חיסכון לנכדים – המדריך המלא לפתיחת קופת גמל להשקעה

להיות סבא או סבתא זו מתנה גדולה – מתנה של אהבה, חום ותמיכה. אבל מעבר לחיבוק, לסיפורים ולפינוקים, יש לכם אפשרות לתת לנכדים מתנה שלא תישכח: בסיס כלכלי לעתיד.
אחת הדרכים הפשוטות והחכמות לעשות זאת היא באמצעות קופת גמל להשקעה לנכדים.
במאמר זה תגלו איך זה עובד, מה היתרונות, מה הסיכונים, אילו אפשרויות קיימות, ומה צריך לדעת כדי שהחיסכון באמת יגדל עם השנים ויהפוך לעוגן כלכלי עבור הדור הבא.

מה זה קופת גמל להשקעה, ולמה היא מתאימה לחיסכון לטווח ארוך

• הגדרה: קופת גמל להשקעה היא מוצר פיננסי שבו הכסף מושקע על ידי גוף מנהל (חברות ביטוח או קרנות גמל) בנכסים פיננסיים – מניות, אג"ח, נכסים סחירים אחרים. תכניות אלו מאפשרות בחירה בין מסלולי סיכון שונים.
• יתרונות לטווח הרחוק:
  1. ריבית דריבית – ככל שהחיסכון נשאר לתקופה ארוכה כך הצמיחה יכולה להיות משמעותית.
  2. השקעה בשוק ההון מאפשרת תשואות פוטנציאליות גבוהות יותר מאשר חסכונות בנקאיים סטנדרטיים או פיקדונות.
  3. גמישות – מעבר בין מסלולים, בחירה ברמת סיכון מותאמת, אפשרות לשינויים בהשקעה לאורך הזמן.

נתונים ותשואות בישראל – מה אפשר לראות בשטח עכשיו

• לדוגמה, מור גמל להשקעה מציגים נתוני תשואה עדכניים של מסלולים שונים: במסלול מניות – תשואה של כ־25.32% בשנת 2025 במסלול מניות; במסלולים אחרים עם פחות מניות – תשואות נמוכות יותר.
• דוגמה נוספת: הראל גמל להשקעה – מסלול כללי הציגו כ־18% תשואה מצטברת ב־12 חודשים האחרונים, במסלולים אחרים עם חשיפה שונה (אג"ח, מדדים וכו׳) התשואות נעות בטווחים נמוכים יותר.
• חשוב לזכור: הנתונים הם עבריים, לא מבטיחים תשואה דומה בעתיד. תנודתיות קיימת, במיוחד במסלולים מנייתיים.

"תוכנית חיסכון לכל ילד" – מהי, ואיך היא מתיישבת עם קופת גמל להשקעה

• "חיסכון לכל ילד" היא תוכנית לאומית שמציעה בסיס חיסכון לכל ילד בישראל מזמן הלידה ועד גיל 18. המדינה מפקידה סכום חודשי (כ־57 ש״ח נכון לעדכון האחרון) לחשבון החיסכון. הורים יכולים להוסיף סכום שווה (עוד 57 ש״ח) מתוך קצבת הילדים כדי להכפיל את החיסכון החודשי.
• הכספים יכולים להיות מנוהלים בקופת גמל להשקעה או בבנק, לפי בחירת ההורה. ואם לא נבחרה אופציה – הגוף המנהל יבחר עבורכם.
• יש אפשרות למשיכה בגיל 18 או במקרים חריגים לפני כן.

למה בכלל לפתוח חיסכון לנכדים?

ערך משפחתי –

חיסכון לנכדים הוא לא רק כסף. הוא מסמל אחריות בין־דורית, דאגה אמיתית, ומתנה שמלווה את הילד מהילדות ועד לבגרות.

ערך כלכלי

החיים יקרים: לימודים, חתונה, דירה. חיסכון לטווח ארוך יכול להקל משמעותית על הצעדים הראשונים של הנכד.

ערך חינוכי

כשנכד יודע שיש עבורו חיסכון, אפשר ללמד אותו על אחריות כלכלית, ניהול תקציב, והשקעה לטווח ארוך.

מהי קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא מכשיר פיננסי שמאפשר לכל אחד להשקיע עד 81,711 ₪ בשנה (נכון לשנת 2025 ) , עם ניהול מקצועי של כספי החיסכון.
הכסף מושקע בשוק ההון במסלולים שונים: כללי, מנייתי, אג"ח, או מסלולים ייחודיים כמו הלכה או ESG.

יתרונות מרכזיים:

• נזילות מלאה – אפשר למשוך את הכסף תוך 7 ימי עסקים.
• דחיית מס – המעבר בין מסלולים אינו נחשב "אירוע מס".
• תשואות פוטנציאליות גבוהות יותר לעומת חיסכון בנקאי רגיל.
• אפשרות למשיכה כקצבה בגיל פרישה עם הטבות מס.

איך קופת גמל להשקעה מתאימה לנכדים?

• ניתן לפתוח קופה על שם סבא/סבתא או ההורים – והם מנהלים את הכסף עד גיל 18.
• בגיל 18, הקופה עוברת על שם הנכד והוא מקבל שליטה מלאה.
• מתאים במיוחד לחיסכון ארוך טווח – כי ככל שהכסף עובד יותר שנים, אפקט הריבית דריבית מגדיל אותו משמעותית.

יתרונות של קופת גמל להשקעה במיוחד עבור נכדים

יתרון	פירוט
צמיחה לטווח ארוך	ככל שהחיסכון נשאר זמן רב יותר – התשואות המצטברות יכולות להיות גדולות משמעותית. השקעה מנייתית מאפשרת הצמדה לרווחים גבוהים יותר לאורך שנים.
גמישות במסלולים	ניתן לבחור מסלול סיכון נמוך יותר או גבוה יותר, לתת משקל בין מניות לאג”ח, בין חשיפה מקומית לחו"ל וכו׳.
נזילות	קופות גמל להשקעה מאפשרות משיכה בחלק מהמקרים (תלוי בתקנון) ונותנות אפשרות לשינוי מסלול / העברה בין קופות – לפי התנאים.
דחיית מס / הטבות מס	מעבר בין מסלולים בקופת גמל להשקעה אינו מהווה אירוע מס, ויש הטבות מס בגיל פרישה במקרים מסוימים.
השפעה של תוכניות ממשלתיות כדוגמת 'חיסכון לכל ילד'	הבסיס שמופקד על ידי המדינה מקטין את סיכון ההשקעה האישית ומאפשר להתחלה קלה יותר לחיסכון.

יתרונות חיסכון לנכדים בקופת גמל להשקעה

יתרון	הסבר
צמיחה לאורך זמן	סכומים קטנים מצטברים והופכים להון משמעותי בזכות ריבית דריבית.
גמישות בהפקדות	אפשר להפקיד בהוראת קבע חודשית או סכומים חד־פעמיים.
נזילות	ניתן למשוך את הכסף בכל עת תוך 7 ימי עסקים.
בחירת מסלול סיכון	מסלול מנייתי, כללי, אג"ח ועוד – לפי רמת הנכונות שלכם לקחת סיכון.
הטבות מס עתידיות	אפשרות למשיכת קצבה פטורה ממס בגיל פרישה.

דוגמאות מספריות

• הפקדה חד־פעמית של 10,000 ₪ בגיל 0, תשואה שנתית ממוצעת של 7% → אחרי 20 שנה: כ־38,700 ₪.
• הפקדה חודשית של 500 ₪ במשך 18 שנה, תשואה ממוצעת של 6% → סכום מצטבר של כ־190,000 ₪.

הנתונים להמחשה בלבד. תשואות העבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד.

מה עדיף – להתחיל מוקדם או לתת סכום גדול מאוחר יותר?

• התחלה מוקדמת חשובה כי זמן הוא הנכס הכי חשוב בחיסכון לטווח ארוך. גם אם מתקצבים חודשי נמוך, הריבית דריבית תעבוד לטובת החיסכון לאורך שנים.
• דוגמה מספרית: אם מתחילים להפקיד כ־10,000 ש״ח בגיל צעיר וממשיכים הפקדות חודשיות קבועות עם תשואה ממוצעת של 7–10%, לאחר 20–30 שנה הסכום יכול להיות גבוה בהרבה ממה שציפיתם.
• אם נותנים סכום גדול מאוחר יותר, החיסכון עובד פחות זמן, ולכן התשואה המצרפת תהיה פחותה.

כיצד לבחור את המסלול המתאים לנכדים

1. רמת סיכון – אם הנכד קטן ואתם יכולים להחזיק את הכסף לאורך שנים, אפשר לקחת מסלול עם חשיפה גבוהה למניות; אם רוצים פחות סיכון – לבחור מסלול שמור יותר.
2. גיוון – לא להשקיע "כל הכסף" באפיק אחד. אם אפשר, ליצור תמהיל בין מניות, אג"ח, נכסים סחירים מחו״ל / בארץ.
3. בקרת עלויות / דמי ניהול – לבדוק איזה דמי ניהול גובה הגוף המנהל, העמלות וההבדלים בין מסלולים.
4. נזילות וזמינות משיכה – להבין מתי וכיצד אפשר למשוך את הכספים, אילו מגבלות קיימות, האם יש קנס או השפעה על מס.
5. מעקב תקופתי ושינוי מסלול – בהתאם לשינויים בשוק, לגיל הנכד ולמצב הכלכלי שלכם. לא למהר להחליף מסלולים אלא אם זה משפר את הסיכוי לתשואה טובה יותר בהתחשב בסיכון.

סיכונים שחשוב להכיר!

• תנודתיות בשוק ההון – ייתכנו ירידות זמניות.
• דמי ניהול – גופים שונים גובים אחוזים שונים, מה שמשפיע על הרווח הסופי.
• משיכות מוקדמות – אם מושכים לפני גיל 18, הכסף מפסיק לגדול.
• חוסר מודעות – אם לא עוקבים אחרי התשואות והמסלולים, אפשר להחמיץ הזדמנויות.

שאלת הבעלות: על שם מי לפתוח את הקופה?

• על שם הנכד – היתרון: עוברת אוטומטית בגיל 18. החיסרון: פחות שליטה שלכם.
• על שם סבא/סבתא – היתרון: שליטה מלאה בהפקדות ובמשיכות עד גיל 18. החיסרון: נדרש להעביר לנכד במועד מאוחר יותר.

נזילות החיסכון לנכדים – גמישות אמיתית

היתרון הגדול של קופת גמל להשקעה הוא הנזילות. בשונה מחסכונות פנסיוניים או קרנות השתלמות, כאן אפשר למשוך את הכסף תוך 7 ימי עסקים. זה נותן שקט, בידיעה שאם תצטרכו את הכסף – הוא נגיש.

שילוב עם "חיסכון לכל ילד"

תוכנית "חיסכון לכל ילד" מספקת בסיס חשוב, אבל הסכומים שם מוגבלים. שילוב של התוכנית הממשלתית עם קופת גמל להשקעה שאתם פותחים לנכד יוצר כוח חיסכון משמעותי הרבה יותר.

טיפים לניהול חכם של חיסכון לנכדים

1. התחילו מוקדם ככל האפשר.
2. קבעו הוראת קבע חודשית קטנה – אפילו 200–300 ₪.
3. בחרו מסלול שמתאים לגיל הנכד ולזמן עד גיל 18.
4. עקבו אחרי דוחות שנתיים והשוו תשואות.
5. אל תיבהלו מירידות זמניות – השקעה היא מרתון, לא ספרינט.

רגע לפני שמחליטים – שלבים לבחירה ויישום (שלבים מעשיים) של פתיחת קופה לנכדים

1. בדיקת רישיון – ודאו שהסוכנות / הגוף שמציע קופת הגמל מורשה על־ידי משרד האוצר ורשות שוק ההון.
2. קבלת ליווי פיננסי – להבין את הצרכים, הרצונות והיכולת שלכם כסבתא־סבא; לבדוק אם הנכד יצטרך את הכסף בגיל מסוים (לימודים, דירה וכו׳).
3. החלטה על סכומי ההפקדה – למשל הפקדה חודשית קבועה (ורצוי להתחיל מוקדם), או הפקדות חודשיות + הפקדה חד־פעמית כשאפשר.
4. בחירת גוף וניהול – לבחור קופת גמל להשקעה עם שם טוב ודמי ניהול מתונים; לבדוק מסלולים קיימים.
5. מעקב ובקרה תקופתית – לבדוק דוחות תשואה, לבצע הערכות סיכון מחדש עם השנים, לעדכן את המסלול אם נדרש.
6. הדרכת הנכד – כשהוא מתבגר, להכניס אותו לתהליך, ללמד אותו על חסכון והשקעות – זה נותן לו אחריות וגם מודעות.

נקודה שמבלבלת הרבה סבים וסבתות.
בוא נעשה השוואה מלאה בין קופת גמל להשקעה במסלול מניות (חברת ביטוח / בית השקעות) לבין פיקדון בנקאי (פק"מ) – עם יתרונות, חסרונות, ודוגמה מספרית.

השוואה: קופת גמל להשקעה (מסלול מניות) מול פק"מ בנקאי

פרמטר	קופת גמל להשקעה (מסלול מניות)	פק"מ בנקאי
תשואה צפויה	מבוססת על שוק ההון. היסטורית מסלול מניות נתן בממוצע 6%–10% לשנה.	קבועה ונמוכה: 2%–3% לשנה בממוצע (נכון ל־2025).
סיכון	גבוה יותר – תנודתיות, ייתכנו הפסדים זמניים בשנים מסוימות.	כמעט ללא סיכון, מובטח ע"י הבנק.
נזילות	נזילה תוך 7 ימי עסקים.	לרוב נעול לתקופת ההפקדה (3 חודשים–שנה). יציאה מוקדמת = קנס/פגיעה בריבית.
מיסוי	מס רווחי הון 25% על הרווח בעת משיכה בלבד. אין מס על מעבר מסלולים.	מס ניכוי במקור על הריבית (בדרך כלל אוטומטי ע"י הבנק).
דמי ניהול	קיימים (בד"כ 0.6%–1% לשנה מהחיסכון).	אין דמי ניהול, רק ריבית מובטחת.
פוטנציאל רווח לטווח ארוך	גבוה מאוד – בזכות ריבית דריבית על תשואה.	נמוך – הריבית קבועה ונמוכה, לא מכה את האינפלציה.
השפעת אינפלציה	מסלול מניות לרוב עוקף אינפלציה לאורך זמן.	פק"מ לרוב נשחק מול האינפלציה.
שליטה על ההשקעה	אפשר לבחור מסלול (מניות, כללי, אג"ח).	אין בחירה – תנאי הבנק קבועים.
הטבות מס מיוחדות	אם מושכים כקצבה בגיל פרישה – פטור ממס.	אין הטבות מס.
מתאים ל…	חיסכון לטווח ארוך (15–20 שנה לנכדים). מי שמוכן לקחת סיכון מתון למען תשואה גבוהה.	חיסכון קצר טווח או מי שממש לא מוכן לקחת סיכון בכלל.

דוגמה מספרית: 50,000 ₪ ל־18 שנה לנכד

קופת גמל להשקעה (מסלול מניות)

• תשואה ממוצעת שמרנית: 7% לשנה.
• אחרי 18 שנה: כ־168,000 ₪ (לפני מס רווחי הון).
• אחרי מס (25% על הרווח): כ־136,000 ₪.

פק"מ בנקאי

• ריבית קבועה: 3% לשנה.
• אחרי 18 שנה: כ־85,000 ₪.

📊 פער: כ־51,000 ₪ לטובת קופת גמל להשקעה במסלול מניות.

מסקנה של השוואה

• קופת גמל להשקעה במסלול מניות מתאימה מאוד לחיסכון לנכדים לטווח ארוך (15–20 שנה). למרות התנודתיות בדרך, הפוטנציאל לרווח גבוה בהרבה מהפק"מ, במיוחד כשהכסף עובד בריבית דריבית.
• פק"מ בנקאי מתאים רק אם רוצים אפס סיכון ולטווח קצר מאוד (עד שנה–שנתיים), אבל הוא לא באמת "בונה עתיד" לנכדים כי הריבית לא מכה אינפלציה.

שאלות נפוצות (FAQ)

מהי מגבלת ההפקדה?
עד 81,711 ₪ בשנה לכל חוסך.

האם אפשר להפקיד גם סכום חד־פעמי?
כן. אפשר לשלב בין הוראת קבע לבין הפקדות חד־פעמיות.

האם הכסף מובטח?
לא. מדובר בהשקעה בשוק ההון. קיימת אפשרות לרווחים גבוהים יותר, אך גם סיכון להפסד זמני.

מה קורה בגיל 18?
הנכד מקבל שליטה על הקופה. אפשר להמשיך את ההפקדות או למשוך.

האם כדאי לבחור מסלול מנייתי או אג"חי?
תלוי בזמן עד גיל 18 וברמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת. לטווח ארוך – מנייתי יכול להיות משתלם יותר.

סיכום

להשקיע בנכדים זה לא רק לתת – זה לתת מתנה כלכלית שבעצם יכולה “לגדול לבד”. קופת גמל להשקעה היא כלי מעולה לחיסכון לטווח ארוך, במיוחד כאשר משלבים אותו עם תוכניות ממשלתיות כמו "חיסכון לכל ילד". התחילו מוקדם, היו עקביים בהפקדות, בחרו מסלול שמתאים לסיכון שאתם מוכנים לקחת, והיו מוכנים לשינויים לאורך הדרך.

אם תרצו עזרה בבחירת קופת גמל שתתאים לנכדים שלכם – אשמח לייעץ לכם באופן אישי, להסביר את המסלולים ולהראות חישובים מותאמים. כך תבטיחו שהכסף שלכם יעבוד בצורה חכמה, בטוחה ומשמעותית לעתיד.

📞 לפרטים נוספים: 052-5433219