים רחבים, ומוכנים לשלם פרמיה גבוהה יותר
שינויים עתידיים	מעבר אוטומטי לפוליסת משלים שב"ן עבור מבוטחים מסוימים החל מיוני 2024	לא צפויים שינויים משמעותיים

מקור המונחים "משלים שב"ן" ו"מהשקל הראשון" ושינויים לאורך השנים:

המונחים "משלים שב"ן" ו"מהשקל הראשון" נוצרו בעקבות התפתחות שוק ביטוחי הבריאות הפרטיים בישראל.

בשנות ה-90:

• קופות החולים הציעו ביטוחי בריאות משלימים ("שב"ן") שהרחיבו את סל הבריאות הבסיסי.
• חברות הביטוח הציעו ביטוחי בריאות פרטיים ("שקל ראשון") שסיפקו כיסוי רחב יותר, כולל ניתוחים פרטיים.

ההבדל העיקרי בין שני סוגי הביטוחים היה:

• ביטוחי שב"ן: פעלו בשיטת "השתתפות עצמית", כלומר המבוטח שילם תחילה את עלות הטיפול וקיבל החזר חלקי מחברת הביטוח.
• ביטוחי שקל ראשון: פעלו בשיטת "שקל ראשון", כלומר חברת הביטוח שילמה את כל עלות הטיפול ישירות לספק הרפואי.

במהלך השנים חלו מספר שינויים משמעותיים:

• 2005: חוק ביטוח בריאות ממלכתי נוסח חדש קבע שכל תושב ישראל זכאי לסל בריאות בסיסי.
• 2010: רפורמת "השווקת שירותי הבריאות" אפשרה לקופות החולים להתחרות ביניהן על מבוטחים באמצעות הצעות שונות, כולל ביטוחי שב"ן משופרים.
• 2016: רפורמת "ביטוחי הבריאות" קבעה שכל מבוטח זכאי לרכוש ביטוח בריאות פרטי רק לאחר מיצוי זכויותיו במסגרת סל הבריאות ובמסגרת ביטוח שב"ן. כתוצאה מכך, ירדה משמעותית כמות ביטוחי ה"שקל הראשון" שנמכרו.
• 2024: חוזר משרד האוצר קובע שכל מבוטח שרכש ביטוח בריאות פרטי מסוג "שקל ראשון" לפני פברואר 2016 יעבור באופן אוטומטי לפוליסת "משלים שב"ן" החל מיוני 2024.

כיום:

• רוב ביטוחי הבריאות הפרטיים בישראל הם מסוג "משלים שב"ן".
• קיימים גם ביטוחי בריאות פרטיים משלימים נוספים, כגון ביטוחים לניתוחים בחו"ל, ביטוחי סיעוד וכדומה.
• חשוב לבחור ביטוח בריאות פרטי בהתאם לצרכים האישיים והתקציב.

המונחים "משלים שב"ן" ו"מהשקל הראשון" משקפים את ההתפתחות ההיסטורית של שוק ביטוחי הבריאות הפרטיים בישראל. כיום, רוב ביטוחי הבריאות הפרטיים הם מסוג "משלים שב"ן", ומומלץ לבחור ביטוח בהתאם לצרכים האישיים והתקציב.

מה זה ביטוח משלים שבן?

ביטוח משלים שבן, המכונה גם ביטוח משני או משלים, הוא פוליסת ביטוח שמטרתה להשלים חורים בכיסוי הביטוחי הבסיסי שכבר קיים. בדרך כלל, כל אדם מחזיק בביטוח בסיסי כלשהו, כמו ביטוח בריאות ממלכתי או חבילת ביטוח החובה ברכב. אך ביטוחים אלה לא תמיד מספקים כיסוי מקיף לכל המצבים וההוצאות האפשריות.

כאן נכנס לתמונה ביטוח משלים שבן. הוא מאפשר להרחיב את הכיסוי הביטוחי ולמלא את החורים החסרים שאינם מכוסים בפוליסות הבסיס. לדוגמה, ביטוח משלים לשירותי בריאות ישלים טיפולים והוצאות רפואיות שאינם כלולים בסל הבריאות הממלכתי.

מטרת הביטוח המשלים היא להיכנס לתוקף ולשלם למבוטח רק לאחר שמוצו זכויותיו בביטוח הראשוני שברשותו. כך למעשה, הוא פועל במקביל לביטוח הבסיס אך באופן משני ומשלים.

היתרון המרכזי של ביטוח משלים הוא עלותו הנמוכה יחסית, מכיוון שהוא מכסה רק את ההוצאות החסרות. כמו כן, הוא מונע כפל ביטוח וחפיפה לא רצויה. לצד זאת, חסרונותיו הם הכיסוי המוגבל והצורך לתאם בין מספר מבטחים בעת תביעה.

דוגמא: דני, בן 35, אב לשניים, מחזיק בביטוחי בריאות ממלכתיים וחיים בסיסיים שאינם מכסים הוצאות רפואיות נוספות ואשפוז.

כדי להשלים את החורים בכיסוי הביטוחי הבסיסי שלו, דני יכול לרכוש ביטוח משלים המתמקד בכיסוי השירותים החסרים כמו שיניים, פוריות ואשפוז.

ביטוח משלים שבן זה ימלא את החסר עבור דני בצורה יעילה ובמחיר נמוך יחסית לביטוחים חדשים מקיפים.

ביטוח משלים שבן הוא פתרון נפוץ למלא פערים בכיסוי ביטוחי בעלות נמוכה יחסית. אך חשוב לבחון היטב את הצרכים הספציפיים כדי לקבל את הכיסוי המתאים והמשלים ביותר, במיוחד לצד ביטוחי היסוד.

יתרונות ביטוח מהשקל הראשון

חשוב לציין שביטוח מהשקל הראשון פחות נפוץ כיום בעקבות רפורמת ביטוחי הבריאות 2016 וחוזר משרד האוצר מ-2024, אשר גרמו למעבר אוטומטי של רבים לביטוח משלים שב"ן. עם זאת, עדיין קיימים מקרים בהם ביטוח מהשקל הראשון עשוי להיות רלוונטי.

אשמח להציג טבלה עם יתרונות וחסרונות של ביטוח "מהשקל הראשון":

ביטוח מהשקל הראשון
יתרונות	חסרונות
כיסוי ביטוחי מקיף	עלות גבוהה יותר (פרמיה גבוהה יותר)
פישוט תהליכי תביעות – תביעה ממבטח אחד	חוסר גמישות לכיסויים ספציפיים
רצף כיסוי ביטוחי ללא חורים	קשיי מעבר בין חברות ביטוח
שקט נפשי לגבי הכיסוי במקרה אירוע ביטוחי	עלול לכלול כפל כיסוי לא רצוי
קלות בניהול הפוליסה – גוף ביטוחי אחד	עלול להיות מוגבל בתקרות כיסוי/חריגים

ביטוח "מהשקל הראשון" מציע כיסוי ביטוחי רחב ומקיף, אך עלותו גבוהה יותר. היתרון הגדול הוא הפישוט והוודאות שמקנה פוליסה אחת המכסה את כל הצרכים.

לעומת זאת, החסרונות כוללים מחיר גבוה, חוסר גמישות לצרכים ספציפיים, וקשיים במעבר בין חברות. כמו כן, עלול להיות כפל לא רצוי בכיסויים מסוימים או מגבלות בתקרות הכיסוי.

בסופו של דבר, הבחירה בין משני הביטוחים צריכה להיות מבוססת על הצרכים והמצב הפיננסי של הפרט, שקלול היתרונות והחסרונות, והעדפות אישיות.

להלן יתרונותיו הבולטים ביטוח מהשקל הראשון:

חופש בחירה:

• בחירת רופאים וספקים: יתרון משמעותי של ביטוח מהשקל הראשון הוא חופש בחירה מלא בכל הנוגע לרופאים וספקים רפואיים. ניתן לבחור רופאים מומחים מכל רחבי הארץ, בתי חולים פרטיים, מרפאות ייחודיות ועוד, ללא הגבלה לרשתות המוכרות על ידי קופות החולים.
• זמינות טיפולים: ביטוח זה מאפשר גישה מהירה יותר לטיפולים וניתוחים, ללא תלות בתורי המתנה ארוכים בקופות החולים או בתוכניות שב"ן.

כיסוי רחב:

• כיסויים ייחודיים: פוליסות ביטוח מהשקל הראשון עשויות לכלול כיסויים ייחודיים שאינם זמינים בביטוח משלים שב"ן, כגון ניתוחים חדשניים, טיפולים ניסיוניים, השתלות בחו"ל וכדומה.
• הרחבת סל הבריאות: ביטוח זה יכול להוות השלמה משמעותית לסל הבריאות הבסיסי, ולספק כיסוי עבור מגוון רחב של טיפולים שאינם כלולים בסל.

שירות:

• יחס אישי: חברות ביטוח המציעות ביטוח מהשקל הראשון מעניקות לרוב שירות אישי ומקצועי יותר למבוטחים. ניתן לקבל ייעוץ רפואי, סיוע בהסדרת טיפולים, ליווי מול גורמים רפואיים ועוד.
• קבלת החזר מהיר: תהליך קבלת החזר כספי עבור טיפולים נעשה בדרך כלל בצורה מהירה ויעילה יותר בביטוח מהשקל הראשון.

חשוב לציין:

• עלויות גבוהות: ביטוח מהשקל הראשון יקר משמעותית מביטוח משלים שב"ן. הסיבה לכך היא הכיסוי הרחב יותר וחופש בחירת הרופאים והספקים.
• השתתפות עצמית: בביטוח מהשקל הראשון קיימת השתתפות עצמית משתנה בהתאם לניתוח או לטיפול.
• מימוש זכויות: ייתכן צורך בבירוקרטיה רבה יותר ובמימוש זכויות מורכב יותר מול חברת הביטוח.

ביטוח מהשקל הראשון מתאים למבוטחים שמעוניינים בחופש בחירה מלא בכל הנוגע לטיפולים רפואיים, בכיסוי רחב ובשירות אישי ,עם זאת, חשוב לקחת בחשבון את העלויות הגבוהות יותר ואת ההשתתפות העצמית.

מוזמנים להתייעץ עם סוכן ביטוח מוסמך לקבלת ייעוץ מקצועי וליווי בבחירת הביטוח המתאים ביותר עבורכם, תוך התחשבות בצרכים האישיים, בתקציב ובמצב הבריאותי.

יתרונות וחסרונות ביטוח משלים שב"ן

אני אציג את היתרונות והחסרונות של ביטוח משלים שב"ן (ביטוח משני/משלים) בטבלה:

ביטוח משלים שב"ן
יתרונות	חסרונות
עלות נמוכה יותר מביטוח ראשוני	כיסוי מוגבל – מכסה רק את החורים
מונע כפל כיסוי ותשלומים כפולים	נדרש תיאום עם חברת הביטוח הראשונית
גמישות לבחור רק את הכיסויים הנוספים הנדרשים	עשוי להיות מוגבל בתקרות כיסוי או חריגים
קל יחסית לעבור בין חברות ביטוח	פוטנציאל לבעיות בתביעות בין המבטחים
מותאם לצרכים ספציפיים של הפרט	פחות כיסוי מקיף מביטוח ראשוני

היתרון העיקרי של ביטוח משלים הוא העלות הנמוכה יותר על ידי כיסוי רק את מה שהביטוח הראשוני אינו מכסה. אך הוא מספק הגנה פחות מקיפה ודורש תיאום בין המבטחים לגבי תביעות.

החסרונות כוללים היקף כיסוי מוגבל, פוטנציאל לחורים בכיסוי או חילוקי דעות בין המבטחים, והצורך להחזיק בביטוח הראשוני.

בסופו של דבר, ביטוחים משלימים עובדים היטב למילוי חורים באופן יעיל מבחינת עלות, אך ביטוחים ראשוניים מספקים כיסוי מקיף ורציף יותר, גם אם בפרמיה גבוהה יותר. הבחירה הנכונה תלויה בצרכי הביטוח הספציפיים ובתקציב של הלקוח.

עלויות:

• זול יותר: ביטוח משלים שב"ן זול משמעותית מביטוח מהשקל הראשון. הסיבה לכך היא שביטוח משלים שב"ן משלים את סל הבריאות של קופת החולים, בעוד שביטוח מהשקל הראשון מכסה את כל עלויות הטיפול, כולל אלו שאינן כלולות בסל.
• פרמיה קבועה: גובה הפרמיה של ביטוח משלים שב"ן קבוע לכל אורך תקופת הביטוח, בעוד שגובה הפרמיה של ביטוח מהשקל הראשון עשוי להשתנות בהתאם לגיל המבוטח ולמצבו הבריאותי.
• אין השתתפות עצמית: בביטוח משלים שב"ן אין השתתפות עצמית עבור ניתוחים המבוצעים אצל רופאים וספקים המוכרים על ידי תוכנית שב"ן של קופת החולים. לעומת זאת, בביטוח מהשקל הראשון יש השתתפות עצמית משתנה בהתאם לניתוח.

כיסוי:

• כיסוי רחב יותר: ביטוח משלים שב"ן כולל כיסוי רחב יותר מביטוח מהשקל הראשון, לרבות השתלות, טיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות וכדומה.
• בחירת רופאים וספקים מוגברת: בביטוח משלים שב"ן ניתן לבחור רופאים וספקים מתוך רשתות המוכרות על ידי תוכנית שב"ן של קופת החולים, הכוללת בתי חולים ציבוריים, רופאים מומחים, מרפאות ועוד. בביטוח מהשקל הראשון ניתן לבחור רופאים וספקים מכל רחבי הארץ, אך לא תמיד ניתן לקבל החזר מלא עבור כל הטיפולים.
• זמני המתנה קצרים יותר: בביטוח משלים שב"ן זמני ההמתנה לניתוחים וטיפולים מיוחדים קצרים יותר בהשוואה לביטוח מהשקל הראשון.

נוחות:

• ניהול קל יותר: קל יותר לנהל ביטוח משלים שב"ן, שכן הוא משולב עם ביטוח שב"ן של קופת החולים. בביטוח מהשקל הראשון יש צורך לנהל שתי פוליסות נפרדות.
• שקט נפשי: ביטוח משלים שב"ן מעניק שקט נפשי רב יותר, שכן המבוטח יודע שהוא מכוסה עבור מגוון רחב של טיפולים וניתוחים.

חשוב לציין:

• לא כל מבוטח זכאי לרכוש ביטוח משלים שב"ן.
• קיימים הבדלים בין פוליסות ביטוח משלים שב"ן של חברות ביטוח שונות.
• מומלץ להשוות הצעות מחיר מחברות ביטוח שונות לפני רכישת ביטוח.

לביטוח משלים שב"ן ישנם יתרונות רבים לעומת ביטוח מהשקל הראשון, הן מבחינת עלויות, הן מבחינת כיסוי והן מבחינת נוחות , עם זאת, חשוב לבחון את הצרכים האישיים והתקציב לפני קבלת החלטה.
מוזמנים להתייעץ עם סוכן ביטוח מוסמך לקבלת ייעוץ מקצועי וליווי בבחירת הביטוח המתאים ביותר עבורכם.

שאלות שהלקוחות בד"כ שואלים אותנו לגבי ביטוח משלים שב"ן

מחיר הביטוח הפרטי

המחיר של ביטוחי בריאות פרטיים, ובכלל זה ביטוח משלים שב"ן וביטוח מהשקל הראשון, נקבע על סמך מספר גורמים:

• גיל: ככל שהגיל עולה, כך גם המחיר של הביטוח עולה. הסיבה לכך היא שסיכון התחלואה עולה עם הגיל.
• מין: בדרך כלל, נשים משלמות יותר עבור ביטוח בריאות פרטי מאשר גברים. הסיבה לכך היא שנשים נוטות יותר לסבול ממחלות מסוימות, כמו סרטן השד.
• מצב בריאות: אנשים עם מצבים בריאותיים קיימים, כגון סוכרת או יתר לחץ דם, משלמים בדרך כלל יותר עבור ביטוח בריאות פרטי.
• היקף הכיסוי: ככל שהכיסוי של הפוליסה רחב יותר, כך גם המחיר שלה גבוה יותר.
• חברת ביטוח: חברות ביטוח שונות מתמחרות את פוליסות ביטוח הבריאות הפרטיות שלהן בצורה שונה.

ביטוח משלים שב"ן זול משמעותית מביטוח מהשקל הראשון. הסיבה לכך היא שביטוח משלים שב"ן מכסה טווח צר יותר של טיפולים וניתוחים, ומגביל את בחירת המטופלים ברופאים וספקים.

טיפים לבחירת ביטוח בריאות פרטי בהתאם לצרכים האישיים:

בחירת ביטוח בריאות פרטי היא החלטה חשובה שמשפיעה על איכות חייכם ועל ביטחונכם הכלכלי. לפני רכישת ביטוח, חשוב להבין את הצרכים וההעדפות האישיים שלכם, ולהשוות בין הצעות מחיר מחברות ביטוח שונות.

להלן מספר טיפים שיעזרו לכם לבחור את הביטוח המתאים ביותר עבורכם:

1. התייעצו עם סוכן ביטוח מוסמך (מוזמנים להתייעץ איתי בכל שאלה 🙂

• קחו לכם סוכן שאתם סומכים עליו ומרגישים פתוח איתו לדבר ולחשוף דברים , לפעמים רפואיים ואפילו נפשיים.
• מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מוסמך לקבלת ייעוץ מקצועי , כתבתי מאמר על הנושא של בחירת סוכן ביטוח מוזמנים לקרוא אותו.
• סוכן ביטוח מוסמך יוכל לעזור לכם לבחור את הביטוח המתאים ביותר עבורכם, ולהשוות בין הצעות מחיר מחברות ביטוח שונות.

2. הגדירו יחד עם הסוכן ביטוח את הצרכים שלכם:

• מהם הטיפולים והניתוחים החשובים , האם ישנם בעיות רפואיות או עבר רפואי ?
• האם אתם מעוניינים בחופש בחירה מלא בכל הנוגע לרופאים וספקים רפואיים?
• האם אתם זקוקים לכיסוי רחב יותר, כגון השתלות בחו"ל או טיפולים ניסיוניים?
• האם אתם מודאגים מהשתתפות עצמית?
• מהו התקציב שלכם להחזיק את הביטוח יחד עם ההוצאות הכלכליות שלכם ?

2. השוו הצעות מחיר מחברות ביטוח שונות:

• קבלו הצעות מחיר מחברות ביטוח שונות.
• שימו לב לגיל הכניסה המינימלי ולגיל היציאה המרבי של הפוליסה.
• בדקו את תקופת ההמתנה / תקופת האכשרה לפני תחילת הכיסוי.
• השוו את היקף הכיסוי של הפוליסות השונות.
• שימו לב להשתתפות העצמית.

4. זכרו:

• רכישת ביטוח בריאות פרטי היא החלטה חשובה.
• חשוב להשקיע זמן ומאמץ בבחירת הביטוח המתאים ביותר עבורכם.
• אל תתפשרו על איכות הביטוח רק בגלל המחיר.
• ביטוח בריאות פרטי יכול להוות רשת ביטחון כלכלית חשובה עבורכם ועבור משפחתכם.

מקווה שהמאמר הזה עזר לך להבין טוב יותר את ההבדלים בין ביטוח משלים שב"ן לביטוח מהשקל הראשון בחירה בין ביטוח משלים שבן לביטוח מהשקל הראשון – המלצות ממעיין מלה אהרון, סוכנת ביטוח פנסיוני

ההחלטה איזה סוג ביטוח לרכוש – משלים שבן או מהשקל הראשון – יכולה להיות מבלבלת עבור רבים.
אני, מעיין מלה אהרון, בעלים של "חיבור סוכנות לביטוח", רואה יום-יום כיצד לקוחות מתקשים בבחירה הנכונה עבורם.

ההבדל המרכזי בין שני סוגי הביטוח הוא היקף הכיסוי:
ביטוח משלים שבן נועד להשלים חורים בכיסוי הבסיסי בעלות נמוכה יחסית, בעוד ביטוח מהשקל הראשון מספק כיסוי מקיף וכולל מההתחלה, תמורת פרמיה גבוהה יותר.

לשני הביטוחים יתרונות וחסרונות משלהם.
לכן, החלטה מושכלת דורשת היכרות מעמיקה עם הצרכים המיוחדים של כל לקוח ולקוח.
ההמלצה שלי היא לא להסתמך על כותרות גנריות, אלא לקבל יעוץ אישי ממומחה שיכול לנתח את מצבכם המשפחתי והפיננסי.

אל תהססו לפנות אליי כדי להציג את מקרכם ולקבל המלצה מנומקת על הפתרון הביטוחי המתאים ביותר עבורכם.
כסוכנת ביטוח ותיקה ומומחית בתחום זה, אשמח לסייע לכם לקבל החלטה מושכלת המבוססת על ניתוח ושיקול מקצועי לפי הצורך של כל אחד מכם.