שלום לכם,
אני מעיין מלה אהרון.
אני סוכנת ביטוח פנסיוני.
אני עובדת בתחום הביטוח, הפנסיה והפיננסים למעלה מ־15 שנה.
היום אני מדברת על נושא חשוב.
נושא זה נוגע במיוחד לזוגות נשואים שמתכננים את הפרישה.
אני מסבירה איך לנצל את כספי הפנסיה להבטחת הכנסה קבועה, יציבה ונכונה לשני בני הזוג.
למה הפנסיה של זוגות נשואים שונה ומהם האתגרים?
אני מנהלת משרד פעיל.
אני מלווה עשרות זוגות בשנים.
כל זוג מחובר יחד.
לכן תכנון פיננסי צריך להיות שונה מהתכנון האישי.
בפרישה לנו חשוב לדאוג לעצמנו ולבן או בת הזוג.
פנסיה היא לא רק סכום כסף שחוסכים.
היא גם מקור להכנסה בכל ימי הפרישה.
אני מזהה כמה אתגרים עיקריים לזוגות נשואים בפרישה:
-
זמני פרישה שונים
בני הזוג פורשים בגילאים שונים.
יש שינוי בתכנון משיכת הקצבאות. -
הבדלים בסכום החיסכון הפנסיוני
לעיתים אחד מבני הזוג בנה פנסיה גדולה יותר.
הדבר משפיע על גובה הקצבאות. -
זכויות שארים
במקרה שאחד מבני הזוג נעדר, נדרשת חשיבה.
צריך להבטיח הכנסה לבן/בת הזוג. -
מס ולחצים תקציביים
תכנון נכון מוריד את נטל המס.
זה מעלה את ההכנסה הנטו.
תכנון נכון מורכב.
הבנה עמוקה מונעת חריגות כלכליות.
זה גם מעניק שקט נפשי.
איך פנסיה לזוגות נשואים עובדת בפועל?
פנסיית שארים – מה זה ולמה זה חשוב?
פנסיית שארים חשובה מאוד.
היא נובעת ממקרה פטירה.
במקרה בו המבוטח הראשי מת, בן או בת הזוג מקבלים קצבאות המשך.
לדוגמא, לקוח שלי עבד שנים רבות והכניס פנסיה גבוהה.
כאשר תכננו את הפרישה בחרנו את התוכנית עם פנסיית שארים מרבית לאישה.
היא תמשיך לקבל הכנסה גם במקרה שבו בן/בת הזוג נעדרים.
חשוב לדעת:
פנסיית שארים אינה מופעלת אוטומטית.
צריך לבדוק את תנאי הפוליסה.
יש לבדוק את הגיל לקבלת הקצבה ואפשרויות לשפר אותה עם פיצויים נוספים.
חלוקת הפנסיה בין בני הזוג
בזוגות, הפרישה יכולה להגיע בזמנים שונים.
האישה יכולה לרצות לפרוש מוקדם מהבעל.
במקרים כאלה חשוב לתכנן את משיכת הקצבאות.
אפשר לשקול החזר כספי בעודף או לבחור מסלולי קצבה שונים לכל אחד.
פיצול קצבאות פנסיה וניכוי מס
תכנון אישי נכון מאפשר גם יתרונות מס.
פיצול קצבאות נכון מוריד את המס לאורך השנים.
אסטרטגיות מובילות לניצול חכם של הפנסיה לזוגות נשואים
1. תכנון מראש – אל תחכו לרגע הפרישה
אני רואה זוגות שפונים אליי כשעוד מספר שנים בלבד עד הפרישה.
אפשרויות רבים כבר אינן זמינות אז.
לפיכך, כדאי להתחיל לתכנן מוקדם, אפילו בשנות ה־40.
כך מתכננים שתי מערכות קצבאות, אחת לכל בן זוג.
2. בדקו את הזכויות שלכם בסוגי הפנסיה השונים
יש כמה סוגי פנסיות:
פנסיה תקציבית, פנסיה צוברת, קופת גמל וכד’.
כל אחת פועלת לפי כללים משלה.
החוקים משפיעים על הפיצוי, פריסת ההכנסה והמיסוי.
לדוגמה, לקוח שלי היה עם פנסיה תקציבית ופנסיה צוברת.
תכנון נכון הגדיל לו את ההכנסה הנטו ב־20% לאחר הפרישה.
3. לשלב בין פנסיית שארים לביטוחים משלימים
רבים לא יודעים שניתן לשלב ביטוחי שארים וביטוחי מחלות קשות.
אלו מגנים על ההכנסה בצורה מרבית.
כל זוג צריך סל ביטוחים מותאם לצרכיו.
4. לחשב ולהיערך למיסוי
פנסיה היא הכנסה.
לכן, ניתן למס הכנסה.
תכנון הקצבאות ודקדוק בזכויות השארים משפיעים על גובה המס.
לדוגמה, כאשר שני בני הזוג מקבלים קצבאות,
אפשר לחלק את ההכנסה כך שהמס יורד בצורה משמעותית.
דרך זו יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים בפרישה.
דוגמאות מחיי היום-יום – סיפורי הצלחה מהשטח
לקוחה בשם מירי ופטרו הגיעו אליי.
היא בת 62 והוא בן 67.
הצגנו בפניהם מספר אפשרויות.
בחרנו להתחיל למשוך קצבה לאישה מעט מוקדם מהגבר.
עם זאת שמרנו על חלק מהפנסיה לטובת פנסיית השארים.
באמצעות תכנון מדויק קבענו להם הכנסה חודשית של כ־17,000 ש״ח נטו.
כך נשמרו זכויות השארים וביטוחים משלימים.
חשוב:
כל זוג צריך תכנון מותאם אישית.
אין פתרון אוניברסלי.
שאלות נפוצות (FAQ)
האם אפשר להתחיל לקבל פנסיה משותפת לזוג לפני גיל הפרישה החוקי?
בדרך כלל, לא.
גובה הפנסיה וזכות הקבלה נקבעים לפי תנאי הפנסיה וגיל הפרישה החוקי.
יש אפשרות לנצל חיסכון נוסף או עבודה נוספת במקרים מיוחדים.
האם פנסיית שארים ניתנת להורשה מעבר לבן/בת הזוג?
בדרך כלל, לא.
פנסיית השארים מוגבלת לבן או בת הזוג בלבד.
אולם, יש לבדוק את תנאי הפוליסות.
לעיתים ניתן להוסיף יורשים נוספים בהתאם לתנאים.
איך משפיע גירושין על הזכויות בפנסיה?
בגירושין, הזכויות בפנסיה מחולקות לפי הסכמים.
לפעמים בתי המשפט גם קובעים חלוקה בהתאם לחיסכון.
חשוב להתייעץ עם סוכן פנסיוני מנוסה בעניין זה.
האם כדאי לשקול קופות גמל או ביטוח מנהלים נפרדים מהפנסיה?
בהחלט.
קופת גמל או ביטוח מנהלים משמשים כחיסכון נוסף.
הם מספקים נזילות והכנסה נוספת בפרישה.
חשוב לשלבם נכון עם תכנון הפנסיה העיקרית.
לסיכום – איך לנצל את הפנסיה שלכם בצורה חכמה
תכנון פנסיה כזוג נשוי אינו פשוט.
הדבר דורש ניסיון, ידע וסבלנות.
15 שנות ניסיון מלמדות אותי דבר חשוב:
התחילו לתכנן מוקדם ועבדו עם מומחה שמבין את המורכבויות.
התכנון צריך להיות אישי ומותאם.
כך ניתן להבטיח הכנסה מספיקה לכם ולעבור את החיים יחד.
ההמלצה שלי היא לפנות לסוכן או מומחה פנסיוני.
המומחה ינתח את המצב האישי והמשפחתי שלכם.
המומחה ילוו אתכם בתהליך באופן מקצועי.
רוצים לבדוק איך זה משפיע עליכם?
שלחו לי הודעה ואני אבדוק עבורכם.
מעיין מלה אהרון
סוכנת ביטוח פנסיוני
משרד: [טלפון] | [אימייל] | [אתר אינטרנט]
שמי מעיין מלה אהרון, סוכנת ביטוח פנסיוני ופרטי מוסמכת, עם ניסיון של מעל 15 שנה בתחום. אני מלווה לקוחות פרטיים, משפחות עסקים וחברות במציאת פתרונות חכמים לביטוח, חיסכון ופנסיה – בגובה העיניים ובשקיפות מלאה.
📍 המשרד שלי נמצא ברחובות, ואני מלווה לקוחות בכל הארץ.
📩 דוא'ל: maayan@hibur-ins.co.il
📞 טלפון: 052-543-3219
🌐 אתר: https://hibur-ins.co.il
